Waarom bijBouwe en familiehulp samengaan
bijBouwe biedt de Vooruit Hypotheek aan: een hypotheek waarbij je als klant direct gekoppeld wordt aan een investeerder, zonder tussenkomst van een bank. De rentes zijn scherp, zeker voor woningen met energielabel C of beter, waar een aparte gunstigere rente op de hele lening geldt. Voor veel starters is dat aantrekkelijk.
Alleen: bijBouwe verstrekt maximaal 100% van de marktwaarde (of 106% bij energiebesparende maatregelen). De kosten koper, de overdrachtsbelasting, de verbouwing die je meteen wilt doen, dat moet je zelf inbrengen. En daar komen de ouders in beeld. Een familielening dekt precies dat gat tussen wat bijBouwe financiert en wat je totaal nodig hebt.
De opzet is dan meestal simpel: bijBouwe financiert het leeuwendeel als eerste hypotheek, en de familielening vult de rest aan. Zolang die familielening onderhands blijft en niet op het onderpand wordt ingeschreven, zit je goed.
Eerst even vergelijken?
bijBouwe is een interessante speler, maar niet de enige non-bancaire geldverstrekker. Vergelijk via Familiehypotheekoverzicht de acceptatievoorwaarden van alle Nederlandse geldverstrekkers gratis naast elkaar. Bekijk het overzicht van 29 geldverstrekkers →
Hoe bijBouwe naar de familielening kijkt
Dit is het deel waar het in de praktijk vaak misgaat, dus let even op. bijBouwe neemt de familielening mee in de toetsing, maar op een specifieke manier.
| # | Regel | Details |
|---|---|---|
| 1 | 2% van de kredietsom, of de werkelijke last | Standaard rekent bijBouwe 2% van de oorspronkelijke kredietsom als maandlast. Bij een lening voor aankoop of oversluiten toetst bijBouwe met de werkelijke bruto maandlast. |
| 2 | Uitzondering: volledige terugschenking | Worden rente én aflossing volledig teruggeschonken en vastgelegd in een schenkingsovereenkomst voor de hele looptijd, dan telt bijBouwe de lening niet mee. |
| 3 | Geen tweede hypothecaire inschrijving | bijBouwe accepteert in principe geen tweede inschrijving van een derde partij op het onderpand. De familielening blijft daarom onderhands. |
Waarom dit werkt
Een onderhandse familielening staat niet op het onderpand ingeschreven, dus raakt hij de eerste hypothecaire positie van bijBouwe niet. Voor bijBouwe is het vooral een kwestie van financieringslast, en die last valt weg zodra de lasten aantoonbaar worden teruggeschonken.
Leningovereenkomst en schenkingsovereenkomst op orde?
Op familiehypotheekoverzicht.nl maak je in 3 klikken beide documenten op maat, precies wat bijBouwe nodig heeft om de schenk-leenconstructie te accepteren.
De schenk-leenconstructie uitgelegd
De schenk-leenconstructie klinkt ingewikkelder dan hij is. Je ouders lenen je geld tegen een marktconforme rente. Jij betaalt die rente netjes, en trekt hem af in box 1. Vervolgens schenken je ouders je (een deel van) dat rentebedrag weer terug, binnen de jaarlijkse schenkvrijstelling.
Het resultaat: jij houdt je renteaftrek, je ouders krijgen hun geld met rente terug op papier, en netto stroomt er via de schenking geld jouw kant op. De Belastingdienst is hier prima mee akkoord, zolang je twee dingen strikt gescheiden houdt. De lening is een echte lening, met een echte betaalverplichting. De schenking is een losse, vrijwillige handeling. Je mag ze niet contractueel aan elkaar knopen als een “je hoeft toch niet echt te betalen”-afspraak, want dan is het geen lening meer.
Rekenvoorbeeld
Stel je ouders lenen je €150.000 tegen 4% marktconforme rente. Dat is €6.000 rente per jaar. Jij betaalt die €6.000 en trekt hem af. Je ouders schenken je datzelfde jaar €6.000 terug. In 2026 mogen ouders hun kind jaarlijks € 6.908 belastingvrij schenken, dus die €6.000 valt ruim binnen de vrijstelling. Onder de streep heb je een aftrekbare lening, en de rentelast wordt via de schenking gecompenseerd.
Let op het onderscheid
Laat je de rente én aflossing volledig terugschenken en leg je dat vast, dan telt bijBouwe de lening niet mee in je financieringslast. Schenk je alleen de rente terug maar los je zelf af, dan telt de aflossingslast wél mee. Dat is een afweging die per situatie anders uitpakt, afhankelijk van hoeveel je bij bijBouwe zelf wilt kunnen lenen.
