Ouders die hun kind willen helpen bij de aankoop van een woning kijken regelmatig naar een familiehypotheek. Niet elke geldverstrekker gaat hier op dezelfde manier mee om. Syntrus Achmea heeft een helder beleid: familieleningen tot € 100.000 worden standaard geaccepteerd wanneer de bruto lasten binnen de jaarlijkse schenkingsvrijstelling vallen.
Gebaseerd op de Acceptatiegids van Syntrus Achmea (juli 2025) en aanvullende bronnen.
Hoe werkt een familielening met schenking?
Een ouder leent een bedrag aan het kind, bestemd voor de aankoop of verbouwing van een woning. In de leningovereenkomst worden rente, looptijd en aflossingsschema vastgelegd. Tegelijk schenkt de ouder jaarlijks een bedrag waarmee het kind de rente en aflossing betaalt. Zolang die schenking binnen de belastingvrije vrijstelling valt, is er geen schenkbelasting verschuldigd.
Fiscaal zijn er twee routes. Bij box 1 is de rente aftrekbaar, maar de lening moet annuïtair of lineair worden afgelost binnen 30 jaar. Bij box 3 vervalt de renteaftrek, maar mag de lening aflossingsvrij zijn. Een uitgebreide toelichting op de fiscale keuze vind je op de pagina box 1 vs box 3. In beide gevallen moet de rente marktconform zijn. Op familiehypotheekoverzicht.nl kun je de actuele marktconforme rente raadplegen.
Acceptatiebeleid van Syntrus Achmea
Maximaal € 100.000 als standaard
Syntrus Achmea accepteert familieleningen tot € 100.000 zonder individuele beoordeling, mits de lening afkomstig is uit de familiekring en bestemd is voor aankoop of verbouwing van de woning. Bij bedragen boven € 100.000 volgt een beoordeling per dossier. Syntrus kan dan aanvullende voorwaarden stellen of de constructie afwijzen.
Bruto lasten binnen de schenkingsvrijstelling
De Acceptatiegids schrijft voor dat rente en aflossing samen niet hoger mogen zijn dan het bedrag dat jaarlijks belastingvrij geschonken mag worden. De reguliere schenkingsvrijstelling voor kinderen bedraagt in 2026 € 6.908. Dit houdt in dat de jaarlijkse rente plus aflossing dit bedrag niet mag overschrijden. Met de schenk leen calculator op familiehypotheekoverzicht.nl kun je berekenen welk leningbedrag en rentepercentage binnen deze grens passen.
Nettolasttoetsing
Bij de hypotheektoetsing kijkt Syntrus naar de werkelijke last die de aanvrager draagt. De lasten van de familielening worden verminderd met het bedrag dat door schenking wordt gedekt. Wanneer de schenking de volledige rente en aflossing dekt, is de nettolast nihil. De familielening drukt dan niet op de leencapaciteit.
Hypothecaire inschrijving
Vestiging van een tweede hypotheekrecht ten behoeve van de familielening is mogelijk. Syntrus moet als eerste hypotheekverstrekker hiervoor toestemming geven. Dit biedt de ouder extra zekerheid als gelduitlener.
Naast bovenstaande gelden de standaard acceptatievoorwaarden van Syntrus: inkomensverantwoording, bestaande verplichtingen, taxatie en loan to value verhoudingen.
Past jouw familielening binnen de schenkingsvrijstelling?
Bereken welk bedrag en rentepercentage binnen de vrijstelling van € 6.908 passen.
Combineren met een reguliere hypotheek
In de praktijk financiert Syntrus het grootste deel van de woning en vult de familielening het restant aan. Bij een woning van € 400.000 kan Syntrus bijvoorbeeld € 350.000 financieren, terwijl de ouders € 50.000 als familielening verstrekken.
Waar moet je op letten? Syntrus beoordeelt de nettolast van de familielening, dus bij volledige dekking door schenking drukt dit niet op je leenruimte. Wel is een schriftelijke leningovereenkomst verplicht met afspraken over rente, looptijd en wat er gebeurt bij verkoop of overlijden van een van de partijen.
Wil je de familielening vastleggen met hypothecaire zekerheid? Dan is toestemming van Syntrus nodig omdat zij eerste hypotheekhouder zijn. Bij bedragen boven € 100.000 beoordeelt Syntrus het hele dossier individueel.
Meer informatie over het combineren vind je op de pagina familiehypotheek combineren met een bankhypotheek.
Rekenvoorbeeld
Stel: ouders lenen € 80.000 aan hun kind tegen 4% rente. Hoe verhouden de jaarlijkse lasten zich tot de schenkingsvrijstelling van € 6.908?
| Scenario | Jaarlijkse lasten | Binnen vrijstelling? |
|---|---|---|
| Box 3, aflossingsvrij (4% over € 80.000) | € 3.200 | Ja, ruim |
| Box 1, annuïtair 30 jaar (4% over € 80.000) | ± € 4.600 | Ja |
| Box 1, annuïtair 30 jaar (5% over € 100.000) | ± € 6.450 | Ja |
| Box 1, annuïtair 30 jaar (6% over € 100.000) | ± € 7.265 | Nee |
Let op: de rente moet marktconform zijn. Je kunt dus niet zomaar een lager percentage afspreken om binnen de vrijstelling te blijven. Bij een marktconforme rente van 6% en het maximale bedrag van € 100.000 in box 1 overschrijden de lasten de vrijstelling. In dat geval is een lager leningbedrag of een box 3 constructie passender. Bereken je eigen situatie met de schenk leen calculator.
