Familiehypotheek combineren
Regel je documenten via familiehypotheekoverzicht.nl
Familiehypotheek combineren met een bankhypotheek
Belangrijkste inzichten
- Bij 19 banken en geldverstrekkers kun je een familiehypotheek stapelen bovenop je hypotheek, waaronder Rabobank, ING, ABN AMRO, Florius, Nationale Nederlanden, bijBouwe, Merius Hypotheken, Robuust en Knab
- 12 andere geldverstrekkers werken hier niet aan mee of rekenen de familielening volledig mee in je leenruimte
- Met een leen schenkcombinatie druk je je effectieve lasten omlaag zonder dat je naar de notaris hoeft
- Zonder marktconforme rente verlies je het recht op hypotheekrenteaftrek
- De meeste banken eisen dat de familielening achtergesteld is op hun eigen lening
Hieronder zie je per bank of combineren mogelijk is. Daarna kun je via familiehypotheekoverzicht.nl direct de juiste documenten maken voor je bankdossier.
Tip: lees ook hoe een tweede hypotheek naast je banklening werkt, zodat je de rangorde en achterstelling meteen goed begrijpt.
Met contracten, aflossingsschema en jaarrapport voor de Belastingdienst.
Je ouders willen bijspringen met een lening voor je huis, maar je hebt ook een hypotheek van de bank nodig. Kan dat eigenlijk wel samen? Het korte antwoord: ja, maar niet bij elke bank. Op deze pagina vind je precies welke banken meewerken, wat hun voorwaarden zijn en hoe je dit praktisch regelt.
Nog niet bekend met hoe een familiehypotheek in elkaar zit? Lees dan eerst de uitleg over de familiehypotheek en kom daarna hier terug voor de combinatie met je bank.
Ga je binnenkort in gesprek met je adviseur of bank?
Via familiehypotheekoverzicht.nl maak je in een paar minuten:
- een leningovereenkomst op maat voor jouw situatie
- een aflossingsschema dat je bank direct kan beoordelen
- een jaaroverzicht voor de belastingaangifte van ouder en kind
Banken waar combinatie wel mogelijk is
| Aanbieder | Wat bieden zij? | Link naar voorwaarden |
|---|---|---|
| Rabobank | De Rabobank staat bekend om hun soepele houding bij familiehypotheken. Als je ouders de lening combineren met een jaarlijkse schenking en je legt alles netjes vast, hoeft de familielening niet per se je leenruimte te verkleinen. Lees onze Rabobank familiehypotheek gids. | Rabobank familiehypotheek gids |
| ABN AMRO | ABN AMRO accepteert een familielening naast hun hypotheek, inclusief de leen-schenkconstructie. Lees onze ABN AMRO familiehypotheek gids voor alle voorwaarden. | ABN AMRO familiehypotheek gids |
| ING | ING accepteert een familielening als aanvulling op hun hypotheek. De lasten tellen mee in je toetsing en je moet de lening schriftelijk vastleggen met marktconforme rente. Lees het ING stappenplan. | ING familiehypotheek |
| ASN Bank | Je kunt een familielening nemen naast je ASN hypotheek, als onderhandse lening zonder hypotheekrecht. De maandlast telt mee als overige verplichting. Lees onze ASN Bank familiehypotheek gids voor alle voorwaarden. | ASN Bank familiehypotheek gids |
| MUNT Hypotheken | MUNT biedt ruimte voor een familielening naast de bankhypotheek onder bepaalde voorwaarden. Bekijk de MUNT handleiding voor alle stappen. | MUNT familiehypotheek |
| NIBC | Bij NIBC kun je een familielening stapelen naast je bankhypotheek, zolang de lening voldoet aan hun regels en goed is vastgelegd. Zie de NIBC handleiding voor voorwaarden. | NIBC familielening (PDF) |
| Van Lanschot Kempen | Van Lanschot biedt maatwerk voor vermogende families. Je kunt een lening en schenking combineren naast de hypotheek. Een terugkerende schenking kan je lasten verlagen. Lees onze Van Lanschot familiehypotheek gids. | Van Lanschot familiehypotheek gids |
| Venn Hypotheken | Venn accepteert een familielening onder voorwaarden: eerste graad familie, minimale looptijd en deels aflossingsvrij mag. De lening telt wel mee in je toetsing. Lees onze Venn familiehypotheek gids. | Venn familiehypotheek gids |
| Syntrus Achmea | Syntrus accepteert een leen schenkcombinatie tot circa €100.000 (hogere bedragen op aanvraag). Je hebt de juiste contracten nodig en soms een hypothecaire inschrijving. Lees onze Syntrus familiehypotheek gids. | Syntrus familiehypotheek gids |
