Waarom MUNT anders werkt dan andere geldverstrekkers
Bij de meeste geldverstrekkers wordt een familielening simpelweg gezien als een bestaande schuld. Die schuld verlaagt je maximale hypotheek. MUNT kiest voor een andere benadering: zij bieden expliciet de mogelijkheid om de familielening als onderdeel van de totale hypotheekfinanciering te behandelen.
Dit verschil is relevant voor starters die een deel van de koopsom via familie financieren en tegelijkertijd maximaal willen lenen bij de bank. Ook voor gezinnen die een aanvullende lening van ouders nodig hebben om een woning te kunnen kopen, kan de MUNT-aanpak uitkomst bieden.
Voor een vergelijking met andere geldverstrekkers, zie ook Van Lanschot en Syntrus Achmea. Voor de fiscale spelregels rondom hypotheekrenteaftrek verwijzen we naar de Belastingdienst .
Combinatielening: familielening in het totaal
Bij de combinatielening neemt MUNT de familielening op in de totale hypotheeklast. De maandlasten van zowel de MUNT-hypotheek als de familielening worden samen getoetst. Dit betekent dat de familielening niet als externe schuld wordt gezien die je leencapaciteit verlaagt, maar als integraal onderdeel van je woningfinanciering.
Praktisch voorbeeld: stel je wilt €400.000 financieren en je ouders lenen je €50.000. Bij een reguliere toets zou die €50.000 als schuld meetellen en je maximale hypotheek bij de bank verlagen. Bij de MUNT-combinatielening wordt de €50.000 onderdeel van het totale financieringsplaatje, waardoor je meer ruimte bij MUNT overhoudt.
Voorwaarden combinatielening bij MUNT
De lening komt van een familielid, of van een vennootschap waarin een familielid meer dan 50% van de aandelen heeft. Het doel moet aankoop, verbetering of vergroting van het eigendom zijn, inclusief bijkomende kosten. De minimale looptijd is 10 jaar of volledige aflossing aan het einde. Het totaal aan leningen voor eigen woning kapitaal mag niet meer dan 100% van de marktwaarde bedragen, tenzij het meerdere volledig naar energiebesparende voorzieningen gaat (dan geldt 106%). Lever je een desktoptaxatie aan, dan gaat MUNT uit van maximaal 90% van de marktwaarde. Aflossingsvrij is maximaal 50% van de marktwaarde, inclusief de familielening. Let op: met NHG wordt een familiehypotheek niet als combinatiefinanciering getoetst.
Bij een rentevastperiode van 10 jaar of langer, of bij volledige aflossing, toetst MUNT op de werkelijke (gebruteerde) last. Bij kortere periodes geldt de AFM-toetsrente. De rente van de familielening wordt ook meegenomen in de toetsrente van de totale financiering.
Wil je je familiehypotheek goed vastleggen?
Leg rente, aflossing en afspraken digitaal vast en genereer rapportages voor de Belastingdienst.
Krediettoets: familielening als aparte schuld
Voldoet de familielening niet aan de voorwaarden voor de combinatiefinanciering, dan toetst MUNT de familielening als doorlopend of aflopend krediet. In dat geval rekent MUNT standaard met 2% per maand over de kredietsom. Deze last wordt afgetrokken van de maximaal toegestane financieringslast.
Concreet: bij een familielening van €50.000 rekent MUNT met een maandlast van €1.000 (2% van €50.000). Als de werkelijke maandlast hoger is, wordt dat hogere bedrag aangehouden. Deze constructie is minder gunstig voor je leencapaciteit, maar kan in sommige situaties passen, bijvoorbeeld wanneer de familielening niet aan alle eisen voor de combinatielening voldoet.
Schenklening constructie: hoe MUNT dit aanvliegt
Een schenklening combineert een lening van familie met periodiek terugschenken. De gedachte is dat de familie een bedrag uitleent, maar een deel van de rente of aflossing jaarlijks terugschenkt binnen de schenkingsvrijstelling.
MUNT houdt bij het bepalen van de last rekening met teruggeschonken lasten. Daarvoor moet de lening schriftelijk zijn vastgelegd, en moet de schenking in een aparte overeenkomst of verklaring staan met de periode, de frequentie en de hoogte van de schenkingen, plus eventuele voorwaarden.
Hoe MUNT de schenking verrekent
Is de familielening een combinatiefinanciering, dan gaat de periodieke schenking af van de gebruteerde hypotheeklast. Wordt de lening getoetst als krediet, dan wordt de schenking gesaldeerd met de kredietlast. In beide gevallen telt de schenking alleen mee als die bestendig is, voor de duur van de schenkingsovereenkomst en met een toetshorizon van 10 jaar. Een schenking die je ouders elk jaar opnieuw kunnen heroverwegen, telt dus niet.
