Wie is Lot Hypotheken
Lot is een hypotheeklabel van NIBC, in 2020 opgezet vanuit Den Haag. Je sluit een Lot-hypotheek altijd af via een hypotheekadviseur, en dat merk je aan de gids: die is “alleen bedoeld voor professionals werkzaam in de financiële dienstverlening”. Wie de NIBC-gids kent, herkent veel terug. De regels voor schenkingen, herkomst van eigen geld en de afdeling Veiligheidszaken zijn bijna letterlijk hetzelfde.
Op één punt is Lot strenger dan veel andere geldverstrekkers, en dat is belangrijk als je met een familielening werkt: een overrule bestaat niet. Voldoet je aanvraag niet aan het beleid, dan kun je ook niet vragen om een uitzondering. Wat in de gids staat, is wat het is. Dus moet je het vooraf goed hebben.
Eerst even vergelijken?
De regels voor een ouderlening verschillen flink per geldverstrekker. Op Familiehypotheekoverzicht zet je de acceptatievoorwaarden van alle 33 geldverstrekkers gratis naast elkaar. Bekijk het overzicht van 33 geldverstrekkers →
Lening van ouders: hoe Lot de last meetelt
Het eerste deel van het antwoord staat in paragraaf 7.2.2, “Overige kredietlasten”. Daar rekent Lot een onderhandse lening die niet bij het BKR staat standaard mee voor 2% van de oorspronkelijke kredietsom per maand. Voor een lening van € 60.000 zou dat € 1.200 per maand zijn. Dat is fors.
Gelukkig maakt dezelfde paragraaf een uitzondering voor een familielening voor je huis. Letterlijk: “Is er sprake van een (hypothecaire) lening van de ouders voor de eigen woning waarvan de rente fiscaal aftrekbaar is in box 1? Dan moet deze getoetst worden conform de wettelijk voorgeschreven regels in de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet.” Lot behandelt die lening dus als een gewone hypotheek: de werkelijke annuïtaire last, en bij een rentevaste periode korter dan 10 jaar met de toetsrente.
Direct daarna volgt een zin die ik in veel dossiers zie misgaan: “Is er sprake van een aflossingsvrije lening bij de ouders? Dan gaan wij uit van een lening op basis van een 30-jarige annuïteit.” Je betaalt je ouders misschien alleen rente, maar Lot rekent alsof je ook aflost. Een aflossingsvrije ouderlening levert bij Lot dus geen extra leenruimte op. En de rente is in box 1 meestal ook niet aftrekbaar, omdat aflossingsvrij voor nieuwe leningen sinds 2013 buiten de renteaftrek valt.
Annuïtair is bij Lot de veilige keuze
De gids spreekt bij terugschenken over “de volledige annuïtaire termijnen”. Een lineaire familielening wordt nergens uitgesloten, maar ook niet genoemd. Twijfel je tussen annuïtair en lineair, kies dan annuïtair of laat je adviseur het bij Lot navragen.
Leen- en schenkingsovereenkomst die Lot vraagt?
Op familiehypotheekoverzicht.nl stel je de annuïtaire leenovereenkomst op, plus de schenkingsovereenkomst waarin staat dat je ouders de volledige termijnen terugschenken.
Terugschenken: alleen de volledige termijn telt
Het tweede deel staat in paragraaf 7.2.5, “Lening bij derden”. Eén zin: “Indien een lening is aangegaan bij derden, waarbij een terugschenking plaatsvindt van de volledige annuïtaire termijnen, dient dit aangetoond te worden door de schenkingsovereenkomst en de leenovereenkomst.”
Daar zitten drie dingen in die je moet regelen:
- De schenking dekt de volledige termijn, dus rente én aflossing. Alleen de rente terugschenken is niet genoeg.
- Er is een schriftelijke leenovereenkomst. Een mondelinge afspraak met je ouders telt niet.
- Er is een aparte schenkingsovereenkomst waarin die terugschenking staat. Notarieel hoeft niet.
