Nieuw: de leen-schenkconstructie bij ING
Tot eind september 2026 was ING voor de leen-schenkconstructie een lastige bank. ING telde de maandlast van een lening van je ouders gewoon mee in de inkomenstoets, ook als je ouders die maandlast elk jaar terugschonken. Je kreeg wel het geld van je ouders, maar je maximale ING-hypotheek ging omlaag. Bij Rabobank, ABN AMRO en een groot deel van de andere geldverstrekkers was dat al jaren anders.
Met het ING Hypotheken Acceptatiebeleid versie 2026-4 (1 oktober 2026) trekt ING dat recht. In de nieuwe paragraaf 3.1.9 staat dat de lasten van een lening bij ouders buiten beschouwing mogen blijven als ze worden teruggeschonken.
Wat er verandert
Dekt de periodieke schenking de berekende bruto maandlast van de lening bij je ouders volledig? Dan blijft die maandlast buiten de inkomenstoets. Is de schenking lager? Dan telt alleen het verschil mee. Het geldt voor nieuwe aanvragen vanaf 1 oktober 2026, met en zonder Nationale Hypotheek Garantie.
In gewone taal: lenen je ouders je geld en schenken ze je minstens het bedrag dat je hen aan rente en aflossing betaalt, dan doet ING alsof die lening er voor je inkomen niet is. Afhankelijk van je inkomen en de hoogte van de ouderlening scheelt dat al snel enkele tienduizenden euro's leenruimte.
De voorwaarden zijn strenger dan bij de meeste andere banken. Deze vijf bepalen in de praktijk of het lukt:
- Maximaal 20% van de ING-maandlast. De berekende annuïtaire maandlast van de lening bij je ouders is maximaal 20% van de berekende annuïtaire maandlast van de aangevraagde hoofdsom bij ING.
- Alleen ouders, jongste schenker maximaal 73. De lening komt van je ouders (ook bij pleeg- en stiefkinderen). De jongste schenker is op de datum van het bindend aanbod maximaal 73 jaar.
- Annuïtair of lineair, minimaal 10 jaar rentevast. Je lost af in maximaal 360 maanden en de eerste rentevaste periode is minimaal 10 jaar.
- Twee aparte notariële akten. De geldlening en de periodieke schenkingen staan elk in een eigen notariële akte. Een onderhandse leenovereenkomst is voor deze route niet genoeg.
- Geen hypotheekrecht voor je ouders. De lening bij je ouders wordt niet hypothecair ingeschreven.
ING geeft hier geen advies over
ING geeft geen fiscaal, juridisch of erfrechtelijk advies over de lening, de schenkingen of de constructie als geheel. Bespreek het daarom met een notaris of fiscalist, zeker als er meer kinderen zijn en de verdeling van de erfenis meespeelt.
Wat ING schrijft over familiehulp
ING heeft op de website een aparte pagina over de familiehypotheek. ING presenteert hulp van familie als aanvulling op de reguliere hypotheek, niet als vervanging: de bank financiert het grootste deel, familie vult het gat. ING onderscheidt drie vormen.
Bij lenen verstrekken ouders of andere familieleden een bedrag tegen een marktconforme rente. De rente is onder voorwaarden aftrekbaar in box 1, mits je annuïtair of lineair aflost binnen 30 jaar. Bij schenken draagt familie een bedrag over zonder terugbetalingsverplichting. In 2026 mogen ouders jaarlijks € 6.908 belastingvrij schenken aan een kind, of eenmalig € 33.129 als het kind tussen de 18 en 40 jaar is.
De derde vorm is de combinatie van lenen en schenken: ouders lenen een bedrag en schenken periodiek (een deel van) de maandlast terug. De lening blijft fiscaal intact, maar de netto last voor het kind daalt. Op familiehypotheekoverzicht.nl noemen we dit de leen-schenkconstructie. Het is de meest gebruikte opzet onder onze gebruikers, en sinds 1 oktober 2026 dus ook bij ING een route die je leenruimte spaart.
Hoe ING de familielening toetst: twee routes
Sinds 1 oktober zijn er bij ING feitelijk twee routes. Welke voor jou geldt, hangt af van wie er leent en of er wordt teruggeschonken.