Stappenplan
1. Bepaal het financieringsgat
Vraag hypotheekoffertes op en bepaal welk deel de bank financiert. Het verschil is wat de familielening moet aanvullen.
2. Controleer de grens van € 100.000
Valt de familielening binnen dit bedrag? Dan geldt het standaardbeleid van Syntrus. Bij hogere bedragen is het verstandig om via je adviseur vroegtijdig af te stemmen.
3. Kies box 1 of box 3
Box 1 biedt renteaftrek maar verplicht tot aflossing binnen 30 jaar. Box 3 is flexibeler, zonder renteaftrek. Bespreek met je adviseur wat in jouw situatie het meest voordelig is.
4. Stel de overeenkomsten op
Leg rente, looptijd, aflossingsschema en scenario's bij verkoop of overlijden vast in een leningovereenkomst. Gebruik de checklist op familiehypotheekoverzicht.nl om niets te vergeten. Bij een schenk leen constructie is ook een schenkingsovereenkomst aan te raden.
5. Dien het dossier in
Overleg met je hypotheekadviseur en lever het volledige dossier aan bij Syntrus. Vergeet niet om toestemming te vragen voor eventuele hypothecaire inschrijving.
6. Beheer en administratie
Na passeren bij de notaris: houd betalingen bij, bewaar alle documenten en evalueer periodiek of de rente en voorwaarden nog passend zijn.
Veelgestelde vragen
Wat is een schenk leen constructie bij Syntrus Achmea?
Een ouder verstrekt een lening aan het kind voor de woning. Tegelijk schenkt de ouder jaarlijks een bedrag waarmee het kind de rente en aflossing betaalt. Syntrus accepteert dit standaard tot € 100.000, mits de bruto lasten niet hoger zijn dan de jaarlijkse belastingvrije schenking.
Mogen rente en aflossing samen hoger zijn dan de schenkingsvrijstelling?
Nee. De Acceptatiegids van Syntrus stelt dat de bruto lasten (rente en aflossing) niet hoger mogen zijn dan het bedrag dat jaarlijks belastingvrij geschonken mag worden. Dit is een harde voorwaarde.
Wat gebeurt er als de familielening meer dan € 100.000 bedraagt?
Syntrus beoordeelt het dossier dan individueel. Er kunnen extra voorwaarden worden gesteld, of de constructie kan worden afgewezen. Neem bij hogere bedragen vroegtijdig contact op via je hypotheekadviseur.
Hoe rekent Syntrus de familielening mee in de hypotheektoetsing?
Syntrus kijkt naar de nettolast: de lasten van de familielening minus het geschonken bedrag. Als de schenking de volledige rente en aflossing dekt, is de nettolast nihil en drukt de familielening niet op de leencapaciteit.
Is hypothecaire inschrijving mogelijk op de familielening?
Ja. Een tweede hypotheekrecht kan worden gevestigd, mits Syntrus als eerste hypotheekverstrekker daarvoor toestemming geeft.
Kan de familielening aflossingsvrij zijn?
Ja, maar dan valt de lening in box 3 en is de rente niet aftrekbaar. Voor box 1 is annuïtaire of lineaire aflossing binnen 30 jaar vereist.
Welke verplichtingen gelden richting de Belastingdienst?
Leg alle afspraken schriftelijk vast in een leningovereenkomst. Bij een box 1 lening gelden meldplichten richting de Belastingdienst. Bewaar het contract, het aflossingsschema en betalingsbewijzen zorgvuldig.
Mag ik de rente of looptijd later aanpassen?
Ja, mits de wijzigingen schriftelijk worden vastgelegd en de voorwaarden zakelijk blijven. Bij een box 1 lening moeten de fiscale vereisten intact blijven.
Wat gebruikers zeggen
Bekijk alle reviews →Fijn platform om alles op te regelen
"Fijn platform om alles op te regelen. Bij vragen direct hulp via mailcontact."
Jasper Pieper
via Trustpilot
Zorgt voor rust
"Zorgt voor rust. Goede, duidelijke en eenvoudig te gebruiken website voor wanneer je een familiehypotheek overweegt of al bent aangegaan. Voor zowel verstrekker als ontvanger zeer handig. De klantenservice is snel, correct en persoonlijk. Voordelig en zeker het geringe bedrag waard, want het kan ook problemen onthullen en/of voorkomen. Men is bereid om, indien gewenst, snel je persoonlijk te helpen bij het ontrafelen van de soms complexe regels. Wat het daardoor weer eenvoudig maakt."
F.
via Trustpilot
Gerelateerde artikelen
Zelf aan de slag
Bereken of jouw familielening binnen de schenkingsvrijstelling past, of schakel een hypotheekadviseur in die ervaring heeft met Syntrus Achmea.