Meer over de fiscale kant van schenken en lenen lees je op onze schenkingspagina en in de uitleg over lening- en schenkingsovereenkomsten.
Stappenplan: familiehypotheek bij MUNT
1. Breng het financieringsgat in kaart
Bereken hoeveel je maximaal bij MUNT kunt lenen en hoeveel je tekort komt voor de aankoop. Dit verschil is het bedrag dat je via familie wilt financieren. Houd rekening met kosten koper.
2. Bepaal rente en aflosvorm
Kies een marktconforme rente en spreek af of je annuïtair, lineair of deels aflossingsvrij aflost. Bij MUNT mag aflossingsvrij maximaal 50% van de marktwaarde bedragen. Bekijk actuele rentes op familiehypotheekoverzicht.nl/rente.
3. Stel de overeenkomst op
Leg hoofdsom, looptijd, rente, aflosvorm en betaalfrequentie vast. Neem ook opeisingsgronden op en, indien van toepassing, de afspraak over een tweede hypotheekrecht. MUNT heeft een checklist met minimumeisen.
4. Monitor en pas aan
Houd betalingen bij, controleer jaarlijks of de rente nog marktconform is en herzie afspraken bij veranderende omstandigheden. Gebruik familiehypotheekoverzicht.nl om je administratie bij te houden.
Veelgestelde vragen
Wanneer kies ik voor de combinatielening in plaats van de krediettoets?
Het is geen vrije keuze: voldoet de familielening aan de voorwaarden (doel, looptijd van minimaal 10 jaar, maximale hoogte), dan toetst MUNT haar als combinatiefinanciering en houd je meestal meer financieringsruimte over. Voldoet ze niet, of heb je NHG, dan volgt de krediettoets.
Hoe werkt de schenklening constructie bij MUNT?
Schenkt je familie (een deel van) de lasten periodiek terug, dan brengt MUNT die schenking in mindering op de gebruteerde hypotheeklast. Voorwaarde: de schenking staat in een aparte overeenkomst of verklaring met periode, frequentie en hoogte. MUNT rekent haar mee zolang ze bestendig is, met een toetshorizon van 10 jaar.
Welke grenzen hanteert MUNT voor familiehypotheken?
De minimale looptijd is 10 jaar of volledige aflossing aan het einde. Het totaal aan leningen mag maximaal 100% van de marktwaarde bedragen (106% bij EBPV). Aflossingsvrij is maximaal 50% van de marktwaarde. Bij een desktoptaxatie rekent MUNT met maximaal 90% van de marktwaarde.
Mag familie een tweede hypotheekrecht nemen?
Ja, MUNT staat toe dat het familielid een tweede hypotheekrecht vestigt, lager in rang dan MUNT. De notaris vraagt hiervoor toestemming aan MUNT. Dit kan extra zekerheid bieden voor de geldverstrekkende familie.
Kan ik hypotheekrenteaftrek krijgen bij een familiehypotheek via MUNT?
Ja, mits je voldoet aan de fiscale eisen: de lening moet schriftelijk vastgelegd zijn met een marktconforme rente, en je moet annuïtair of lineair aflossen binnen 30 jaar. De Belastingdienst stelt dezelfde eisen aan een familielening als aan een bankhypotheek.
Wat is het voordeel van MUNT ten opzichte van andere geldverstrekkers?
MUNT biedt expliciet de combinatielening-optie waarbij de familielening onderdeel wordt van de totale hypotheeklast. Bij veel andere geldverstrekkers wordt een familielening simpelweg als schuld gezien die je leencapaciteit verlaagt. Dit maakt MUNT interessant voor starters die maximale financieringsruimte nodig hebben.
Gerelateerde artikelen
Familiehypotheek & Van Lanschot
Private banking aanpak voor familiehypotheken
Familiehypotheek & Syntrus Achmea
€100.000 standaard en terugschenken
Familiehypotheek & NIBC
Focus op niet-standaard situaties
Schenken en familiehypotheek
Fiscale spelregels rond schenken
Lening- en schenkingsovereenkomst
Wat moet er in de overeenkomst staan?
Marktconforme rente
Actuele bandbreedtes en onderbouwing
Aan de slag met je familiehypotheek?
Leg je afspraken vast, houd betalingen bij en genereer rapportages voor de Belastingdienst met familiehypotheekoverzicht.nl.
Gratis starten, geen creditcard nodig