Normaal telt Rabobank de lasten van een lening voor je eigen woning mee in de leentoets, annuïtair berekend over maximaal 30 jaar. Bij een familielening met een leen-schenkconstructie die aan de voorwaarden voldoet, doet Rabobank dat niet: de lasten van de familielening worden dan niet gecorrigeerd.
- De leen-schenkconstructie is expliciet opgenomen in het Acceptatiebeleid (paragraaf 4.3.1).
- Meer leenruimte mogelijk, omdat de lasten van de familielening niet meetellen.
- De regeling geldt alleen voor een lening van ouder(s) aan kind.
- De familielening is maximaal 50% van de marktwaarde van de woning.
- Je ouders schenken elk jaar minimaal de bruto jaarlasten van de familielening.
Wil je teruglezen hoe het beleid eerder werkte? Bekijk het eerdere artikel Rabobank en familiehypotheek in 2025.
De regeling geeft ruimte in dossiers waar het net niet paste. De combinatie van een Rabobank hypotheek en een familielening kan nu vaker, zolang lening en schenking aan de voorwaarden voldoen.
Lasten tellen niet mee
Voldoen de familielening en de schenking aan de voorwaarden, dan telt Rabobank de lasten van de familielening niet mee in de leentoets. Daardoor kan je Rabobank-hypotheek hoger uitvallen.
Max. 50% van de marktwaarde
De familielening mag niet hoger zijn dan 50% van de marktwaarde van de woning en wordt onderhands verstrekt, zonder hypothecaire inschrijving.
Alleen van ouders aan kind
De regeling geldt alleen voor een lening van ouder(s) aan kind. Bij een lening van grootouders of andere familie telt Rabobank de lasten gewoon mee.
Schenking dekt de bruto jaarlasten
Je ouders schenken elk jaar minimaal de bruto jaarlasten van de familielening, minstens zo lang als de lening loopt. Schenken ze minder, dan telt de hele last mee.
Dit zijn de voorwaarden uit het Acceptatiebeleid Rabobank van 14 september 2026. Voldoe je aan één ervan niet, dan telt Rabobank de lasten van de familielening gewoon mee.
Voorwaarden familielening
- Onderhands verstrekt door ouder(s) aan kind. Een hypothecaire inschrijving is niet toegestaan.
- Schriftelijk vastgelegd.
- Niet hoger dan 50% van de marktwaarde van de woning.
- Niet direct opeisbaar, behalve bij: betalingsachterstanden, emigratie, overlijden, faillissement, toelating tot de wettelijke schuldsaneringsregeling, onderbewindstelling of curatele, beslaglegging, verkoop van de woning.
- De leningvorm is vrij. Is de familielening aflossingsvrij, dan is de looptijd minimaal gelijk aan die van de Rabobank-lening.
Voorwaarden schenking
- Vastgelegd in een of meer schenkingsovereenkomsten. Een notariële akte is niet nodig.
- De jaarlijkse schenking is minimaal gelijk aan de jaarlijkse bruto lasten van de familielening.
- De schenking loopt minimaal even lang als de familielening en mag niet tussentijds stoppen. Alleen deze opschortende voorwaarden zijn toegestaan: beide partijen zijn in leven, geen van beiden is failliet, in de schuldsanering of onder bewind, en de familielening is nog niet volledig terugbetaald.
- De schenking blijft binnen de schenkingsvrijstelling, tenzij is afgesproken dat de schenkbelasting voor rekening van de ouder(s) komt.
Voorwaarde Rabobank-lening
- Aflossingsvrij lenen bij Rabobank is in combinatie met de leen-schenkconstructie niet toegestaan.
Documenten
- Overeenkomst familielening met ingangsdatum, einddatum, hoogte, looptijd, rentepercentage, leningvorm, rentevaste periode en de persoonsgegevens en handtekeningen van geldgever en geldnemer.
- Schenkingsovereenkomst(en) met ingangsdatum, einddatum, bedrag en frequentie, de ouder-kindrelatie en de persoonsgegevens en handtekeningen van schenker en ontvanger.
- Heeft de geldgever een echtgenoot of geregistreerd partner? Dan tekent die mee, of levert een ondertekende toestemmingsverklaring in de zin van artikel 1:88 BW aan.
Let op: Rabobank-eisen zijn niet hetzelfde als fiscale eisen
Rabobank stelt geen eis aan de rente of de aflossingsvorm van de familielening. Wil je de rente aftrekken, dan eist de Belastingdienst wel een marktconforme rente en annuïtaire of lineaire aflossing binnen 30 jaar.
Met een goede voorbereiding voorkom je vertraging in het Rabobank traject. Gebruik deze checklist en deel het dossier met je adviseur.
- Spreek de hoogte van de familielening af: maximaal 50% van de marktwaarde van de woning.
- Leg de familielening onderhands en schriftelijk vast, met ingangsdatum, einddatum, hoogte, looptijd, rente, leningvorm en rentevaste periode. Neem op dat de lening alleen in de toegestane situaties direct opeisbaar is.
- Leg de schenking vast in een schenkingsovereenkomst: minimaal de bruto jaarlasten per jaar, minstens zo lang als de familielening loopt, en alleen met de opschortende voorwaarden die Rabobank toestaat.
- Gaat de schenking boven de vrijstelling uit? Spreek dan in de schenkingsovereenkomst af dat de schenkbelasting voor rekening van je ouders komt.
- Is een ouder getrouwd of geregistreerd partner? Laat de partner meetekenen of een toestemmingsverklaring (artikel 1:88 BW) ondertekenen.
- Kies voor het Rabobank-deel een hypotheekvorm met aflossing: aflossingsvrij lenen bij Rabobank is in deze constructie niet toegestaan.
Klaar om je Rabobank dossier te onderbouwen?
Met Familiehypotheek Overzicht maak je direct een leningsovereenkomst en schenkingsafspraken. Zo lever je de stukken die Rabobank vraagt in één keer aan bij je adviseur, en houd je daarna de betalingen bij voor de Belastingdienst.