Familiehypotheek combineren met Lloyds Bank

Lloyds Bank ondersteunt drie vormen van financiele hulp van ouders: lenen, schenken en de combinatie van beide. Dat is op zich niet uniek, maar Lloyds is er wel helder over in hun Hypotheekgids. Veel andere geldverstrekkers laten het beleid rondom familieleningen impliciet of leggen het pas uit na navraag door een adviseur.

Bij lenen verstrekken ouders een bedrag aan hun kind tegen een marktconforme rente. Die rente is voor het kind aftrekbaar in Box 1, mits de lening annuitair of lineair wordt afgelost binnen 30 jaar. De maandlast van deze familielening telt mee bij de hypotheektoetsing van Lloyds, en dat is precies waar de 2%-norm om de hoek komt kijken.

Bij schenken is het simpeler: een schenking verlaagt het benodigde hypotheekbedrag en heeft daardoor geen negatief effect op de toetsing. In 2026 mag je jaarlijks €6.908 belastingvrij schenken aan je kind, of eenmalig €33.129 als je kind tussen de 18 en 40 jaar is.

De combinatie van lenen en schenken is in de praktijk het populairst. Ouders lenen een bedrag aan hun kind en schenken jaarlijks een deel daarvan terug binnen de vrijstelling. Het kind betaalt rente en aflossing, maar de netto last daalt elk jaar doordat een stuk van de hoofdsom wordt kwijtgescholden via de schenking. Meer hierover lees je op de pagina over de schenk-leenconstructie.

Dit is het belangrijkste onderdeel van deze pagina, want hier gaat het in de praktijk het vaakst mis. In de Hypotheekgids van Lloyds Bank staat het volgende:

Concreet betekent dit het volgende. Stel dat je ouders €50.000 lenen. Lloyds rekent in de hypotheektoetsing dan met een maandlast van €1.000, namelijk 2% van €50.000. De werkelijke maandlast van een annuitaire familielening van €50.000 over 30 jaar tegen 4% rente is echter maar €239 per maand. Dat verschil van ruim €760 per maand kan je hypotheekruimte met €30.000 tot €50.000 verlagen.

Gelukkig biedt Lloyds zelf een uitweg. Verderop in dezelfde Hypotheekgids staat namelijk:

Met andere woorden: als je een leenovereenkomst kunt overleggen waarin de exacte maandelijkse betalingsverplichting staat, met een vaste aflossingsvorm (annuitair of lineair) en de afspraak dat de maandlast gedurende de looptijd niet wijzigt, dan mag Lloyds afwijken van de 2%-norm en rekenen met de werkelijke last. In het voorbeeld hierboven scheelt dat dus €761 per maand in de toetsing.

Op familiehypotheekoverzicht.nl genereer je precies zo'n leenovereenkomst. De PDF die je downloadt bevat het bedrag, de rente, het aflossingsschema en de vaste maandlast. Daarmee kan je hypotheekadviseur bij Lloyds aantonen dat de werkelijke betalingsverplichting lager is dan die 2%-norm.

Lloyds Bank heeft een aantal specifieke voorwaarden die afwijken van andere geldverstrekkers. Het is belangrijk om deze te kennen voordat je een hypotheekaanvraag indient.

Geen aflossingsvrije hypotheek

Lloyds Bank biedt geen aflossingsvrije hypotheekvormen aan. Je kiest bij Lloyds altijd voor een annuitaire of lineaire hypotheek. Dit geldt ook voor de familielening die je ernaast hebt: die moet eveneens annuitair of lineair worden afgelost. Een aflossingsvrije familielening levert problemen op bij de toetsing, omdat Lloyds dan niet kan vaststellen dat de maandlast vast is.

Minimale looptijd en rentevastperiode: 30 jaar

Lloyds Bank hanteert een minimale looptijd en rentevastperiode van 30 jaar voor de familielening. Dit hangt samen met hun eis dat de maandlast gedurende de looptijd niet mag wijzigen. Met een rentevastperiode van 30 jaar is die zekerheid er: de rente staat vast, dus de annuiteit verandert niet. Kies je voor een kortere rentevaste periode, dan bestaat het risico dat de rente na afloop stijgt en de maandlast wijzigt. Lloyds accepteert dat niet.

Eerste hypotheekrecht

Net als vrijwel alle banken eist Lloyds het eerste hypotheekrecht op de woning. Dat betekent dat de familielening van je ouders een onderhandse lening is, zonder hypothecaire zekerheid. Je ouders hebben dus geen voorrang op de woning als jij niet meer kunt betalen: Lloyds gaat voor. Dit is standaard in de markt en hoeft geen bezwaar te zijn, maar het is goed om je ouders hierover te informeren.

Dagrente-garantie

Een prettig voordeel van Lloyds is de dagrente-garantie. Als de hypotheekrente op de dag van passeren lager is dan op het moment van je aanvraag, krijg je automatisch de lagere rente. Bij sommige andere banken ben je gebonden aan de rente op het moment van offerte.

Geen verplichte overlijdensrisicoverzekering

Lloyds verplicht geen overlijdensrisicoverzekering (ORV). Dat scheelt premiekosten, al is het verstandig om zelf te beoordelen of een ORV in jouw situatie wenselijk is. Zeker bij een combinatie van een bankhypotheek en een familielening kan het voor je nabestaanden een groot verschil maken.

Combinatie met NHG en SVn Starterslening

Lloyds-hypotheken zijn combineerbaar met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en de SVn Starterslening. Houd er wel rekening mee dat de familielening bij NHG-aanvragen wordt meegenomen in de toetsing volgens de standaard regels. Zorg dat je totale financiering binnen de NHG-kostengrens blijft.

De eerste stap is altijd het gesprek met je ouders. Bespreek samen welke vorm het beste past: puur lenen, schenken, of de combinatie. Kijk daarbij niet alleen naar wat er financieel mogelijk is, maar ook naar wat je ouders comfortabel vinden. Kunnen zij het bedrag missen zonder dat hun eigen pensioen of financiele buffer in gevaar komt?

Vervolgens bepaal je de marktconforme rente. Die moet vergelijkbaar zijn met wat een bank zou vragen voor dezelfde looptijd en het risicoprofiel. In 2026 ligt dat doorgaans tussen de 3% en 4%. Een te lage rente kan door de Belastingdienst worden aangemerkt als verkapte schenking.

Dan stel je de leenovereenkomst op. Specifiek voor Lloyds moet deze de exacte maandelijkse betalingsverplichting bevatten, met een annuitaire of lineaire aflossingsvorm, een rentevastperiode van minimaal 30 jaar en de vermelding dat de maandlast gedurende de looptijd niet kan wijzigen. Op familiehypotheekoverzicht.nl genereer je deze overeenkomst als PDF, inclusief het volledige aflossingsschema.

Tot slot lever je de documenten aan bij je hypotheekadviseur. Die kan bij de Lloyds-aanvraag de werkelijke maandlast aantonen op basis van jouw leenovereenkomst. Daarmee omzeil je de 2%-norm en behoud je maximale hypotheekruimte.