Je kind wil kopen, bunq bijna genoeg
Je kind wil een huis kopen en jij wilt helpen. De hypotheek bij bunq is rond, maar het bedrag is net niet genoeg. Dan komt de familiehypotheek in beeld: jij leent het verschil aan je kind, tegen een marktconforme rente. Maar accepteert bunq die constructie eigenlijk? En kun je de lasten terugschenken zodat je kind er netto niets voor betaalt?
Ik heb de bunq acceptatiegids van februari 2026 doorgespit. Het korte antwoord: ja, bunq accepteert de leen-schenkconstructie. Maar er zitten een paar voorwaarden aan die je moet kennen.
Wat zegt bunq precies over de familiebank?
In de acceptatiegids staat het onder het kopje “Familiebank”, en ik citeer het hier bewust letterlijk omdat het zo compact is:
Een lening binnen een familiebank wordt gezien als financiële verplichting waarvan de maandlast in de toets wordt meegenomen. Wordt de te betalen rente en aflossing terug geschonken dan moet dit door middel van aanvullende stukken afdoende worden aangetoond en hoeven er geen maandlasten in de toets te worden meegenomen. De lening mag niet direct opeisbaar zijn.Bunq acceptatiegids, februari 2026
Drie zinnen. Dat is het. Maar in die drie zinnen zit het volledige beleid. Laat me het ontleden:
Standaard: familielening telt mee als schuld
Als je ouders je geld lenen voor de aankoop van een woning, berekent bunq de maandlast van die lening en trekt die af van je leencapaciteit.
Uitzondering: leen-schenkconstructie
Als je ouders aantonen dat ze de rente en aflossing jaarlijks terugschenken, hoeft bunq die maandlast niet mee te nemen in de inkomenstoets. Je kind kan daardoor de volledige hypotheek bij bunq krijgen alsof de familielening er niet is.
Niet direct opeisbaar
De familielening mag niet direct opeisbaar zijn. Logisch: als de ouders het geld morgen kunnen terugvorderen, is het geen stabiele financiering.
Geen maximumpercentage
Bij ABN AMRO is de leen-schenkconstructie gemaximeerd op 50% van de hypotheek. Bij bunq vind ik zo'n plafond niet terug in de acceptatiegids. Dat geeft de adviseur meer ruimte, al zou ik het zelf nooit als vrijbrief lezen: ik houd bij grotere familieleningen liever toch een verhouding aan die vergelijkbaar is met wat andere banken hanteren, want ook zonder hard plafond kijkt de acceptant naar wat redelijk is.
Hoe werkt het in de praktijk?
Neem een dossier dat ik onlangs langs zag komen: een appartement in Utrecht van €310.000. Op basis van het inkomen financiert bunq €278.000 onder NHG. Er blijft een tekort van €32.000 over. De ouders lenen dat bedrag tegen 4,3% rente en er wordt lineair afgelost in 25 jaar, dus niet annuïtair, zoals in de meeste rekenvoorbeelden. Bij lineair aflossen daalt de maandlast ieder jaar: in het eerste jaar is de totale last (rente plus aflossing) circa €2.631, oplopend tot een veel lager bedrag tegen het einde van de looptijd omdat de rente meebeweegt met de dalende hoofdsom.
Ruim binnen de vrijstelling
De last van €2.631 in jaar 1 past ruim binnen de schenkingsvrijstelling van 6.908 euro per kind in 2026. Omdat lineair aflossen de maandlast laat dalen, wordt de marge met de vrijstelling ieder jaar groter, iets om in je schenkingsovereenkomst vast te leggen voor de hele looptijd.
De voorwaarden die bunq stelt zijn helder: de terugschenking moet “afdoende worden aangetoond” met aanvullende stukken (een schenkingsovereenkomst) en de familielening mag niet direct opeisbaar zijn. Wil je weten hoe het er in jouw situatie uitziet? Gebruik de leen-schenk calculator om de jaarlijkse schenking en het effect op je leencapaciteit door te rekenen.
