Met een familiehypotheek leen je (een deel van) het aankoopbedrag van familie. Dat kan handig zijn als je net te kort komt bij de bank, of als je meer maatwerk zoekt. Hieronder zetten we de opties en aandachtspunten van NIBC overzichtelijk op een rij. Bron: NIBC – Lening bij familie (PDF).
Wat is een familiehypotheek?
Je spreekt met je familie rente, looptijd en aflossing af. Voor mogelijke renteaftrek is een marktconforme rente belangrijk en moet je meestal annuïtair of lineair aflossen. Leg de afspraken schriftelijk vast – dat voorkomt discussie en helpt richting Belastingdienst.
Tip: bekijk bandbreedtes op rente familiehypotheek en kies een tarief dat past bij looptijd en risico.
Welke opties noemt NIBC?
- Schenken: jaarlijkse of eenmalig verhoogde vrijstelling (voorwaarden Belastingdienst).
- Familiefinanciering: ouders/familie verstrekken (onderhands) een lening. NIBC beschrijft minimale contracteisen (hoofdsom, doel, looptijd, aflosvorm, rente, zakelijke opeisingsgronden).
- Familie stapel financiering: aanvullen bovenop je bankhypotheek, vaak met jaarlijkse terugschenking van rente/aflossing binnen de vrijstelling.
Aandachtspunten volgens NIBC (samengevat):
- Maak duidelijke schriftelijke afspraken en borg zakelijke voorwaarden.
- Denk aan de fiscale gevolgen (box 1/box 3) en de eisen voor renteaftrek.
- Bij een tweede hypotheekrecht op de woning vraagt de notaris vooraf toestemmingaan NIBC.
- Bij terugschenken binnen de vrijstelling kan de familielast buiten de financieringslastblijven.
Lees meer in NIBC – Lening bij familie (PDF) of het NIBC-artikel over familievermogen.
Combineren met een bankhypotheek
Vaak financiert de bank het grootste deel en vult familie het restant aan. Spreek af hoe je de lasten verdeelt en wat er gebeurt bij verkoop, verhuizing of betalingsproblemen.
- Contract & bewijs: lever overeenkomst, aflossingsschema en betalingswijze aan.
- Box 1/box 3-kaders: NIBC toetst o.b.v. fiscale kwalificatie; houd rekening met renteaftrekvoorwaarden.
- Tweede recht van hypotheek? Notaris vraagt vooraf toestemming aan NIBC.
- Terugschenken: als jaarlijks binnen de vrijstelling teruggeschreven, kan dit (deel) buiten de financieringslast blijven.
Let op: beleid verandert soms. Check altijd de actuele acceptatiegids en rentebladen.
Stappenplan (kort)
1) Bepaal het gat
Hoeveel mis je na je maximale bankhypotheek? Dat bepaalt het familiebedrag.
2) Kies rente & vorm
Check marktconforme rente en spreek annuïtair of lineair af.
3) Leg het vast
Overeenkomst, betalingsafspraken en wat-als-bepalingen. Zo blijft het duidelijk.
4) Monitor & pas aan
Houd rente en aflossing bij en stuur bij met schenken of extra aflossen.
Veelgestelde vragen
Welke rente spreek je af binnen de familie?
Kies een tarief dat past bij looptijd/risico. Gebruik onze rente-overzichten als referentie en leg vast waarom je voor dit percentage kiest.
Kan een familiehypotheek naast een NIBC-hypotheek?
Ja, onder voorwaarden. Lever de familielening (contract, aflossingsschema, betaling) aan je adviseur zodat NIBC de totale financiering kan toetsen.
Is de rente aftrekbaar in box 1?
Vaak wel bij annuïtair/lineair aflossen en een zakelijke rente. Voldoet de lening niet aan de fiscale eisen, dan toetst NIBC op box-3-tabellen (rente niet aftrekbaar).
Wat als familie jaarlijks rente/aflossing terug schenkt?
Als dit binnen de vrijstelling gebeurt en goed is vastgelegd, hoeft dit (deel) niet mee te tellen in de financieringslast (volgens NIBC-uitleg).
Heb ik toestemming nodig voor een 2e hypotheekrecht?
Ja, de notaris vraagt hiervoor voorafgaand toestemming aan NIBC.
Verder lezen of meteen aan de slag?
Verdiep je in de details of bekijk stap-voor-stap hoe je afspraken vastlegt.