Hoe Lloyds naar een familielening kijkt
Lloyds Bank beschrijft de familielening in paragraaf 5.9.4 van de hypotheekgids, onder de kop “Eigen middelen uit leen-schenk constructie”. Dat zegt al veel: Lloyds ziet geld dat je van je ouders leent en waarvan zij de lasten terugschenken, als eigen geld. Voldoe je aan de voorwaarden, dan neemt Lloyds de lening “lastenvrij” mee. Dat geldt met én zonder NHG.
Voor jou betekent dat: je maximale hypotheek bij Lloyds blijft even hoog als zonder familielening. Dat is niet bij elke bank zo. Bij sommige geldverstrekkers telt de maandlast van een familielening gewoon mee als vaste last, ook als je ouders terugschenken.
De voorwaarden uit de hypotheekgids
Lloyds noemt vier algemene voorwaarden. Ik loop ze langs, met wat ze in de praktijk betekenen.
1. Het geld gaat naar je eigen woning
De lening of schenking is voor de aankoop of verbouwing van je eigen woning. Dat is ook de voorwaarde voor hypotheekrenteaftrek, dus hier loop je zelden tegenaan.
2. De lening komt van je ouders
Lloyds schrijft “1e graad familie”. Bij een familiehypotheek zijn dat je ouders. Opa en oma zijn tweedegraads familie, net als broers en zussen. Een lening van je grootouders valt dus buiten deze regeling.
3. Samen maximaal 100% van de marktwaarde
De Lloyds-hypotheek, een eventuele SVn-starterslening en de familielening mogen samen niet boven de grens uit paragraaf 5.2 komen. Zonder NHG is dat 100% van de marktwaarde. Lloyds rekent met de laagste van de getaxeerde waarde en de koopsom plus kosten (maximaal 6% van de koopsom).
4. De schenking dekt de maandlast
Schenken je ouders periodiek minimaal de maandlast van de familielening terug, dan telt de lening niet mee. Schenken ze minder, dan past Lloyds saldering toe: alleen het verschil telt mee. Met NHG kan saldering niet, daarover meer in de paragraaf over NHG.
Let op de schenkingsvrijstelling
De schenking mag bij Lloyds boven de schenkingsvrijstelling uitkomen. Maar boven € 6.908 per jaar per kind (vrijstelling 2026) betaalt je kind schenkbelasting. Lloyds wil in de schenkovereenkomst lezen wie die eventuele belasting betaalt. Betaal jij die zelf, dan moet dat financieel haalbaar zijn binnen het totaalplaatje van je hypotheek.
Wat er in de leenovereenkomst moet staan
Dit is het deel waar ik de meeste aanvragen zie stranden. Lloyds vraagt drie documenten, allemaal getekend door alle partijen: een leenovereenkomst, een schenkovereenkomst en een verklaring van de klant. In de leenovereenkomst moeten in ieder geval deze afspraken staan:
- het totale bedrag van de lening en de maandlast;
- de looptijd, maximaal gelijk aan die van je Lloyds-hypotheek (Lloyds gaat tot 30 jaar);
- annuïtair of lineair aflossen;
- het rentepercentage, met een rentevaste periode gelijk aan de looptijd;
- hoe en wanneer je terugbetaalt;
- dat de lening niet opeisbaar is als de geldgever overlijdt, maar wordt afgelost uit het erfdeel van het kind.
Die laatste twee eisen zijn specifiek voor Lloyds. Een rente die 10 jaar vaststaat bij een looptijd van 30 jaar is dus niet genoeg: zet de rente voor de hele looptijd vast, of kies een kortere looptijd. En de overlijdensclausule ontbreekt in veel standaardcontracten.
De schenkovereenkomst noemt het periodieke bedrag (per maand, per jaar of anders), is onvoorwaardelijk en definitief en legt vast wie de eventuele schenkbelasting betaalt. In de verklaring bevestig je dat de constructie voldoet aan de regels van de Belastingdienst, dat de rente marktconform is, dat alle afspraken duidelijk en apart zijn vastgelegd en dat je het kasrondje echt uitvoert: je betaalt rente en aflossing aan je ouders en krijgt daarna de schenking terug.
Het kasrondje moet echt plaatsvinden
Wegstrepen op papier is niet genoeg. Laat de betalingen en de schenkingen via de bank lopen, zodat je ze bij een controle van Lloyds of de Belastingdienst kunt laten zien.
