Familielening en familiehypotheek: niet hetzelfde
De meeste geldverstrekkers gebruiken de term “familiehypotheek” als verzamelnaam voor elke vorm van financiering door je ouders. Knab doet dat niet. In de acceptatiegids van 24 april 2026 staat het met zoveel woorden bij de toetsing van financiële verplichtingen: “De familielening is iets anders dan de familiehypotheek.”
Het verschil zit in de zekerheid. Een familielening is een onderhandse lening van je ouders, niet ingeschreven bij het Kadaster. Een familiehypotheek is diezelfde lening, maar dan wél met een hypothecaire inschrijving. Beide vormen zijn toegestaan naast de Knab Hypotheek, maar ze hebben andere gevolgen, vooral als je later nog een keer wilt bijlenen.
Eerst even vergelijken?
Knab is een van meerdere geldverstrekkers die onderscheid maken tussen verschillende vormen van familiefinanciering. Vergelijk via Familiehypotheekoverzicht de acceptatievoorwaarden van alle Nederlandse geldverstrekkers gratis naast elkaar. Bekijk het overzicht van 31 geldverstrekkers →
Familielening: hoe Knab de last berekent
Voor een onderhandse familielening stelt Knab de maandlast vast op basis van de annuïtaire last, niet op basis van een vast percentage zoals de 2%-norm die je bij sommige andere geldverstrekkers ziet. Is de rentevaste periode van de familielening korter dan 10 jaar, dan toetst Knab met de door de Autoriteit Financiële Markten vastgestelde toetsrente, of met de werkelijke rente als die hoger is.
Volledig teruggeschonken lasten
Worden de lasten van de familielening volledig geschonken? Dan blijven ze buiten de toetsing, mits de getekende schenk- en leenovereenkomsten worden aangeleverd. Er is wel een voorwaarde: het moet gaan om een lening waarvan de hypotheekrente volledig aftrekbaar is en waarbij een aflosverplichting bestaat. Vrijblijvende afspraken zonder aflossing vallen hier dus buiten.
Dit is precies dezelfde berekeningsmethode als Knab toepast bij een familiehypotheek (zie hieronder). Het verschil zit niet in de rekensom, maar in wat er gebeurt als de lening wél bij het Kadaster wordt ingeschreven.
Leenovereenkomst en schenkingsovereenkomst op orde?
Op familiehypotheekoverzicht.nl maak je in 3 klikken beide documenten op maat, precies wat Knab nodig heeft om de familielening of familiehypotheek te beoordelen.
Familiehypotheek: het Kadaster-effect
Er mag naast de Knab Hypotheek een familiehypotheek bestaan, zolang de Knab Hypotheek eerste in rang blijft en de optelsom van de lasten past binnen de maximale toegestane financieringslasten op inkomen en onderpand. De maandlast wordt op dezelfde manier berekend als bij een familielening: op basis van de annuïtaire last, met dezelfde toetsrente-regels.
Het verschil ontstaat zodra de familiehypotheek daadwerkelijk wordt ingeschreven bij het Kadaster. In de gids staat: “Als een familiehypotheek wordt ingeschreven in het Kadaster, ziet de hypotheeknemer in de hypotheekakte af van het recht op parate executie.” In gewone taal: je ouders kunnen de woning bij wanbetaling niet zelf laten veilen, ook al staan ze ingeschreven. Dat recht blijft voorbehouden aan Knab als eerste hypotheekhouder.
Geen tweede lening bij Knab zolang de familiehypotheek loopt
Knab is hier expliciet: “Het is niet mogelijk om een opvolgende hypothecaire inschrijving bij Knab aan te gaan, wanneer de familiehypotheek nog actief is.” Wil je later verbouwen of verduurzamen en daarvoor bijlenen bij Knab, dan loop je hier tegenaan zolang de familiehypotheek nog op het Kadaster staat. Overweeg daarom vooraf of je de flexibiliteit om later bij te lenen belangrijker vindt dan de extra zekerheid van een kadastrale inschrijving voor je ouders.
Dezelfde regel geldt trouwens voor een hypotheek uit een eigen BV die naast de Knab Hypotheek bestaat: ook daar geldt dat een opvolgende inschrijving bij Knab niet mogelijk is zolang die tweede hypotheek actief is.
“Snelle en ter zake doende reactie per mail bij vragen. Wij hebben makkelijk een leenovereenkomst kunnen opstellen. De overzichten voor de renteaftrek en belastingopgave zijn zo simpel te downloaden voor de komende jaren.”
“Hele fijne service wat je een hoop papierwerk en zelf geknutselde excel sheets bespaard. Zowel te gebruiken voor een familiehypotheek als hypotheek uit eigen BV.”