Zorg dat beide documenten klaarliggen
Wat ik in dit soort dossiers vaak tegenkom: de leningovereenkomst is prima op orde, maar de schenkingsovereenkomst ontbreekt nog op het moment dat de aanvraag wordt ingediend. Bij bunq is dat vervelender dan bij een traditionele bank, omdat de eerste automatische toets alleen naar de lening kijkt en niet naar een nog te ondertekenen schenkingsovereenkomst, met een paar dagen vertraging tot gevolg. Zorg dat beide documenten klaarliggen vóórdat het dossier naar Tulp Hypotheken gaat.
Welke stukken moet je aanleveren?
Voor een leen-schenkconstructie combineer je in feite twee lijsten: die van de familiebank en die van de schenking. Ik adviseer om de leningovereenkomst en de schenkingsovereenkomst altijd als twee aparte documenten op te stellen. Dat voorkomt discussie bij bunq én bij de Belastingdienst.
Leningovereenkomst
- Leenbedrag, rente en looptijd, met de rente op een marktconform niveau
- Het aflossingsschema: lineair of annuïtair, dat maakt voor de toets nogal wat uit
- Een clausule dat de lening niet direct opeisbaar is, precies zoals bunq vraagt
Schenkingsovereenkomst
- Verklaring jaarlijkse terugschenking
- Bedrag minimaal gelijk aan rente + aflossing
- Bij eigen middelen boven €25.000: getekende schenkingsakte of 3 maanden spaarhistorie
Bunq is een appbank. Wat betekent dat voor je familielening?
Florius en ABN AMRO werken met eigen kantoren en hypotheekadviseurs in loondienst. Bunq heeft geen kantoor waar je kunt binnenlopen: de bank is opgericht in 2012 als volledig digitale “neobank” en je regelt je dagelijkse bankzaken uitsluitend via de app. Voor de hypotheek zelf werkt bunq samen met Tulp Hypotheken, een onafhankelijke geldverstrekker die de aanvraag, acceptatie en administratie verzorgt. Dat is een ander model dan bij Florius of ABN AMRO, waar de bank zelf ook geldverstrekker is.
Voor de leen-schenkconstructie heeft dat twee praktische gevolgen:
Snel bij een compleet dossier, traag bij twijfel
- De basisbeoordeling verloopt grotendeels geautomatiseerd, vandaar het bindend aanbod binnen 24 uur
- De familielening moet bij aanlevering al kloppen
- Correcties lopen via e-mail met Tulp Hypotheken, en dat kost al snel een paar dagen
De familielening blijft mensenwerk
- Een acceptant bij Tulp Hypotheken beoordeelt de leen-schenkconstructie handmatig
- Je kunt de leningovereenkomst niet los in de bunq-app uploaden
- De overeenkomst gaat via je hypotheekadviseur mee in het volledige dossier
Reken op dezelfde doorlooptijd voor documentatie
Wat ik in de praktijk vaak zie: mensen verwachten dat een familielening bij bunq net zo soepel gaat als het openen van een betaalrekening in de app. Voor de familielening geldt dat niet. Reken op dezelfde doorlooptijd voor de documentatie als bij een traditionele bank: het voordeel van bunq zit in de snelheid van de kernbeoordeling, niet in het papierwerk rond de familiebank.
Je documenten op orde voor bunq?
Op familiehypotheekoverzicht.nl maak je in 3 klikken een leningovereenkomst én schenkingsovereenkomst op maat. Precies de stukken die bunq vraagt voor de leen-schenkconstructie.
Wat maakt bunq interessant voor starters met ouderlijke hulp?
Bunq richt zich nadrukkelijk op starters. En juist starters zijn de groep die het vaakst hulp van ouders krijgt. Een paar kenmerken die specifiek interessant zijn:
Scherpe NHG-rentes
- Bunq heeft al langere tijd een van de laagste rentes voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie
- De NHG-kostengrens is in 2026 €470.000
- Aantrekkelijke basis voor starters in het NHG-segment, aangevuld met een familielening voor het deel dat de bank niet dekt
Onbeperkt boetevrij aflossen
- Extra aflossingen uit eigen middelen zijn zonder boete mogelijk
- Denk aan de eenmalig verhoogde vrijstelling van 33.129 euro voor kinderen tussen 18 en 40 jaar
- Dat bedrag kun je bij bunq boetevrij aflossen op de hypotheek
Snelle digitale afhandeling
- Bunq belooft binnen 24 uur een bindend hypotheekaanbod
- In een krappe woningmarkt is dat een voordeel
- De leen-schenkconstructie vereist wel extra documentatie, stem dit vooraf af met de adviseur en bunq (via Tulp Hypotheken)
Vergelijking met andere banken
Niet elke bank accepteert de leen-schenkconstructie op dezelfde manier. Een kort overzicht:
Nog niet vermeld bij de Consumentenbond
De Consumentenbond houdt een lijst bij van banken die de leen-schenkconstructie wel en niet accepteren. Bunq staat daar op dit moment nog niet expliciet op vermeld, wat een van de redenen is dat ik deze blog schrijf.