| Lloyds Bank | Lloyds hanteert standaard de 2% norm voor familieleningen, maar met een goede leningovereenkomst (vaste maandlast) toetsen ze op de werkelijke lasten. Dat kan je duizenden euro's extra hypotheekruimte opleveren. Lees de Lloyds handleiding. | Lloyds hulp van ouders |
| Argenta | Leen schenk constructie als financieringslast neutraal: Argenta behandelt de leen schenk constructie als financieringslast neutraal, mits correct opgezet met marktconforme rente en schenkingsovereenkomst. Dit betekent dat de familielening niet meeweegt in de leencapaciteit. Lees onze Argenta leen schenk constructie gids voor alle voorwaarden en een stappenplan. | Argenta hypotheken |
| bunq (via Tulp) | Leen-schenkconstructie geaccepteerd, geen expliciet plafond: bunq behandelt een familielening als financiële verplichting, maar als de rente en aflossing aantoonbaar worden teruggeschonken, hoeft de maandlast niet mee in de inkomenstoets. Er geldt geen expliciet maximumpercentage. De lening mag niet direct opeisbaar zijn. Lees onze bunq familiehypotheek gids voor alle voorwaarden. | bunq Easy Mortgages |
| a.s.r. | Leen/schenkconstructie toegestaan, maar alleen voor starters: a.s.r. staat familieleningen toe mits strak opgezet. De netto maandlast (bruto minus schenking) telt mee bij de toetsing. Notariële vastlegging van zowel lening als schenking is verplicht. Lees onze a.s.r. leen/schenkconstructie gids voor alle voorwaarden. | a.s.r. gids |
| Florius | Leen-schenkconstructie budgettair neutraal, ruimte vergroot naar 50%: Florius accepteert de leen-schenkconstructie als financieringslast neutraal, mits de rente en aflossing aantoonbaar worden teruggeschonken. Sinds 2025 mag de maandlast van de familielening tot 50% van de Florius-annuïteit bedragen. Lees onze Florius familiehypotheek gids voor alle voorwaarden. | Florius familiehypotheek gids |
| Nationale Nederlanden | Familielening toegestaan tot €100.000, leen-schenkconstructie geaccepteerd: NN staat familiehypotheken toe onder drie spelregels: maximaal €100.000, minimaal 10 jaar rentevast, en een zakelijke vastlegging. NN biedt gratis modelovereenkomsten aan en accepteert de leen-schenkconstructie. Lees onze Nationale Nederlanden familiehypotheek gids voor alle voorwaarden. | Nationale Nederlanden familiehypotheek gids |
| bijBouwe | Geen tweede hypothecaire inschrijving, maar onderhandse familielening wel mogelijk: bijBouwe accepteert in principe geen tweede hypothecaire inschrijving van een derde partij op het onderpand, maar een onderhandse familielening valt daarbuiten. Standaard rekent bijBouwe 2% van de kredietsom (of de werkelijke last) mee in je financieringslast. Worden rente en aflossing volledig teruggeschonken en vastgelegd in een schenkingsovereenkomst, dan telt de lening niet mee. Lees onze bijBouwe familiehypotheek gids voor alle voorwaarden. | bijBouwe familiehypotheek gids |
| Hypotrust Vrij Leven | Familielening toegestaan mét aflosverplichting, schenking telt niet mee: Hypotrust Vrij Leven staat een lening van de ouders toe naast de hypotheek, mits er een echte aflosverplichting is. De bruto werkelijke last telt mee in de inkomenstoetsing, tenzij rente en aflossing volledig worden teruggeschonken. Let op: bij kadastrale inschrijving van de familiehypotheek is een opvolgende inschrijving bij Vrij Leven niet meer mogelijk. Lees onze Hypotrust familiehypotheek gids voor alle voorwaarden. | Hypotrust familiehypotheek gids |
| Merius Hypotheken | Familielening mag, maar de vaste 2%-toets beloont geen gunstige voorwaarden: een onderhandse familielening telt altijd mee tegen 2% van de hoofdsom, ongeacht de (vaak lagere) rente die je met je ouders afspreekt. Onderhandelen over een gunstige rente levert dus geen extra leenruimte op. Wil je de lasten volledig buiten de berekening houden, dan is dat mogelijk via de “schenken van lasten”- route, maar dat is een alles-of-niets keuze: rente en aflossing moeten de hele looptijd volledig worden teruggeschonken en de lening mag niet bij het Kadaster worden ingeschreven. Lees onze Merius familiehypotheek gids voor alle voorwaarden. | Merius familiehypotheek gids |
