Met een familiehypotheek leen je (een deel van) het aankoopbedrag van familie. Bij MUNT kun je de familielening laten toetsen als hypothecair krediet (combinatielening) of als doorlopend/aflopend krediet. Dit beïnvloedt hoe de maandlast meetelt in je maximale leencapaciteit. Bron: MUNT – Familiehypotheek.
Wat is een familiehypotheek?
Je spreekt met familie rente, looptijd en aflossing af. Voor fiscale netheid kies je een marktconforme rente en leg je alles schriftelijk vast (contract + aflossingsschema). Tip: bekijk bandbreedtes op rente familiehypotheek.
Welke opties noemt MUNT?
- Combinatielening: MUNT toetst de familielening als hypothecair krediet; de lasten tellen mee in de totale hypotheeklast (dus niet in mindering op de leencapaciteit). Zie MUNT
- Doorlopend/aflopend krediet: toetst MUNT als krediet; de lasten worden afgetrokken van de toegestane financieringslast. Standaard rekent MUNT met 2% p/m van de kredietsom (of de werkelijke last als die hoger is). Zie MUNT
- Schenken: periodiek terugschenken kan de te toetsen last verlagen (salderen). Zie MUNT
Belangrijke voorwaarden combinatiefinanciering (samengevat):
- Familie in 1e/2e/3e graad; doel: aankoop/verbetering/vergrote eigendom.
- Min. looptijd 10 jaar of volledig afgelost aan het einde.
- Totaal leningen EWK ≤ 100% MV (of 106% als >100% volledig naar EBPV gaat).
- Aflossingsvrij (MUNT + familie) ≤ 50% MV.
- Lasten familielening worden meegenomen; bij ≥10 jaar vast of volledig afgelost: werkelijke (gebruteerde) last, anders AFM-toetsrente.
- Terugschenken wordt in mindering gebracht op de financieringslast.
- 2e hypotheekrecht voor familielid toegestaan (lager in rang dan MUNT).
Bron: MUNT Hypotheekgids (par. Familiehypotheek/combinatiefinanciering) en checklist minimumeisen overeenkomst.
Combineren met een bankhypotheek
Praktisch gaat het vaak zo: de bank financiert het grootste deel, familie vult aan. Spreek af hoe je lasten worden verdeeld en wat er gebeurt bij verkoop, verhuizing of betalingsachterstand.
- Marktconforme rente binnen de familie voorkomt fiscale discussie.
- Documenteer: overeenkomst, aflossingsschema, betaalwijze, en (indien relevant) 2e hypotheekrecht.
- Schenken kan — MUNT mag dit salderen met de te toetsen maandlast.
- Let op grenzen: 100% MV (of 106% bij EBPV), aflossingsvrij samen ≤ 50% MV.
Voorwaarden en rekenregels zijn beleidsafhankelijk; controleer altijd de actuele MUNT Hypotheekgids.
Stappenplan (kort)
1) Bepaal het gat
Hoeveel mis je na je maximale bankhypotheek? Dat bepaalt het familiebedrag.
2) Kies rente & vorm
Check marktconforme rente en spreek annuïtair/lineair (of deels aflossingsvrij binnen grenzen) af.
3) Leg het vast
Overeenkomst (met MUNT-minima), betalingsafspraken, wat-als-bepalingen en — indien nodig — toestemming 2e hypotheekrecht.
4) Monitor & pas aan
Houd rente/aflossing bij, benut schenken of extra aflossen en herzie afspraken bij life-events.
Veelgestelde vragen
Wanneer kies je bij MUNT voor combinatielening i.p.v. krediet?
Bij combinatielening telt MUNT de familielast mee in de totale hypotheeklast (niet als aparte kredietlast). Bij krediettoetsing verlaagt de familielening je leencapaciteit. Zie MUNT-pagina voor de precieze toetsing.
Welke eisen stelt MUNT aan de familielening?
Minimaal o.a. hoofdsom, doel (eigen woning), looptijd, aflosvorm, rente (en rentevast), betaalfrequentie, zakelijke opeisingsgronden; bij 2e hypotheek vraagt de notaris toestemming aan MUNT. Zie PDF met minimumeisen.
Welke grenzen gelden bij MUNT (percentage/looptijd)?
Denk aan: min. looptijd 10 jaar of volledig afgelost aan het einde; totaal EWK-leningen ≤ 100% MV (of 106% bij EBPV); aflossingsvrij (familie + MUNT) ≤ 50% MV; lasten familielening worden meegenomen (werkelijke last of AFM-toetsrente).
Mag schenken worden verrekend met de maandlast?
Ja, periodiek terugschenken kan de financieringslast verlagen (saldering), binnen de door MUNT beschreven kaders.
Verder lezen of meteen aan de slag?
Verdiep je in de details of bekijk stap-voor-stap hoe je afspraken vastlegt.