Route 1: gewone familielening (lasten tellen mee)
Een lening van familie zonder hypothecaire inschrijving, bedoeld voor je eigen woning, telt ING mee als financiële verplichting (paragraaf 3.1.3). De financieringslast wordt bepaald zoals bij een andere hypotheek en opgeteld bij de last van je ING-hypotheek. Blijken rente of rentevaste periode niet uit de stukken, dan rekent ING met de AFM-toetsrente. Een volledige leenovereenkomst met rente, looptijd en aflossingsschema is dus geen formaliteit.
Dit is ook de route voor een lening van grootouders, broers, zussen of andere familie. De verruiming geldt alleen voor ouders.
Route 2: leen-schenkconstructie met ouders (lasten buiten de toets)
Voldoe je aan alle voorwaarden van paragraaf 3.1.9, dan mag ING de lasten van de ouderlening buiten beschouwing laten. Schenken je ouders minder dan de bruto maandlast, dan toetst ING alleen het verschil als financiële verplichting. De schenkingen zelf verhogen je toetsinkomen niet.
Pas op met schenken op papier
Is de schuld aan je ouders ontstaan doordat ze je een bedrag schonken en je het schuldig bleef, dan rekent ING met de werkelijke rente, met een minimum van 6% per jaar. Dat drukt je leenruimte flink.
Rekenvoorbeeld: € 60.000 van je ouders naast € 360.000 bij ING
Een ING-hypotheek van € 360.000 tegen 3,9% en een lening van je ouders van € 60.000 tegen 4,5% met 10 jaar rentevast, allebei annuïtair over 30 jaar. Eerst de 20%-grens:
Dan wat er meetelt in de inkomenstoets, afhankelijk van hoeveel je ouders terugschenken:
De schenking van € 3.648 per jaar valt in 2026 binnen de jaarlijkse vrijstelling van € 6.908 voor ouders aan een kind. ING eist wel dat de schenkingen ‘vrij van recht’ zijn: komt er toch schenkbelasting bij kijken, dan betalen je ouders die.
Twee details die adviseurs vaak missen
De ouderlening telt wél mee bij de maximale financiering ten opzichte van de marktwaarde: ING-hypotheek plus ouderlening mogen samen niet boven die grens uitkomen. Voor de schuld-marktwaardeverhouding waarop ING je renteklasse bepaalt, telt de ouderlening níet mee. Je rente bij ING wordt er dus niet hoger van.
Leen-schenkconstructie bij ING goed vastleggen?
Stel de leenovereenkomst en schenkingsovereenkomst op met marktconforme rente en aflossingsschema, en neem ze mee naar de notaris. Vertrouwd door 1.147 families.
Alle voorwaarden van ING op een rij
De vijf hoofdvoorwaarden zag je hierboven al. In het acceptatiebeleid staat nog een reeks details die vooral de notaris en je adviseur raken. Ik heb ze gegroepeerd zoals ING dat ook doet.
De lening van je ouders
Naast de 20%-grens, de looptijd van maximaal 360 maanden en minimaal 10 jaar rentevast, eist ING dat de lening niet direct opeisbaar is, behalve bij verkoop of verdeling en levering van de woning. Je ouders mogen de lening niet kunnen ontbinden; jij mag wel altijd aflossen. De lening mag niet worden overgedragen of bezwaard en wordt niet hypothecair ingeschreven. ING heeft dus het eerste én enige hypotheekrecht.
De periodieke schenkingen
De schenkingen komen van dezelfde ouders die de lening verstrekken. Ze zijn onherroepelijk voor de duur van de lening, onder de opschortende voorwaarde dat je ouders in leven zijn, en stoppen bij hun overlijden. Dat moet blijken uit een notariële schenkingsovereenkomst. Een losse jaarlijkse schenking ‘als het uitkomt’ telt voor ING dus niet. De schenkingen zijn vrij van recht en verhogen je toetsinkomen niet.
Algemeen
Je ING-hypotheek moet voldoen aan de annuïtaire toets. Vóór het bindend aanbod lever je de (concept)akten aan, en die mogen daarna niet meer wijzigen. Na het passeren stuurt de notaris de definitieve afschriften naar ING. Verrekening bij betalingsachterstanden binnen de constructie mag niet zijn uitgesloten of beperkt, en op lening en schenking is Nederlands recht van toepassing.
Niet te combineren met een SVn Starterslening
Heb je een SVn Starterslening van je gemeente, dan accepteert ING daarnaast geen lening van je ouders, ook niet als de lasten worden teruggeschonken. Een eenmalige schenking zonder lasten kan wel.