Een leenovereenkomst die past bij Lloyds
Stel je leen- en schenkovereenkomst op, houd betalingen en schenkingen bij en maak je renteoverzicht voor de belastingaangifte. Vertrouwd door 1.186 gebruikers en beoordeeld met 4.9 op Trustpilot.
Rekenvoorbeeld
Stel: je ouders lenen je € 60.000 tegen 4% rente, 30 jaar vast en annuïtair afgelost over 30 jaar. Dan betaal je ze € 286 per maand, ofwel € 3.437 per jaar.
Schenken je ouders elk jaar € 3.437 terug, dan doet de familielening voor Lloyds niet mee. Dat bedrag valt ook binnen de schenkingsvrijstelling van € 6.908, dus er is geen schenkbelasting. Schenken ze € 2.400, dan telt € 86 per maand mee. Wil je met je eigen bedragen rekenen? Gebruik de leen-schenk calculator.
Saldering en NHG
Met NHG neemt Lloyds de familielening ook lastenvrij mee, maar alleen als de schenking de volledige maandlast dekt. Saldering is met NHG niet toegestaan. Schenken je ouders in het voorbeeld hierboven € 2.400, dan telt met NHG dus niet € 86 maar de hele € 286 per maand mee.
Dit speelt alleen als NHG voor jou mogelijk is. In 2026 is de NHG-kostengrens € 470.000, of € 498.200 met energiebesparende voorzieningen. Koop je duurder, dan valt NHG af en is saldering bij Lloyds gewoon mogelijk.
Mijn advies bij NHG
Laat je ouders de volledige maandlast terugschenken. Dan maakt het voor Lloyds niet uit of je NHG hebt, en houd je de volle leenruimte.
Voldoe je niet aan de voorwaarden?
Dan is het geen leen-schenkconstructie in de zin van paragraaf 5.9.4 en telt de maandlast van de familielening mee als financiële verplichting. Veelvoorkomende oorzaken: de rente staat korter vast dan de looptijd, een deel van de lening is aflossingsvrij, of de lening komt van opa en oma in plaats van de ouders.
Hoe Lloyds de last in dat geval precies berekent, staat niet in de gids. Twijfel je? Leg het voor de aanvraag voor aan Lloyds via je adviseur. Of pas de lening aan zodat hij wel aan de voorwaarden voldoet; dat is meestal de eenvoudigste weg.
Hebben je ouders vooral inkomen in plaats van spaargeld? Dan kan meetekenen een alternatief zijn: je ouders worden mede-aanvrager van de bankhypotheek in plaats van zelf geld te lenen. Hoe dat werkt en wat de risico's zijn, lees je bij Obvion meetekenen ouders.
En die 2%-norm dan?
In een eerdere versie van dit artikel schreef ik dat Lloyds standaard rekent met een maandlast van 2% van de familielening. Die norm staat wel in de gids, maar in hoofdstuk 11 bij overige kredieten die niet bij het BKR staan. Voor een familielening verwijst Lloyds daar uitdrukkelijk naar paragraaf 5.9.4. Met een leen-schenkconstructie die aan de voorwaarden voldoet, speelt de 2%-norm dus niet.
Stappenplan: zo regel je het bij Lloyds
Check de bedragen
Lloyds-hypotheek, eventuele starterslening en familielening samen maximaal 100% van de marktwaarde.
Kies looptijd en rente
Annuïtair of lineair, niet langer dan je Lloyds-hypotheek, en de rente vast voor de hele looptijd. Kies een marktconforme rente.
Spreek de schenking af
Bij voorkeur minimaal de volledige maandlast. Leg vast wie eventuele schenkbelasting betaalt; betaal jij die, dan moet dat passen in je budget.
Stel de documenten op
Leenovereenkomst met overlijdensclausule, schenkovereenkomst en de verklaring van de klant, getekend door iedereen.
Voor de rente kun je de marktconforme rente gebruiken die we maandelijks publiceren. Heb je een account? Dan laat de bankchecklist in je dashboard per bank zien of de familielening past, ook voor Lloyds.
Conclusie
Lloyds Bank is voor een familiehypotheek een prettige partij, mits je het netjes regelt. Lening van je ouders, schenking die de maandlast dekt, rente vast voor de hele looptijd en een overlijdensclausule in de leenovereenkomst: dan telt de familielening niet mee en houd je je volle leenruimte. Twijfel je over NHG, laat dan de volledige maandlast terugschenken.
Wil je weten hoe andere banken hiermee omgaan? Bekijk het overzicht van banken die een familiehypotheek toestaan.