Leen-schenk constructie calculator
Reken door welke jaarlijkse schenking hoort bij het compenseren van de lasten van een familielening. De schenking vangt de rente en aflossing op, waardoor de maandlast per saldo wegvalt.
leen-schenk constructie calculator
Reken door welke jaarlijkse schenking hoort bij het compenseren van de lasten van een familielening. De schenking vangt rente en aflossing op, waardoor de maandlast per saldo wegvalt. De uitkomst is indicatief en geen financieel advies.
Hoe werkt de leen-schenk constructie?
- Je leent extra geld van je ouders via een familiehypotheek
- Je ouders schenken jaarlijks het bedrag dat je aan hen moet betalen (rente + aflossing)
- De bank ziet hierdoor geen extra maandlasten, waardoor je toch je maximale hypotheek + familiehypotheek kunt krijgen
- De schenking moet binnen de jaarlijkse vrijstelling vallen om schenkbelasting te voorkomen
Niet elke bank accepteert deze constructie
Banken zoals ING, Rabobank en ABN AMRO hebben elk hun eigen beleid rondom familiehypotheken en leen-schenk constructies. Sommige banken accepteren dit wel, andere niet of alleen onder voorwaarden. Bespreek dit altijd vooraf met je hypotheekadviseur en vraag na bij de bank of zij de constructie accepteren.
Familiehypotheek gegevens
Het bedrag dat je extra wilt lenen van je ouders
Annuïteit heeft gelijke maandlasten, lineair daalt de last elk jaar
Optioneel: situatieschets
Let op: dit is een indicatieve berekening waar geen rechten aan kunnen worden ontleend.
Wil je een schenkingsovereenkomst opstellen?
Maak nu een account aan en maak in 3 min je eigen schenkingsovereenkomst op maat via een gebruiksvriendelijke overeenkomst generator.
Wat is een leen-schenk constructie?
Een leen-schenk constructie (ook wel leen-schenk combinatie genoemd) is een financieringsoplossing waarbij je ouders je helpen om meer te kunnen lenen voor een woning dan de bank normaal zou toestaan. Het principe is simpel: je leent geld van je ouders via een familiehypotheek, en zij schenken jaarlijks het bedrag dat je aan hen moet betalen (rente plus aflossing) terug.
Doordat je ouders de lasten van de familiehypotheek compenseren via schenkingen, heb je effectief geen extra maandlasten. Banken kijken bij het bepalen van je maximale hypotheek naar je maandlasten. Als die niet stijgen door de familiehypotheek, kun je je volledige leencapaciteit bij de bank behouden én daarbovenop de familiehypotheek krijgen.
Rekenvoorbeeld leen-schenk constructie
Stel: je kunt maximaal € 350.000 lenen bij de bank, maar het huis kost € 400.000.
- 1.Je ouders lenen je € 50.000 via een familiehypotheek (30 jaar, 4,5% rente, annuïteit)
- 2.De jaarlijkse last in het eerste jaar is circa € 3.040 (rente + aflossing)
- 3.Je ouders schenken je elk jaar dit bedrag terug
- 4.Dit past ruim binnen de jaarlijkse vrijstelling van € 6.908 (2026)
- 5. ✓Resultaat: je kunt € 400.000 financieren zonder hogere maandlasten
Voor wie is de leen-schenk constructie interessant?
- Starters die net te weinig kunnen lenen voor hun droomhuis
- Doorstromers die willen verduurzamen of verbouwen maar tegen hun leenplafond aanlopen
- Ouders die hun kinderen willen helpen maar niet in één keer een groot bedrag kunnen of willen schenken
- Situaties waarin de woningwaarde hoger is dan de maximale hypotheek, maar er wel ouders zijn die kunnen bijspringen
Welke banken accepteren de leen-schenk constructie?
Niet alle banken accepteren een familiehypotheek in combinatie met een leen-schenk constructie. Het beleid verschilt per bank en kan ook in de tijd veranderen. Banken zoals ING, Rabobank, ABN AMRO en Obvion hebben elk hun eigen voorwaarden. Sommige banken vragen om een schriftelijke schenkingsovereenkomst, andere willen bewijs dat de schenking structureel is.
Bespreek daarom altijd vooraf met je hypotheekadviseur welke bank het beste past bij jouw situatie. Bekijk ook ons overzicht van banken en hun beleid.
Documenten die je nodig hebt
Voor een correcte leen-schenk constructie heb je minimaal nodig:
- Een leningovereenkomst tussen jou en je ouders
- Een schenkingsovereenkomst waarin de jaarlijkse schenking wordt vastgelegd
- Eventueel een aflossingsschema als bijlage
Deze documenten zijn belangrijk voor de Belastingdienst (renteaftrek) én voor duidelijkheid tussen alle partijen. Met familiehypotheekoverzicht.nl kun je deze documenten eenvoudig opstellen.
Effect op de maandlast
Reken door wat een familielening naast een bankhypotheek doet met de maandlast, bij een zelfgekozen bedrag, rente en looptijd.
Vrijstelling check
De tool laat direct zien of de benodigde schenking binnen de jaarlijkse vrijstelling van € 6.908 (2026) past.
Schenkingsoverzicht per jaar
Zie per jaar welke schenking hoort bij het compenseren van rente en aflossing, op basis van de bedragen die je zelf invult.
Grens van de vrijstelling
Komt de berekende schenking boven de vrijstelling uit, dan toont de tool welk bedrag er nog wel binnen valt.
Zo gebruik je de calculator stap voor stap
Doorloop de stappen en bespreek de uitkomst met je ouders en hypotheekadviseur. Zo weet iedereen wat de constructie inhoudt.
Vul het bedrag in dat je wilt doorrekenen. De tool rekent met de gegevens die je zelf opgeeft.
Kies een rente en looptijd om door te rekenen. Voor hypotheekrenteaftrek geldt een maximale looptijd van 30 jaar.
De calculator toont per jaar welke schenking hoort bij het dekken van rente en aflossing.
Controleer of de jaarlijkse schenking binnen de vrijstelling valt. Zo niet, dan is er schenkbelasting verschuldigd over het meerdere.
Veelgestelde vragen
Antwoorden op de meest gestelde vragen over de leen-schenk constructie.