In hoofdstuk 12 noemt Lot dit zelf een afwijking van de NHG-regels. NHG laat teruggeschonken lasten ook buiten de toets, maar Lot wil de stukken ook echt zien. Dat geldt bij Lot voor álle aanvragen, met en zonder NHG.
Wat als je ouders maar een deel terugschenken?
Daar zegt de gids niets over. Lot spreekt alleen over “de volledige annuïtaire termijnen”. Ik zou er daarom van uitgaan dat bij een gedeeltelijke schenking de hele last meetelt, net als bij Impact Hypotheken. Opvallend: zusje NIBC trekt de schenking binnen de vrijstelling wél af van de maandlast. Of Lot dat in de praktijk ook doet, staat niet in de gids. Laat je adviseur het vooraf bij Lot navragen, want achteraf een overrule vragen kan niet.
Wie het geld leent, maakt in deze paragraaf niet uit. De gids zegt “derden”, niet “ouders”. Een lening van opa en oma valt er dus ook onder. Komt het geld van iemand buiten de eerste of tweede graad, bijvoorbeeld een oom of een vriend? Dan legt Lot een schenking altijd voor aan de afdeling Veiligheidszaken. Dat hoeft geen probleem te zijn, maar reken op extra vragen en wat meer tijd.
Rekenvoorbeeld: wat telt Lot mee?
Stel, je ouders lenen je € 60.000 tegen 4% rente, met 10 jaar rentevast. Annuïtair in 30 jaar is je bruto maandlast € 286,45, ongeveer € 3.440 per jaar. Maak je de lening aflossingsvrij, dan betaal je je ouders alleen € 200 rente per maand.
Het verschil tussen de eerste kolom en de andere twee is dus zo'n € 53.000 leenruimte bij Lot. Dat is precies waarom de schenkingsovereenkomst bij Lot zo zwaar weegt. En kijk naar de derde kolom: aflossingsvrij lijkt goedkoper, maar telt bij Lot even zwaar als annuïtair.
Met € 3.440 per jaar blijven je ouders in 2026 ruim onder de jaarlijkse vrijstelling van € 6.908 van ouder aan kind. Pas bij een lening van ruwweg € 120.000 tegen deze voorwaarden kom je aan de grens. Daarboven betaal je schenkbelasting over het meerdere.
Indicatief voorbeeld. De werkelijke toets hangt af van je inkomen, de toetsrente en de financieringslastnormen.
“goede informatie en in begrijpelijke taal!”
“Reageert snel, prettig contact, krijg snel antwoord op vragen”
Schenkt familie geld voor de aankoop? Dit wil Lot zien
Niet elke familie leent. Soms schenken ouders gewoon een bedrag voor de eigen inbreng. Hoofdstuk 11 van de gids regelt dat. Bij een schenking vraagt Lot een door alle partijen getekende schenkingsovereenkomst. Komt de schenking van ouders of grootouders, dan mag het ook met een bankafschrift waarop het bedrag staat en waaruit uit de omschrijving blijkt dat het een schenking is.
Twee drempels om te onthouden. Zonder NHG moet je eigen geld pas aantonen vanaf € 25.000 in totaal; met NHG altijd als de hypotheek lager is dan de kosten. En boven € 50.000 aan eigen middelen doet Lot in ieder geval navraag naar de herkomst. Je krijgt daarvoor een formulier bij het renteaanbod. De afschriften mogen op de datum van het bindend aanbod niet ouder zijn dan drie maanden.
Leg de schenking vast, ook als een bankafschrift volstaat
Een bankafschrift is voor Lot genoeg, maar het laat niet zien wat jullie hebben afgesproken. Was het een schenking of toch een lening? Bij een vraag van de Belastingdienst wil je dat zwart op wit hebben. Een getekende schenkingsovereenkomst dekt beide. Zo zet je een schenking op papier →
De belangrijkste voorwaarden bij Lot Hypotheken op een rij
Naast de regels voor de ouderlening zijn dit de grenzen waar je in de praktijk tegenaan loopt:
- Met en zonder NHG, minimaal € 70.000 en maximaal de NHG-grens of € 1.000.000 (€ 1.250.000 inclusief overbrugging).
