Je kind wil een huis kopen en jij wilt helpen. De hypotheek bij bunq is rond, maar het bedrag is net niet genoeg. Dan komt de familiehypotheek in beeld: jij leent het verschil aan je kind, tegen een marktconforme rente. Maar accepteert bunq die constructie eigenlijk? En kun je de lasten terugschenken zodat je kind er netto niets voor betaalt?
Ik heb de bunq acceptatiegids van februari 2026 doorgespit. Het korte antwoord: ja, bunq accepteert de schenk-leenconstructie. Maar er zitten een paar voorwaarden aan die je moet kennen.
Wat zegt bunq precies over de familiebank?
In de acceptatiegids staat het onder het kopje “Familiebank”, en ik citeer het hier bewust letterlijk omdat het zo compact is:
Bunq acceptatiegids (februari 2026)
Een lening binnen een familiebank wordt gezien als financiële verplichting waarvan de maandlast in de toets wordt meegenomen. Wordt de te betalen rente en aflossing terug geschonken dan moet dit door middel van aanvullende stukken afdoende worden aangetoond en hoeven er geen maandlasten in de toets te worden meegenomen. De lening mag niet direct opeisbaar zijn.
Drie zinnen. Dat is het. Maar in die drie zinnen zit het volledige beleid. Laat me het ontleden:
1. Standaard: familielening telt mee als schuld
Als je ouders je geld lenen voor de aankoop van een woning, berekent bunq de maandlast van die lening en trekt die af van je leencapaciteit.
2. Uitzondering: schenk-leenconstructie
Als je ouders aantonen dat ze de rente en aflossing jaarlijks terugschenken, hoeft bunq die maandlast niet mee te nemen in de inkomenstoets. Je kind kan daardoor de volledige hypotheek bij bunq krijgen alsof de familielening er niet is.
3. Niet direct opeisbaar
De familielening mag niet direct opeisbaar zijn. Logisch: als de ouders het geld morgen kunnen terugvorderen, is het geen stabiele financiering.
Geen maximumpercentage: Bij ABN AMRO is de schenk-leenconstructie gemaximeerd op 50% van de hypotheek. Bij bunq vind ik zo'n plafond niet terug in de acceptatiegids. Dat geeft de adviseur meer ruimte.
Hoe werkt het in de praktijk?
Rekenvoorbeeld
Stel dat je ouders je €50.000 lenen voor de aankoop van een woning. Je spreekt 4% rente af en lost annuïtair af in 30 jaar. Dat is zo'n €239 per maand, ofwel circa €2.864 per jaar.
| Scenario | Effect op leencapaciteit |
|---|---|
| Zonder schenk-leenconstructie | €239/maand drukt op je leencapaciteit bij bunq |
| Met schenk-leenconstructie | Geen effect — maandlast hoeft niet mee in de toets |
De jaarlijkse last van €2.864 past ruim binnen de schenkingsvrijstelling van 6.908 euro per kind in 2026.
De voorwaarden die bunq stelt zijn helder: de terugschenking moet “afdoende worden aangetoond” met aanvullende stukken (een schenkingsovereenkomst) en de familielening mag niet direct opeisbaar zijn. Wil je weten hoe het er in jouw situatie uitziet? Gebruik de schenk-leen calculator om de jaarlijkse schenking en het effect op je leencapaciteit door te rekenen.
Welke stukken moet je aanleveren?
Voor een schenk-leenconstructie combineer je in feite twee lijsten: die van de familiebank en die van de schenking. Ik adviseer om de leningovereenkomst en de schenkingsovereenkomst altijd als twee aparte documenten op te stellen. Dat voorkomt discussie bij bunq én bij de Belastingdienst.
Leningovereenkomst
- Het leenbedrag
- De rente (marktconform)
- De looptijd
- Het aflossingsschema
- Niet-direct-opeisbaarheidclausule
Schenkingsovereenkomst
- Verklaring jaarlijkse terugschenking
- Bedrag minimaal gelijk aan rente + aflossing
Bij eigen middelen boven €25.000
- Getekende schenkingsakte of 3 maanden spaarhistorie
Je documenten op orde voor bunq?
