Wat is een familielening?
Een familielening is een onderhandse lening van bijvoorbeeld ouders of familie waarmee je (deels) de aankoop van je woning financiert. Voor fiscale aftrek moet de lening zakelijk zijn ingericht: marktconforme rente, annuïtair of lineair aflossen en binnen 30 jaar volledig terugbetalen.
Bij Woonnu is expliciet opgenomen dat leningen door derden, zoals familie, worden meegenomen in de toetsing van je financieringslast.
Zie de Acceptatiegids Woonnu (PDF) voor de exacte formulering onder "4.4 Leningen verstrekt door derden".
Hoe kijkt Woonnu naar de combinatie met een familielening?
In hun acceptatiegids staat dat leningen verstrekt door derden (zoals familie) worden in mindering gebracht op de toegestane financieringslast. De lasten van een krediet worden standaard getoetst op 2 % per maand over de hoofdsom of de werkelijke lasten als deze hoger zijn.
Echter: indien de lening door familie als eigenwoningschuld aangemerkt kan worden, dan geldt niet de standaard 2 %-toets, maar dient de totale last van de (hypothecaire) leningen te voldoen aan de normen van de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet.
Concreet betekent dit: als je een hypotheek bij Woonnu afsluit én tegelijk een familielening opneemt, dan zal de familielening invloed hebben op je maximaal te lenen hypotheek. Het is dus verstandig vooraf door te rekenen met je adviseur.
Wil je verder lezen over hoe andere financiers hiermee omgaan? Bekijk ook ons artikel over de combinatie met NHG en onze gids over MUNT Hypotheken.
Voor wie is dit interessant?
Deze combinatie is vooral relevant voor starters of doorstromers die extra steun krijgen van familie om de woning te financieren, of voor situaties waarin eigen middelen en familielening gecombineerd worden om binnen de normen te komen. Houd er rekening mee dat de familielening wel effect kan hebben op je leencapaciteit bij Woonnu.
Werk je liever met voorbeelden van andere banken? Lees ook hoe Rabobank omgaat met familieleningen en welke stappen je daar zet. Naar het Rabobank-artikel.
Voorwaarden & risico's
- Familielening zakelijk inrichten: marktconforme rente, duidelijk aflossingsschema, binnen 30 jaar terugbetalen.
- Schriftelijke overeenkomst en vastlegging. Voor de hypotheek is aantoonbaarheid belangrijk.
- De maandlast van de familielening wordt meegenomen in de toetsing bij Woonnu, waardoor je maximale hypotheekbedrag lager kan zijn.
Stappenplan
1) Analyseer je situatie
Breng je inkomen, huidige lasten, gewenste hypotheek bij Woonnu en potentiële familielening in kaart. Wat blijft er over als last?
2) Raadpleeg je hypotheekadviseur
Bespreek met de adviseur hoe de familielening wordt meegeteld in de toetsing bij Woonnu en wat dit betekent voor je maximale hypotheek.
3) Leg de familielening vast
Leg rente, looptijd, aflossing en eventuele zekerheidsrecht schriftelijk vast. Zorg dat het duidelijk is als eigenwoningschuld indien mogelijk.
4) Doe de aanvraag bij Woonnu
Dien alle benodigde stukken in bij Woonnu: inkomensgegevens, familielening-overeenkomst, aflossingsschema, woninggegevens. Laat de adviseur de toetsing meenemen.
5) Evalueer jaarlijks
Houd jaarlijks je situatie in de gaten: hoe ontwikkelt het inkomen, hoe loopt de familielening en is de hypotheeklast nog passend?
Veelgestelde vragen
Accepteert Woonnu een familielening naast de hypotheek?
Ja — Woonnu laat leningen verstrekt door derden (bijv. familie) meetellen in de toets van je financieringslast. Ze worden standaard op 2 % per maand over de hoofdsom getoetst, tenzij de lening als eigenwoningschuld geldt.
Wordt de maximale hypotheek lager als ik een familielening tegelijk afsluit?
Ja — omdat de familielening wordt meegenomen als last bij de toetsing van je financieringslast, blijft er minder ruimte over voor je hypotheek. Het is dus slim vooraf door te rekenen met een adviseur.
Wanneer geldt niet de 2 %-norm voor de familielening?
Als de familielening als eigenwoningschuld kan worden aangemerkt, dan hoeft de lening niet getoetst te worden op basis van 2 % per maand over de hoofdsom, en geldt de reguliere toetsing volgens de normen van de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet.
Mag ik samen met familie eigenaar worden en bij Woonnu financieren?
Dat hangt af van de exacte voorwaarden van Woonnu en de hypotheekverstrekking. Het is belangrijk dit vooraf te bespreken met je adviseur, want combinaties met familie kunnen extra aandacht vragen.
Klaar voor de volgende stap?
Meer weten over Woonnu & familielening? Check de officiële bronnen en laat je adviseren. Zo weet je zeker dat de combinatie past bij je inkomen en plannen.