“Hele fijne service wat je een hoop papierwerk en zelf geknutselde excel sheets bespaard. Zowel te gebruiken voor een familiehypotheek als hypotheek uit eigen BV.”
“Alles heel duidelijk en gemakkelijk daardoor om eea te regelen.”
“Heel erg goed geholpen met onze wellicht wat ongebruikelijke vorm van familiehypotheek. Marijn reageerde ook enorm snel bij vragen en doet ook direct wat hij belooft.”
Schenken zonder lenen: de andere route
Niet elke familie wil een leenconstructie. Soms willen ouders gewoon geld geven. Dat kan, maar sinds 2024 is de fiscale ruimte kleiner geworden. De jubelton, de verhoogde vrijstelling van ruim een ton voor de eigen woning, is per 1 januari 2024 volledig afgeschaft en komt niet terug. Veel mensen denken nog dat die er is. Die tijd is voorbij.
| Type schenking | Vrijstelling 2026 | Voorwaarden |
|---|---|---|
| Jaarlijkse vrijstelling | € 6.908 | Per kind, elk jaar |
| Eenmalig verhoogde vrijstelling | € 33.129 | Kind tussen 18 en 40 jaar, vrij besteedbaar |
Schenk je meer, dan betaalt je kind 10% schenkbelasting over het meerdere, tot een bedrag van € 158.669.
Precies omdat de jubelton weg is, is de familiehypotheek populairder geworden. Voor veel families is het de manier om meer dan de schenkvrijstelling in te zetten, zonder direct tegen schenkbelasting aan te lopen. Je leent het grote bedrag, en schenkt de rente jaarlijks belastingvrij terug.
Ander leenbedrag of andere rente?
Reken zelf door wat dit voor jouw financieringslast bij bijBouwe betekent, met de uitgebreide schenk-leen calculator en jaaroverzicht.
Waar het in de praktijk misgaat
Een paar fouten worden vaak gemaakt, dus die noem ik expliciet.
1. De rente niet marktconform maken
Ouders die 1,5% rekenen “want het is familie” creëren een probleem bij de Belastingdienst. Houd je aan de bandbreedte van de actuele hypotheekrentes.
2. Niets vastleggen
Zonder een goede leningsovereenkomst en, bij de schenk-leenconstructie, een aparte schenkingsafspraak, heb je geen dossier. bijBouwe vraagt bij de aanvraag om een leningovereenkomst waarin de hoofdsom en de lasten staan. Heb je die niet, dan stokt je aanvraag. En laat de schenking en de lening juridisch los van elkaar staan.
3. Denken dat je op het onderpand kunt inschrijven
Sommige families denken dat de familielening naast bijBouwe hypothecair kan worden ingeschreven. Dat kan dus niet. bijBouwe accepteert in principe geen andere hypothecaire inschrijving op het onderpand voor leningen bij derde partijen. De familielening blijft onderhands. Dat is geen probleem voor de fiscale aftrek, zolang je de lening netjes administreert en aangeeft in je aangifte.
Kort samengevat
bijBouwe en de familiehypotheek gaan prima samen, mits je de familielening onderhands houdt en niet op het onderpand inschrijft. De schenk-leenconstructie werkt binnen het bijBouwe-beleid, en bij een volledige terugschenking van rente en aflossing telt bijBouwe de lening zelfs niet mee in je financieringslast.
Zorg voor een marktconforme rente, leg alles goed vast in aparte documenten, en houd rekening met de actuele schenkvrijstellingen nu de jubelton definitief weg is.
Bekijk voor de volledige vergelijking ook de acceptatievoorwaarden van alle 29 geldverstrekkers →
Welke verstrekker je uiteindelijk ook kiest, een waterdichte berekening en administratie zijn het fundament van je succes.
Veelgestelde vragen
Kan ik een familielening combineren met een bijBouwe Vooruit Hypotheek?+
Telt bijBouwe de familielening mee in mijn maximale hypotheek?+
Wat is een marktconforme rente voor een familielening?+
Bestaat de jubelton nog in 2026?+
Moet ik de familielening en de schenking aan elkaar koppelen?+
Dit artikel is informatief van aard en vervangt geen fiscaal of juridisch advies. Raadpleeg een hypotheekadviseur voor advies op maat. Het beleid van bijBouwe is gebaseerd op de acceptatiehandleiding van de bijBouwe Vooruit Hypotheek en kan wijzigen; controleer altijd de actuele bijBouwe-documentatie. Voor de actuele schenkingsvrijstellingen, zie de informatie van de Belastingdienst over schenken.