De familielening wordt steeds populairder. Ouders helpen hun kinderen bij het kopen van een woning, vaak via een slimme combinatie van lenen en schenken. Maar hoe kijkt a.s.r., een van de grote geldverstrekkers in Nederland, hiernaar?
Bij een familielening (ook wel onderhandse lening) leent een koper geld van familie, meestal ouders. Dit kan als aanvulling op een hypotheek, of als onderdeel van de totale financiering. Vaak wordt dit gecombineerd met een leen/schenkconstructie, waarbij ouders een deel van de maandlast terugschenken.
Hoe werkt de leen/schenkconstructie?
Een leen/schenkconstructie betekent: ouders verstrekken een lening én schenken (een deel van) de maandlast terug. Klinkt simpel, maar bij a.s.r. zijn de voorwaarden streng.
De lening
- Ouders verstrekken een lening aan het kind
- Aanvullend op de hypotheek van a.s.r.
- Zakelijk ingericht met leenovereenkomst
De schenking
- Ouders schenken (deel van) de maandlast terug
- Vastgelegd in een schenkingsovereenkomst
- Geldt voor de gehele looptijd van de lening
Staat a.s.r. een familielening toe?
Ja. a.s.r. staat familieleningen en leen/schenkconstructies toe. Maar alleen als ze strak zijn ingericht. Dit is geen vrijblijvende afspraak tussen ouder en kind. Voor a.s.r. is het gewoon onderdeel van de financiële toetsing.
De spelregels van a.s.r.
1. Alleen voor starters
2. a.s.r. blijft eerste in rang
De hypotheek van a.s.r. staat altijd eerste in rang. De familielening is aanvullend. De hypotheek moet annuïtair of lineair zijn.
3. Maximale hypotheek wordt verlaagd
De maximale hypotheek bij a.s.r. wordt verlaagd met het bedrag van de familielening. Leen je €50.000 van je ouders, dan kun je €50.000 minder lenen bij a.s.r.
Vergelijking: Sommige geldverstrekkers behandelen de leen/schenkconstructie als financieringslast neutraal. Bij a.s.r. telt de netto maandlast altijd mee. Bekijk ons overzicht van 29 banken.
Hoe a.s.r. rekent
Dit is het belangrijkste onderdeel. a.s.r. berekent de bruto maandlast van de familielening, trekt daar de schenking vanaf, en neemt alleen de netto maandlast mee in de toetsing.
Rekenvoorbeeld
| Bruto maandlast familielening | € 500 p/m |
| Schenking van ouders | − € 400 p/m |
| Toetslast voor a.s.r. | € 100 p/m |
Deze €100 verlaagt wat je maximaal kunt lenen bij a.s.r. Hoe hoger de schenking, hoe lager de toetslast.
Let op: De leen/schenkconstructie is geen gratis geld. Het verlaagt je maandlast, maar blijft invloed hebben op je maximale hypotheek. a.s.r. kijkt altijd naar de realistische betaalbaarheid.
Zelf bijhouden vs. Familiehypotheekoverzicht.nl
| Taak | Zelf | Platform |
|---|---|---|
| Rente & aflossing berekenen | Handmatig in Excel | Automatisch |
| Betalingen bijhouden | Losse notities | Overzicht voor lener én uitlener |
| Schenking aantoonbaar maken | Zelf uitzoeken | Ingebouwd in het systeem |
| Jaaroverzicht Belastingdienst | Zelf opstellen | Automatisch gegenereerd |
| Foutrisico | Hoog | Laag |
Voorwaarden voor de leen/schenkconstructie bij a.s.r.
a.s.r. stelt strenge eisen aan de inrichting van de familielening en de schenking.
1. Alleen ouders of grootouders als geldgever
De familielening mag alleen worden verstrekt door ouders of grootouders. Andere familieleden komen niet in aanmerking.
2. Verplichte leenovereenkomst
De lening moet zakelijk zijn ingericht met een schriftelijke leenovereenkomst. Eisen:
- Niet direct opeisbaar (behalve wettelijk)
- Minimale looptijd: 10 jaar
- Rente minimaal 10 jaar vast. Gebruik de marktconforme rente
3. Schenking voor de gehele looptijd
De schenking wordt vastgelegd in een schenkingsovereenkomst en geldt voor de gehele looptijd van de lening. Geen losse of vrijblijvende afspraken: a.s.r. eist structurele zekerheid.
4. Notariële vastlegging verplicht
Zowel de lening als de schenking moeten via de notaris worden vastgelegd. Zonder notariële akte accepteert a.s.r. de constructie niet en wordt de schenking niet meegenomen in de berekening.
Waar gaat het in de praktijk vaak mis?