- Tot 100% van de marktwaarde, of 106% met energiebesparende voorzieningen.
- Elk jaar 15% boetevrij aflossen per leningdeel, en geen vergoeding bij aflossen uit eigen middelen.
- Maximaal twee aanvragers. Een eerste- of tweedegraads familierelatie tussen de schuldenaren mag, maar wie schuldenaar is, moet ook eigenaar worden.
Dat boetevrij aflossen uit eigen middelen is voor families interessant. Schenken je ouders je later een bedrag, dan kun je daarmee je Lot-hypotheek aflossen zonder vergoeding. Let wel: geld dat je van je ouders leent om Lot af te lossen is formeel geen eigen geld. Wil je later een deel omzetten naar een familiehypotheek, reken dan op de 15%-regel en check het vooraf.
De regel over twee aanvragers raakt families die samen kopen. Wil een ouder meetekenen, dan kan dat bij Lot, maar die ouder wordt dan ook mede-eigenaar van de woning. Wil je dat niet, dan is een familielening naast de hypotheek meestal de schonere route.
Eén ding nog over de prijs. In onze rente-update van november 2026 stond Lot bij 30 jaar vast met energielabel A aan de bovenkant van de bandbreedte, bij 60% en 80% van de marktwaarde. Lot is dus niet automatisch de goedkoopste. Vergelijk de rente altijd per situatie.
Expert-samenvatting voor adviseurs
Vier punten die bij Lot het verschil maken. Eén: een ouderlening voor de eigen woning met box 1-aftrek wordt getoetst volgens de Trhk, niet tegen de 2%-regel voor overige kredieten (7.2.2). Twee: aflossingsvrij bij de ouders telt als 30-jarige annuïteit, dus dat levert geen leenruimte op. Drie: teruggeschonken lasten blijven alleen buiten de toets bij terugschenking van de volledige annuïtaire termijnen, aangetoond met leen- én schenkingsovereenkomst (7.2.5 en hoofdstuk 12, afwijking 3). Vier: er is geen overrule, dus laat gedeeltelijke schenking of een lineaire familielening vóór de aanvraag bevestigen.
De gids zegt niets over een hypotheekrecht voor de ouders. Plan je een tweede recht, vraag dan vooraf toestemming. Voor schenkingen van buiten de eerste en tweede graad gaat het dossier naar Veiligheidszaken. Bekijk voor de volledige vergelijking ook de acceptatievoorwaarden van alle 33 geldverstrekkers →
Lot laat de last van je ouderlening alleen vallen als je de leen- en de schenkingsovereenkomst kunt laten zien. Met goede overeenkomsten sta je sterk.
Veelgestelde vragen
Accepteert Lot Hypotheken een familielening naast de hypotheek?+
Wanneer telt de lening van mijn ouders niet mee bij Lot?+
Hoe rekent Lot met een lening van mijn ouders zonder schenking?+
Moet de familielening bij Lot via de notaris?+
Kan ik bij Lot Hypotheken een hypotheek met NHG afsluiten?+
Dit artikel is informatief van aard en vervangt geen fiscaal of juridisch advies. Raadpleeg een hypotheekadviseur voor advies op maat. Het beleid van Lot Hypotheken is gebaseerd op de “Hypotheekgids Lot Hypotheken januari 2026” (paragrafen 1, 3, 4.2, 7.2.2, 7.2.5, 11 en 12), zoals die op 05 november 2026 beschikbaar was voor adviseurs via lothypotheken.nl. Het beleid kan inmiddels gewijzigd zijn; controleer altijd de actuele acceptatiecriteria bij Lot Hypotheken of je adviseur. Voor de actuele schenkingsvrijstellingen, zie de informatie van de Belastingdienst over schenken. In 2026 is dat €6.908 per jaar van ouder aan kind.