Familiehypotheek berekeningen
Op familiehypotheekoverzicht.nl publiceren we zes berekeningen waarmee je het complete financiële plaatje van een familiehypotheek doorrekent. Van maandlasten en aflossingsschema tot de juiste risicoklasse, het effect van schenkingen en de actuele rentetarieven.
Alle berekeningen op een rij
Voorbeeld familiehypotheek
Vul je leenbedrag, rente en looptijd in en je ziet direct de maandlasten. Kies annuiteit, lineair of aflossingsvrij en download het volledige aflossingsschema.
Naar berekeningLoan to value berekenen
Deel je hypotheeksom door de marktwaarde van de woning en je weet in welke risicoklasse je valt. Dat bepaalt de bandbreedte waarbinnen je rente marktconform is.
Naar berekeningMaandlast berekenen
Bekijk de actuele rentes per looptijd, bereken je maandlasten en start je aanvraag. Je hebt binnen enkele minuten een compleet overzicht.
Naar berekeningSchenking aflossen?
Stel dat je ouders jaarlijks schenken en dat bedrag gaat naar extra aflossing. Hier zie je precies hoeveel rente dat scheelt over de hele looptijd.
Naar berekeningSchenk en leen constructie
Ouders schenken het volledige jaarbedrag aan rente en aflossing zodat jij netto niets betaalt. Hier bereken je of die constructie past bij jullie situatie.
Naar berekeningActuele rentes familiehypotheek
De rentetarieven die banken vandaag rekenen, uitgesplitst naar rentevaste periode en risicoklasse. Zo weet je direct welke rente marktconform is.
Naar berekeningWaarom wij deze berekeningen hebben gebouwd
Een familiehypotheek regel je zonder bank, maar niet zonder regels. De Belastingdienst verwacht dat de rente marktconform is, dat je een annuïtair of lineair aflossingsschema hanteert als je hypotheekrenteaftrek wilt en dat alles schriftelijk is vastgelegd. In de praktijk betekent dit dat je vooraf precies moet weten wat je maandlasten worden, hoe hoog de rente mag zijn en wat er gebeurt als er ook geschonken wordt.
Toen wij familiehypotheekoverzicht.nl startten, merkten we dat de meeste families pas bij de notaris of belastingaangifte ontdekken dat hun afspraken niet kloppen. Een rente die net te laag is wordt door de fiscus als schenking aangemerkt. Een aflossingsschema dat niet annuïtair is, kost je de hypotheekrenteaftrek. Dat zijn dure fouten die je voorkomt door vooraf goed te rekenen.
Daarom hebben we zes berekeningen ontwikkeld die precies aansluiten op de stappen die je doorloopt bij het opzetten van een familiehypotheek. Elke berekening werkt zelfstandig, maar samen geven ze je het volledige plaatje.
Hoe de berekeningen samenhangen
De meeste mensen beginnen bij de familiehypotheek berekening. Daar vul je het leenbedrag, de rente en looptijd in en je ziet direct wat je maandelijks betaalt. Dat geeft je het startpunt voor het gesprek met je ouders of familie.
Vervolgens wil je weten of de rente die jullie afspreken ook door de Belastingdienst wordt geaccepteerd. Met de LTV-berekening bepaal je in welke risicoklasse je valt. Die klasse bepaalt de bandbreedte waarbinnen je rente marktconform is. Zo voorkom je dat de fiscus het verschil als schenking beschouwt.
Komt er ook schenken bij kijken? Dan zijn de twee schenkingscalculatoren relevant. De schenk en leen calculator laat zien wat er gebeurt als je ouders jaarlijks een bedrag schenken dat je inzet als extra aflossing. De schenk-leen constructie calculator gaat een stap verder: daar schenken ouders het volledige jaarbedrag zodat jij netto niets betaalt. Dat is de constructie die mensen gebruiken om meer te lenen dan de bank toestaat.
Als je eenmaal weet wat de juiste voorwaarden zijn, kun je via familiehypotheek aanvragen direct starten. Daar zie je ook de actuele rentes per looptijd.
Rente bepalen bij een familiehypotheek
De rente is het onderdeel waar de meeste vragen over ontstaan. De Belastingdienst vereist dat je een marktconforme rente afspreekt als je hypotheekrenteaftrek wilt claimen. Wat marktconform is, hangt af van de looptijd, de rentevaste periode en het risicoprofiel van de lening. Op familiehypotheekoverzicht.nl publiceren we maandelijks de actuele bandbreedtes op basis van wat banken op dat moment rekenen.
Waar we op letten bij elke berekening
Alle berekeningen op familiehypotheekoverzicht.nl zijn gebouwd op basis van de fiscale regels die de Belastingdienst stelt aan familiehypotheken. De schenkingsvrijstellingen worden jaarlijks bijgewerkt zodra de nieuwe bedragen bekend zijn. De rentetarieven worden maandelijks geactualiseerd op basis van wat de grote banken op dat moment rekenen voor vergelijkbare hypotheken.
We rekenen standaard met annuïtaire aflossing omdat dat de meest voorkomende vorm is bij familiehypotheken met hypotheekrenteaftrek. Bij de familiehypotheek berekening kun je ook kiezen voor lineair of aflossingsvrij, zodat je de drie vormen naast elkaar kunt vergelijken.
De uitkomsten zijn altijd indicatief. Elke situatie is anders en de Belastingdienst kijkt naar het totaalplaatje. Bij twijfel raden we aan om een hypotheekadviseur te raadplegen die ervaring heeft met familiehypotheken.
Van berekening naar leningovereenkomst
Weet je wat de juiste voorwaarden zijn? Met een account op familiehypotheekoverzicht.nl genereer je automatisch de leningovereenkomst, het aflossingsschema en alle overige documenten die je nodig hebt.
Account aanmaken