| Knab | Familielening én familiehypotheek toegestaan, apart getoetst: Knab maakt in de acceptatiegids onderscheid tussen een onderhandse familielening en een bij het Kadaster ingeschreven familiehypotheek. Beide tellen mee op basis van de annuïtaire last, tenzij de lasten volledig worden teruggeschonken. Schrijf je de familiehypotheek in bij het Kadaster, dan is een opvolgende lening bij Knab niet meer mogelijk zolang die actief is. Lees onze Knab familiehypotheek gids voor alle voorwaarden. | Knab familiehypotheek gids |
Banken waar combinatie niet mogelijk is
| Aanbieder | Opmerking | Link |
|---|---|---|
| Robuust Hypotheken | Robuust heeft geen herkenbare paragraaf over een losse familielening naast de hypotheek, zoals bij Merius, Knab of Hypotrust. Vraag dit expliciet na bij Robuust of je adviseur voordat je hierop rekent. | Robuust familiehypotheek gids |
| Obvion | Meetekenen door ouders mogelijk als garantie, maar geen aparte familielening naast de hypotheek. | Obvion familiehypotheek |
| Woonnu | Alleen interne combinaties van eigen leningdelen; geen familielening. | Woonnu hypotheekproducten |
| Moneyou | Alleen standaard hypotheken; geen familieconstructies. | Moneyou hypotheken |
| Vista Hypotheken | Vista staat geen familielening toe naast hun hypotheek: niet als medeschuldenaar (familie mag niet samen aanvragen) en niet als tweede hypotheek (ook niet via de leen-schenkconstructie). Schenken is de enige manier om als ouder bij te dragen. | Vista Hypotheken beleid |
| NEO Hypotheken | NEO accepteert vanaf 7 oktober 2025 tot nader order geen nieuwe klanten meer; alleen bestaande klanten kunnen nog een aanvraag doen (bijvoorbeeld een verhoging). | NEO familiehypotheek begrippenlijst |
| Triodos | Familielening naast hypotheek is mogelijk, maar de leen-schenkconstructie wordt per individueel geval beoordeeld en niet automatisch als budgettair neutraal geaccepteerd. | Wat kun je wel en niet verwachten van Triodos? |
| Allianz | Geen familiehypotheek combinatie; reguliere producten en energiedelen. | Allianz hypotheken |
| Tulp Hypotheken | Geen familiehypotheek combinatie; standaard vormen. | Tulp hypotheken |
| Attens | Ouders kunnen meetekenen als garantie; geen aparte familielening. | Attens ouders mogen meetekenen |
| Hypotrust | Alleen standaard producten; geen familielening combinatie. | Hypotrust hypotheken |
| Lot Hypotheken | Geen familiehypotheek combinatie; alleen standaard producten. | Lot hypotheken |
Rekenvoorbeeld: bankhypotheek gecombineerd met familiehypotheek
Hieronder een concreet voorbeeld van hoe de combinatie er in de praktijk uitziet. De bedragen zijn realistisch voor een starterswoning; de maandlasten worden automatisch berekend.
Situatie
- Koopsom woning: € 440.000,00
- Eigen inbreng: € 40.000,00
- Bankhypotheek: € 320.000,00 annuïtair, 30 jaar, 3.5 procent rente
- Familielening: € 80.000,00 annuïtair, 30 jaar, 4 procent rente
Bankhypotheek
- Bedrag: € 320.000,00
- Looptijd: 30 jaar annuïtair
- Rente: 3.5 procent
- Maandlast bruto: € 1.436,94
Familiehypotheek
- Bedrag: € 80.000,00
- Looptijd: 30 jaar annuïtair
- Rente: 4 procent marktconform
- Maandlast bruto: € 381,93
Totale bruto maandlast bank plus familie: € 1.818,88
Afhankelijk van bank en NHG kan een deel van de familielast worden meegeteld in de leentoets.
Extra optie: de leen schenkconstructie
Veel ouders schenken jaarlijks een deel van de rente of aflossing terug aan hun kind. Zolang dit binnen de schenkvrijstelling blijft, hoef je daar geen belasting over te betalen. Het kind behoudt wel hypotheekrenteaftrek, want de lening is zakelijk opgezet.
- Je hebt twee documenten nodig: een leningovereenkomst en een schenkingsovereenkomst.
- De rente moet marktconform zijn en de aflossing duidelijk vastgelegd.
- Je bank of NHG kan vragen om het contract, het aflossingsschema en een onderbouwing van de rente.
Lees meer op de pagina over schenken of leg het meteen vast in je account.
Veelgestelde vragen
Kan ik een familiehypotheek combineren met een bankhypotheek?