Hier zie je het verschil tussen theorie en praktijk. De constructie klinkt eenvoudig, maar veel families lopen tegen dezelfde fouten aan.
Geen notariële vastlegging van de lening of schenking
Schenking niet voor de volledige looptijd vastgelegd
Rente niet realistisch of niet marktconform bepaald
Geen duidelijke administratie van betalingen
Geen inzicht in de maandlasten voor lener én uitlener
Gevolgen
- Afwijzing van de hypotheekaanvraag bij a.s.r.
- Problemen met de Belastingdienst
De vergeten fase: na het afsluiten
De meeste aandacht gaat naar het afsluiten. Maar daarna begint het pas:
- Betalingen moeten kloppen en aantoonbaar zijn
- Rente en aflossing correct verwerkt
- Jaarlijkse belastingaangifte moet juist zijn
En precies daar gaat het vaak mis. Niet bij de bank, maar thuis aan de keukentafel.
Veelgestelde vragen
Staat a.s.r. een familielening toe?
Ja, a.s.r. staat familieleningen en leen/schenkconstructies toe. Maar alleen voor starters die nog geen eigen woning hebben (gehad), en alleen als de lening strak zakelijk is ingericht met notariële vastlegging.
Hoe berekent a.s.r. de toetslast bij een leen/schenkconstructie?
a.s.r. berekent de bruto maandlast van de familielening en trekt daar de schenking vanaf. Alleen de netto maandlast telt mee in de toetsing. Voorbeeld: €500 bruto minus €400 schenking = €100 toetslast.
Mag een doorstromer ook een familielening gebruiken bij a.s.r.?
Nee. De leen/schenkconstructie bij a.s.r. is uitsluitend toegestaan voor starters: kopers die nog nooit een eigen woning hebben gehad.
Is notariële vastlegging verplicht bij a.s.r.?
Ja. Zowel de leenovereenkomst als de schenkingsovereenkomst moeten notarieel worden vastgelegd. Zonder notaris accepteert a.s.r. de constructie niet en wordt de schenking niet meegenomen in de berekening.
Hoe lang moet de rente vaststaan bij a.s.r.?
De rente moet minimaal 10 jaar vaststaan. De lening heeft ook een minimale looptijd van 10 jaar en mag niet direct opeisbaar zijn.
Verlaagt de familielening mijn maximale hypotheek bij a.s.r.?
Ja. a.s.r. verlaagt de maximale hypotheek met het bedrag van de familielening. Leen je €50.000 van je ouders, dan kun je €50.000 minder lenen bij a.s.r. De netto maandlast (bruto minus schenking) telt mee in de betaalbaarheidstoets.
Voorkom deze fouten met Familiehypotheekoverzicht.nl
Automatische berekeningen, aantoonbare schenkingen en een jaaroverzicht klaar voor de Belastingdienst. Voor lener én uitlener. Gratis te starten.
Ja, ik wil geen fouten makenBereken je leen/schenkconstructie
Zie direct hoeveel je ouders jaarlijks moeten schenken en wat het effect is op je toetslast bij a.s.r.
Conclusie
a.s.r. biedt ruimte voor familieleningen, maar alleen onder strikte voorwaarden, alleen voor starters, en altijd met notariële vastlegging. De netto maandlast (bruto minus schenking) telt mee in de toetsing.
De echte uitdaging zit niet in de constructie zelf, maar in het jarenlang correct uitvoeren ervan. Betalingen moeten kloppen, schenkingen aantoonbaar zijn en de belastingaangifte moet elk jaar juist worden ingediend.
Dit artikel is gepubliceerd in april 2026. Voorwaarden van a.s.r. kunnen wijzigen. Raadpleeg altijd een onafhankelijk hypotheekadviseur voor actueel advies.
Liever persoonlijk advies?
Een hypotheekadviseur met ervaring in familieleningen weet exact hoe a.s.r. toetst en welke documenten je nodig hebt. Zo voorkom je verrassingen tijdens de aanvraag.
Vind een adviseurGrip houden op je familielening?
Met Familiehypotheekoverzicht.nl zie je exact je maandlasten, worden rente en aflossing automatisch berekend, en voorkom je fouten richting de Belastingdienst, voor lener én uitlener.
Gerelateerde artikelen
Argenta en de schenk leen constructie
Financieringslast neutraal bij Argenta
Lees meerSchenken of lenen aan je kind?
Wanneer kies je voor welke constructie in 2026
Lees meerLeningovereenkomst & schenkingsovereenkomst
Waarom je beide documenten nodig hebt
Lees meerWelke banken staan een familiehypotheek toe?
Overzicht van 29 geldverstrekkers
Lees meerFamiliehypotheek in 7 stappen
Van idee tot getekende overeenkomst
Lees meer