Op familiehypotheekoverzicht.nl maak je in 3 klikken een leningovereenkomst én schenkingsovereenkomst op maat. Precies de stukken die bunq vraagt voor de schenk-leenconstructie.
Wat maakt bunq interessant voor starters met ouderlijke hulp?
Bunq richt zich nadrukkelijk op starters. En juist starters zijn de groep die het vaakst hulp van ouders krijgt. Een paar kenmerken die specifiek interessant zijn:
Scherpe NHG-rentes
Bunq heeft al langere tijd een van de laagste rentes voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie. De NHG-kostengrens is in 2026 €470.000. Voor starters in het NHG-segment kan bunq een aantrekkelijke basis bieden, aangevuld met een familielening voor het deel dat de bank niet dekt.
Onbeperkt boetevrij aflossen
Extra aflossingen uit eigen middelen zijn zonder boete mogelijk. Denk aan de eenmalig verhoogde vrijstelling van 33.129 euro voor kinderen tussen 18 en 40 jaar. Dat bedrag kun je bij bunq boetevrij aflossen op de hypotheek.
Snelle digitale afhandeling
Bunq belooft binnen 24 uur een bindend hypotheekaanbod. In een krappe woningmarkt is dat een voordeel. Maar let op: de schenk-leenconstructie vereist extra documentatie. Stem vooraf af met de adviseur en met bunq (via Tulp Hypotheken) dat alle stukken compleet zijn.
Vergelijking met andere banken
Niet elke bank accepteert de schenk-leenconstructie op dezelfde manier. Een kort overzicht:
| Bank | Schenk-leenconstructie | Maximumpercentage |
|---|---|---|
| ABN AMRO | Geaccepteerd | 50% van de hypotheek |
| Florius | Geaccepteerd (sinds 2025) | 50% van de annuïteit |
| ING / Rabobank | Niet standaard budgetneutraal | n.v.t. |
| Bunq | Geaccepteerd | Geen expliciet plafond |
De Consumentenbond houdt een lijst bij van banken die de schenk-leenconstructie wel en niet accepteren. Bunq staat daar op dit moment nog niet expliciet op vermeld, wat een van de redenen is dat ik deze blog schrijf.
Waar moet je op letten?
Een paar aandachtspunten die ik in de praktijk vaak zie misgaan bij schenk-leenconstructies, ook bij bunq:
1. Marktconforme rente
Dit geldt niet alleen voor de Belastingdienst (voor de renteaftrek) maar ook voor bunq. Als je een rente van 1% afspreekt terwijl banken 4% vragen, kan de Belastingdienst het verschil als verkapte schenking aanmerken. Op familiehypotheekoverzicht.nl publiceer ik maandelijks de marktconforme rentes als referentie.
2. Schenkingsovereenkomst op papier
Bunq vraagt expliciet om “aanvullende stukken”. Een mondelinge afspraak dat ouders de lasten terugschenken is niet voldoende. Leg het vast in een schenkingsovereenkomst, bij voorkeur voor meerdere jaren.
3. Schenkingsvrijstelling controleren
In 2026 is de jaarlijkse vrijstelling 6.908 euro per kind (ouders gelden samen als één schenker). Bij een lening van €50.000 tegen 4% rente en 30 jaar annuïtair is de jaarlijkse last zo'n €2.864. Dat past ruim binnen de vrijstelling. Maar bij hogere bedragen wordt het krap. Reken het altijd door met de schenk-leen calculator.
4. Bunq kan aanvullende vragen stellen
Bij eigen middelen boven €25.000 wil bunq de herkomst zien. En bij situaties die niet eenduidig in de gids staan, beslist de directie. De schenk-leenconstructie staat er wél in, maar houd er rekening mee dat bunq in complexe gevallen om extra onderbouwing kan vragen.
Samenvatting voor hypotheekadviseurs
Bunq accepteert de familiebank inclusief schenk-leenconstructie (acceptatiegids februari 2026, p. 22). De maandlast hoeft niet te worden meegenomen in de inkomenstoets als de terugschenking van rente en aflossing met documentatie wordt onderbouwd. Er geldt geen expliciet percentageplafond. De lening mag niet direct opeisbaar zijn.
