Familiehypotheek bij ING: familielening naast je hypotheek

Op hun familiehypotheekpagina presenteert ING het lenen van familie als een oplossing voor kopers die net te kort komen voor hun droomhuis. ING benoemt dit expliciet als aanvulling op de reguliere hypotheek, niet als vervanging. Het idee is dat de bank het overgrote deel van de woningfinanciering verzorgt en dat familie het resterende gat vult met een onderhandse lening of een schenking.

ING onderscheidt drie constructies. Bij lenen verstrekken ouders of andere familieleden een bedrag tegen een marktconforme rente. De rente die je betaalt is onder voorwaarden aftrekbaar in Box 1, mits de lening annuitair of lineair wordt afgelost binnen 30 jaar. Bij schenken draagt familie een bedrag over zonder terugbetalingsverplichting, waardoor je eigen inleg groter wordt en je minder hoeft te lenen bij ING. In 2026 mag je jaarlijks €6.908 belastingvrij schenken van ouder aan kind, of eenmalig €33.129 als je kind tussen de 18 en 40 jaar is.

De derde optie is de combinatie van lenen en schenken. Hierbij lenen ouders een bedrag aan hun kind en schenken ze jaarlijks een deel van de aflossing of rente terug, binnen de belastingvrije vrijstelling. De lening blijft fiscaal intact (de rente blijft aftrekbaar), maar de netto last voor het kind daalt elk jaar. Op familiehypotheekoverzicht.nl noemen we dit de schenk-leenconstructie. Het is de meest gebruikte opzet onder onze gebruikers.

Dit is het punt waar je goed moet opletten. ING rekent de maandlast van je familielening volledig mee in de hypotheektoetsing. Dat klinkt logisch, want het is ook een financiele verplichting. Maar het gevolg is dat je maximale hypotheek bij ING lager uitvalt dan wanneer je geen familielening zou hebben.

Stel dat je ouders €40.000 lenen. Bij een annuitaire aflossing over 30 jaar tegen 4% rente is de maandlast circa €191. ING telt die €191 op bij je overige vaste lasten en berekent op basis daarvan hoeveel je maximaal kunt lenen. In de praktijk betekent dat dat je maximale ING-hypotheek met zo'n €20.000 tot €30.000 daalt. Dat hoeft geen probleem te zijn, want je hebt die €40.000 van je ouders erbij, maar het is belangrijk om dit van tevoren door te rekenen.

Een belangrijk verschil met sommige andere banken: ING hanteert geen aparte fictieve norm zoals de 2%-toets die je bij Lloyds Bank tegenkomt. ING rekent gewoon met de werkelijke maandlast uit je leenovereenkomst. Dat maakt het overzichtelijk, maar het onderstreept ook het belang van een goed opgestelde overeenkomst. Zonder document met een concreet aflossingsschema kan ING de maandlast niet vaststellen en wordt je aanvraag vertraagd of afgewezen.

ING vraagt dat de familielening schriftelijk is vastgelegd voordat je de hypotheekaanvraag indient. Dat hoeft niet bij de notaris; een onderhandse leenovereenkomst volstaat. Maar die overeenkomst moet wel compleet zijn. ING wil op zijn minst kunnen zien welk bedrag is geleend, welke rente is afgesproken, hoe de aflossing verloopt en wat de looptijd is.

Schriftelijke overeenkomst met aflossingsschema

De kern van wat ING eist is een overeenkomst waarin de maandelijkse betalingsverplichting concreet staat uitgewerkt. Een vaag A4'tje met “we lenen €50.000 aan ons kind” is niet voldoende. ING wil een document waarin staat hoeveel rente per maand wordt betaald, hoeveel aflossing en wanneer de lening eindigt. Op familiehypotheekoverzicht.nl genereer je deze overeenkomst als PDF, inclusief het volledige maandelijkse aflossingsschema.

Marktconforme rente

Voor hypotheekrenteaftrek eist de Belastingdienst dat de rente marktconform is. Dat betekent: vergelijkbaar met wat een bank zou vragen voor een lening met dezelfde looptijd en hetzelfde risicoprofiel. In 2026 ligt een marktconforme rente voor een familielening doorgaans tussen de 3% en 4%. Je kunt de actuele bandbreedte opzoeken op onze pagina over marktconforme rente. ING kijkt hier zelf niet streng naar (dat doet de Belastingdienst), maar een afwijkende rente kan vragen oproepen bij je adviseur.

Annuitaire of lineaire aflossing

Net als bij de reguliere hypotheek geldt voor de familielening dat je annuitair of lineair moet aflossen om recht te hebben op renteaftrek. Een aflossingsvrije familielening is juridisch mogelijk, maar dan vervalt de fiscale aftrekbaarheid van de rente. Bovendien maakt een aflossingsvrije constructie de toetsing bij ING lastiger, omdat de bank dan een hoger risico ziet.

Melden bij aanvraag

ING eist dat je de familielening meteen bij je hypotheekaanvraag meldt. Dat is geen optioneel advies. Alle financiele verplichtingen, ook die buiten BKR om, moeten inzichtelijk zijn voordat ING een definitieve offerte kan uitbrengen. Als achteraf blijkt dat je een lening hebt verzwegen, kan ING de hypotheek intrekken.

Eerste hypotheekrecht voor ING

ING claimt het eerste hypotheekrecht op de woning. Dat betekent dat de familielening van je ouders een onderhandse lening is zonder hypothecaire zekerheid. Bij een gedwongen verkoop gaat ING voor. Dit is standaard bij vrijwel alle banken en hoeft voor de meeste families geen probleem te zijn, maar het is verstandig om het vooraf met je ouders te bespreken.

Begin met het gesprek thuis. Bespreek met je ouders of zij bereid en in staat zijn om een bedrag te lenen. Kijk daarbij niet alleen naar wat er financieel kan, maar ook naar wat comfortabel voelt. Kunnen je ouders het bedrag missen zonder dat hun eigen pensioenvoorziening of spaarbuffer in gevaar komt? En wat als jij een keer een maand niet kunt betalen? Stel deze vragen voordat je naar de hypotheekadviseur gaat, niet erna.

Vervolgens breng je je maximale hypotheek bij ING in kaart. Dat kan via de ING-website of via een adviseur. Zodra je weet hoeveel ING je maximaal wil lenen, bepaal je het verschil met de koopsom plus kosten koper. Dat verschil is het bedrag dat je ouders eventueel kunnen aanvullen met een familielening, een schenking of een combinatie daarvan.

Dan stel je de leenovereenkomst op. Leg de marktconforme rente vast, kies voor annuitaire of lineaire aflossing en bepaal de looptijd (maximaal 30 jaar voor renteaftrek). Op familiehypotheekoverzicht.nl genereer je de overeenkomst als PDF, inclusief het maandelijkse aflossingsschema. Die PDF lever je aan bij je ING-adviseur, zodat de bank de familielening kan meenemen in de toetsing.

Overweeg je ook om te schenken naast te lenen? Bereken dan hoeveel je ouders jaarlijks belastingvrij kunnen schenken en wat dat doet met de effectieve maandlast. De schenk-leencalculator rekent dit voor je door.