“Bedankt voor de opzet van een familielening. Vooral de aanvulling rondom een bouwdepot heeft geholpen een goede overeenkomst te maken.”
Waar moet je op letten?
Een paar aandachtspunten die ik in de praktijk vaak zie misgaan bij leen-schenkconstructies, ook bij bunq:
Marktconforme rente
Dit geldt niet alleen voor de Belastingdienst (voor de renteaftrek) maar ook voor bunq. Als je een rente van 1% afspreekt terwijl banken 4% vragen, kan de Belastingdienst het verschil als verkapte schenking aanmerken. Op familiehypotheekoverzicht.nl publiceer ik maandelijks de marktconforme rentes als referentie.
Schenkingsovereenkomst op papier
Bunq vraagt expliciet om “aanvullende stukken”. Een mondelinge afspraak dat ouders de lasten terugschenken is niet voldoende. Leg het vast in een schenkingsovereenkomst, bij voorkeur voor meerdere jaren.
Schenkingsvrijstelling controleren
In 2026 is de jaarlijkse vrijstelling 6.908 euro per kind (ouders gelden samen als één schenker). Bij een lening van €50.000 tegen 4% rente en 30 jaar annuïtair is de jaarlijkse last zo'n €2.864. Dat past ruim binnen de vrijstelling. Maar bij hogere bedragen wordt het krap. Reken het altijd door met de leen-schenk calculator.
Bunq kan aanvullende vragen stellen
Bij eigen middelen boven €25.000 wil bunq de herkomst zien. En bij situaties die niet eenduidig in de gids staan, beslist de directie. De leen-schenkconstructie staat er wél in, maar houd er rekening mee dat bunq in complexe gevallen om extra onderbouwing kan vragen.
Twijfel je over een passende rente? Kijk dan naar de marktconforme rentes of leg het vast met de schenkingsovereenkomst en reken je situatie door met de leen-schenk calculator.
Wij houden de administratie automatisch bij
Leningovereenkomst opstellen, betalingen registreren, renteoverzichten genereren voor de belastingaangifte. Alles in één platform, maak een account aan om te starten.
Samenvatting voor hypotheekadviseurs
Bunq accepteert de familiebank inclusief leen-schenkconstructie (acceptatiegids februari 2026, p. 22). De maandlast hoeft niet te worden meegenomen in de inkomenstoets als de terugschenking van rente en aflossing met documentatie wordt onderbouwd. Er geldt geen expliciet percentageplafond. De lening mag niet direct opeisbaar zijn.
Benodigde stukken: leningovereenkomst en schenkingsovereenkomst. Bij eigen middelen boven €25.000 is herkomstbewijs vereist.
Verwerk de familielening als financiële verplichting in het HDN-bericht en lever de schenk-documentatie als aanvullend stuk aan. Stem bij twijfel vooraf af met Tulp Hypotheken via acceptatie@tulphypotheken.nl.
Veelgestelde vragen
Telt een familielening mee als bunq mijn hypotheekaanvraag beoordeelt?+
Zit er een maximum aan hoeveel ik via familie mag bijlenen naast mijn bunq hypotheek?+
Welke papieren wil bunq zien als mijn ouders de lasten terugschenken?+
Ik regel mijn hypotheek via de bunq-app — geldt dat ook voor de familielening?+
Blijft mijn hypotheekrenteaftrek overeind als mijn ouders de rente terugschenken?+
Stelt familiehypotheekoverzicht.nl ook mijn leningovereenkomst op voor een bunq-aanvraag?+
Dit artikel is gepubliceerd op 08 april 2026. Voorwaarden kunnen wijzigen. Raadpleeg de actuele bunq acceptatiegids of neem contact op met een onafhankelijk hypotheekadviseur.