Dat kan bij 19 banken en geldverstrekkers, waaronder Rabobank, ING, ABN AMRO, Florius, Nationale Nederlanden, bijBouwe, Hypotrust Vrij Leven, Merius Hypotheken, Robuust, Knab, MUNT, NIBC en Lloyds Bank. Bij de overige 12 geldverstrekkers is combineren niet mogelijk of telt de familielening volledig mee in je leenruimte. Kijk in de tabellen hierboven welke bank bij jouw situatie past.
Wat is een leen schenkcombinatie?
Bij een leen schenkcombinatie lenen je ouders je geld voor je huis en schenken ze jaarlijks een deel van de rente of aflossing terug. Dit gebeurt binnen de belastingvrije schenkvrijstelling. Je hebt dan twee documenten nodig: een leningovereenkomst en een schenkingsovereenkomst. Bekijk alle vrijstellingen op de pagina over schenken.
Moet de familielening altijd bij de banktoets meegeteld worden?
In de meeste gevallen wel. Banken willen weten wat je totale woonlasten zijn. Maar sommige banken, zoals Rabobank bij een leen schenkcombinatie, beoordelen de familielening anders waardoor je meer kunt lenen. Vraag je adviseur naar de specifieke regels van jouw bank.
Hoe werkt combineren met NHG?
De Nationale Hypotheek Garantie accepteert een familiehypotheek naast de banklening, zolang je totale woonlasten verantwoord zijn en de lening zakelijk is vastgelegd. Bekijk de NHG checklist en lees het stappenplan voor NHG.
Welke documenten vraagt mijn bank?
Vrijwel elke bank vraagt om een leningovereenkomst, een aflossingsschema en een onderbouwing van de rente. Sommige banken willen ook een achterstellingsverklaring. Met familiehypotheekoverzicht.nl maak je deze documenten in een paar minuten. Zie ook het stappenplan.
Hoeveel kan ik extra lenen met een familiehypotheek naast de bank?
Dat hangt af van wat je ouders kunnen missen en hoeveel je bank accepteert. Er is geen wettelijk maximum. In de praktijk financieren ouders vaak tussen de €50.000 en €150.000 bovenop de bankhypotheek. Meer hierover op de pagina over het maximale bedrag.
Wat is het verschil tussen een onderhandse lening en hypotheekrecht?
Bij een onderhandse lening spreek je de lening af met je ouders zonder notaris. Bij hypotheekrecht laat je de lening inschrijven bij het Kadaster via de notaris. Dat geeft je ouders extra zekerheid als je niet kunt betalen, maar kost wel notariskosten. De meeste families kiezen voor een onderhandse lening met achterstelling. Lees het volledige verschil.
Welke rente moet ik hanteren bij een familiehypotheek naast de bank?
De rente moet marktconform zijn, anders verlies je de hypotheekrenteaftrek. Dat betekent: vergelijkbaar met wat banken rekenen voor een lening met dezelfde looptijd en risico. Bekijk de actuele bandbreedtes in onze rentetool.
Hoe leg ik de achterstelling van de familielening vast?
Zet een achterstellingsclausule in de leningovereenkomst. Daarin staat dat je ouders pas worden terugbetaald nadat de bank volledig is afgelost. Sommige banken willen dit in een aparte verklaring. Via familiehypotheekoverzicht.nl kun je dit direct goed vastleggen. Meer uitleg op de pagina over achterstelling.
Kan ik de familielening later toevoegen aan een bestaande bankhypotheek?
Dat kan, bijvoorbeeld als je wilt verbouwen of verduurzamen. Let wel op: niet elke bank staat een tweede lening toe en sommige banken willen dat je de familielening bij hen meldt. Lees hoe dit werkt in het stappenplan voor een familielening na je bankhypotheek.
Wat gebeurt er bij verkoop van de woning met beide leningen?
Bij verkoop gaat eerst de bank eruit (eerste rang), daarna je ouders (tweede rang). Stel dat de verkoopprijs lager is dan de totale schuld, dan blijft er een restschuld over. Daarom is het belangrijk om de familielening goed vast te leggen. Lees meer op de pagina over verkoop.
Nu je weet welke banken meewerken: leg het goed vast
Op familiehypotheekoverzicht.nl regel je alles voor je familiehypotheek op één plek. Je adviseur, bank en de Belastingdienst krijgen precies de documenten die ze nodig hebben.
- lening en schenkingsovereenkomsten afgestemd op jouw situatie
- een aflossingsschema dat voldoet aan de eisen van banken
- een jaaroverzicht voor ouder en kind voor de belastingaangifte