“Alles heel duidelijk en gemakkelijk daardoor om eea te regelen.”
Ouders als mede-aanvrager: dat mag bij Knab wel
Bij sommige geldverstrekkers is een familierelatie tussen de aanvragers op de hypotheek zelf uitgesloten. Bij Knab is dat anders. De acceptatiegids stelt het expliciet: “Elke aanvrager dient in de woning te gaan wonen en aanvragers mogen ook bloedverwanten van elkaar zijn.”
Dat betekent dat je in theorie samen met een ouder als mede-aanvrager op de Knab Hypotheek kunt staan, zolang jullie beiden in de woning gaan wonen en de hypotheekakte als hoofdelijk schuldenaar ondertekenen. Wat niet mag, is dat een derde alleen meetekent als hoofdelijk medeschuldenaar zonder zelf bewoner en eigenaar te worden: “Knab verstrekt geen hypotheken op basis van hoofdelijk medeschuldenaarschap van derden.” Een familielening of familiehypotheek naast de Knab Hypotheek, zoals hierboven beschreven, blijft dus de gangbare route als je ouders willen bijdragen zonder zelf in de woning te gaan wonen.
Ander leenbedrag of andere rente?
Reken zelf door wat dit voor jouw financieringslast bij Knab betekent, met de uitgebreide leen-schenk calculator en jaaroverzicht.
Eigen middelen en schenking: de drempels
Gebruik je een schenking of lening van je ouders om je eigen middelen aan te tonen? Bij een aanvraag met NHG moet je de beschikbaarheid van eigen middelen altijd aantonen, ongeacht het bedrag. Zonder NHG geldt dat pas vanaf € 10.000. Voor de herkomst van het geld ligt de grens hoger: vanaf € 15.000 moet je altijd laten zien waar het vandaan komt.
Voor een schenking volstaat een door alle partijen ondertekende schenkingsovereenkomst. Voor een lening is dat een ondertekende leningsovereenkomst, waarbij de bijbehorende lasten in mindering worden gebracht op de toegestane financieringslast, tenzij deze volledig worden teruggeschonken. Anders dan bij sommige andere geldverstrekkers vraagt Knab in de gids nergens om een kopie identiteitsbewijs van de schenker of leninggever.
Wat dit betekent voor de marktconforme rente
Voor wie een familielening of familiehypotheek structureert naast een Knab Hypotheek, blijft de vraag naar de juiste rente op de familielening zelf een apart vraagstuk, los van de hypotheekrente die Knab hanteert voor de hypotheek zelf. De Belastingdienst kijkt naar wat gebruikelijk is tussen onafhankelijke partijen, en die referentie loopt in de praktijk mee met de ontwikkeling van hypotheekrentes in de markt.
Die actuele referentierente staat maandelijks bijgewerkt in de rente-update op dit platform, en dat is precies het cijfer dat nodig is om de familielening naast deze Knab-constructie fiscaal solide vast te leggen.
Expert-samenvatting voor adviseurs
Voor advieskantoren die met Knab werken: let bij een familiehypotheek-constructie op twee punten.
Eén, bepaal samen met de klant vooraf bewust of de familielening onderhands blijft of bij het Kadaster wordt ingeschreven als familiehypotheek, want die keuze bepaalt of een latere ophoging bij Knab nog mogelijk is. Twee, leg vast of de lasten via een schenk- en leenovereenkomst worden teruggeschonken, want dat bepaalt of Knab de annuïtaire last meetelt in de financieringslast.
Bekijk voor de volledige vergelijking ook de acceptatievoorwaarden van alle 31 geldverstrekkers →
Welke verstrekker je uiteindelijk ook kiest, een waterdichte berekening en administratie zijn het fundament van je succes.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen een familielening en een familiehypotheek bij Knab?+
Kan ik na een familiehypotheek nog een keer bijlenen bij Knab?+
Mogen mijn ouders mede-aanvrager worden op mijn Knab Hypotheek?+
Vanaf welk bedrag moet ik eigen middelen aantonen bij Knab?+
Welke rente moet ik afspreken op de familielening zelf?+
Dit artikel is informatief van aard en vervangt geen fiscaal of juridisch advies. Raadpleeg een hypotheekadviseur voor advies op maat. Het beleid van Knab is gebaseerd op de Acceptatiegids Knab Hypotheek, versie 24 april 2026, en kan inmiddels gewijzigd zijn; controleer altijd de actuele acceptatiecriteria op knab.nl of bij je adviseur. Voor de actuele schenkingsvrijstellingen, zie de informatie van de Belastingdienst over schenken.