Benodigde stukken: leningovereenkomst en schenkingsovereenkomst. Bij eigen middelen boven €25.000 is herkomstbewijs vereist.
Verwerk de familielening als financiële verplichting in het HDN-bericht en lever de schenk-documentatie als aanvullend stuk aan. Stem bij twijfel vooraf af met Tulp Hypotheken via acceptatie@tulphypotheken.nl.
Veelgestelde vragen
Accepteert bunq een familiehypotheek naast hun eigen hypotheek?
Ja. Bunq beschrijft in hun acceptatiegids van februari 2026 dat een lening binnen een familiebank wordt meegenomen als financiële verplichting. Met een schenk-leenconstructie waarbij de rente en aflossing aantoonbaar worden teruggeschonken, hoeven de maandlasten niet mee in de inkomenstoets.
Wat is het maximale bedrag dat ik via een familielening bij bunq kan financieren?
De acceptatiegids noemt geen expliciet maximumpercentage voor de schenk-leenconstructie. Dat is anders dan bij bijvoorbeeld ABN AMRO (50%) of Florius (50% van de annuïteit). Bij hogere bedragen kan bunq de aanvraag als aanvullende kredietbeoordeling behandelen.
Welke documenten heb ik nodig voor een schenk-leenconstructie bij bunq?
Je hebt een leningovereenkomst nodig (met bedrag, rente, looptijd, aflossingsschema en een niet-direct-opeisbaarheidclausule) en een schenkingsovereenkomst. Bij eigen middelen boven €25.000 wil bunq ook een bewijs van herkomst.
Is de rente op een familielening naast een bunq hypotheek fiscaal aftrekbaar?
Ja, mits de lening voldoet aan de eisen voor een eigenwoningschuld: marktconforme rente, annuïtair of lineair aflossen binnen 30 jaar, en aantoonbare betalingen. De schenking van de lasten mag de aftrekbaarheid niet aantasten zolang de rente daadwerkelijk wordt betaald (kasrondje).
Kan ik op familiehypotheekoverzicht.nl de documenten voor bunq opstellen?
Ja. In 3 klikken maak je een leningovereenkomst en een schenkingsovereenkomst op maat. Je vult het bedrag, de rente en de looptijd in, en het platform genereert documenten die voldoen aan de eisen van bunq en de Belastingdienst. Daarna houd je betalingen bij en genereer je documenten voor de belastingaangifte.
Wat gebruikers zeggen
Bekijk alle reviews →Fijn platform om alles op te regelen
"Fijn platform om alles op te regelen. Bij vragen direct hulp via mailcontact."
Jasper Pieper
via Trustpilot
Zorgt voor rust
"Zorgt voor rust. Goede, duidelijke en eenvoudig te gebruiken website voor wanneer je een familiehypotheek overweegt of al bent aangegaan. Voor zowel verstrekker als ontvanger zeer handig. De klantenservice is snel, correct en persoonlijk. Voordelig en zeker het geringe bedrag waard, want het kan ook problemen onthullen en/of voorkomen. Men is bereid om, indien gewenst, snel je persoonlijk te helpen bij het ontrafelen van de soms complexe regels. Wat het daardoor weer eenvoudig maakt."
F.
via Trustpilot
Direct je familiehypotheek vastleggen?
Op familiehypotheekoverzicht.nl maak je in 3 klikken een leningovereenkomst en schenkingsovereenkomst op maat. Precies wat bunq nodig heeft om de schenk-leenconstructie te accepteren.
Gerelateerde artikelen
Familiehypotheek & Florius
Hoe werkt de leen-schenkconstructie bij Florius?
Lees meerFamiliehypotheek & ABN AMRO
Zo regel je hulp van je ouders bij ABN AMRO
Lees meerWelke banken staan een familiehypotheek toe?
Overzicht van 29 geldverstrekkers
Lees meerLeningovereenkomst & schenkingsovereenkomst
Waarom je beide documenten nodig hebt
Lees meerDit artikel is gepubliceerd op 8 april 2026. Voorwaarden kunnen wijzigen. Raadpleeg de actuele bunq acceptatiegids of neem contact op met een onafhankelijk hypotheekadviseur.