Marktconforme rente
Voor de Belastingdienst moet de rente op de ouderlening marktconform zijn, anders loop je risico op je renteaftrek en kan een deel als schenking worden gezien. Omdat ING minimaal 10 jaar rentevast eist, kijk je naar de marktrente voor 10 jaar vast of langer. De actuele bandbreedte vind je op onze pagina over marktconforme rente.
Altijd melden bij de aanvraag
Of je nu route 1 of route 2 kiest: de lening van je ouders meld je bij de aanvraag. Ook leningen buiten het BKR moeten inzichtelijk zijn voordat ING een bindend aanbod uitbrengt. Een verzwegen lening kan leiden tot afwijzing of intrekking.
“Mooi en compleet platform voor het beheren van een hypotheek in eigen beheer. De oprichter is erg betrokken en goed bereikbaar.”
“Dit was precies wat we nodig hadden om onze familie lening op te stellen, en de benodigde documenten mbt renteonderbouwing te verzorgen voor de belastingdienst. Op vragen wordt super snel en helder geantwoord.”
Zo pak je het aan in de praktijk
Het gesprek thuis
Kunnen je ouders het bedrag missen zonder hun eigen buffer in gevaar te brengen? En willen ze zich voor de hele looptijd vastleggen op de schenkingen?
Laat een adviseur rekenen
De adviseur rekent de 20%-grens, de maximale financiering en je leenruimte door, en vergelijkt met een gewone familielening of eenmalige schenking.
Leg de afspraken vast
Marktconforme rente, minimaal 10 jaar rentevast, annuïtair of lineair in maximaal 30 jaar, plus de hoogte van de periodieke schenking.
Notaris en aanvraag
De notaris maakt twee aparte akten. Lever de concepten aan vóór het bindend aanbod; daarna mogen ze niet meer wijzigen.
Op familiehypotheekoverzicht.nl zet je de afspraken om in een leenovereenkomst en schenkingsovereenkomst met aflossingsschema, als basis voor de notaris. Twijfel je hoeveel je ouders kunnen terugschenken? De leen-schenkcalculator rekent uit wat de schenking doet met je netto maandlast en hoeveel binnen de vrijstelling valt.
Een aanvraag bij ING loopt via een hypotheekadviseur. Vind een hypotheekadviseur die ervaring heeft met familieleningen.
Samengevat
Met de verruiming van 1 oktober 2026 schuift ING op richting de meeste andere grote banken: schenken je ouders de maandlast van hun lening volledig terug, dan blijft die buiten je inkomenstoets en kun je mogelijk meer lenen. ING doet het alleen strakker dan de rest, met een plafond van 20% van je ING-maandlast, minimaal 10 jaar rentevast, een maximumleeftijd van 73 voor de jongste schenker en twee aparte notariële akten.
Mijn advies: reken eerst beide routes door met je adviseur. Past de ouderlening binnen de 20% en zijn je ouders bereid zich voor de hele looptijd vast te leggen, dan is de leen-schenkconstructie bij ING nu een serieuze optie. Is het bedrag van je ouders groter, of komt het van grootouders, dan blijft een gewone familielening (met lasten in de toets) of een andere bank vaak de betere keuze. Hoe andere banken het doen, zie je in het overzicht van alle geldverstrekkers.
Veelgestelde vragen
Accepteert ING een familielening naast hun hypotheek?+
Hoe werkt een familiehypotheek bij ING?+
Wat is er per 1 oktober 2026 veranderd bij ING?+
Hoe groot mag de lening van mijn ouders zijn bij de leen-schenkconstructie van ING?+
Kunnen mijn grootouders ook een leen-schenkconstructie met ING aangaan?+
Heb ik een notaris nodig voor een familielening bij ING?+
Kan ik de leen-schenkconstructie bij ING combineren met NHG?+
Welke rente moet ik hanteren voor de familielening bij ING?+
Heeft ING een eigen familiehypotheekproduct?+
Vertrouwd door 1.147 families · 4.9 op Trustpilot
Dit artikel is informatief van aard en vervangt geen fiscaal of juridisch advies. Raadpleeg een hypotheekadviseur voor advies op maat. Gebaseerd op het ING Hypotheken Acceptatiebeleid versie 2026-4 (1 oktober 2026) en de ING-pagina over de familiehypotheek. Het beleid kan inmiddels gewijzigd zijn; controleer altijd de actuele voorwaarden bij je adviseur.