Notariskosten bij een familiehypotheek: wat is anders?

Heb je altijd een notaris nodig bij een familiehypotheek?

Nee, niet altijd. Dit is het belangrijkste verschil met een reguliere bankhypotheek. Bij een bankhypotheek is een notariele hypotheekakte altijd verplicht. Bij een familiehypotheek heb je een keuze: je kunt de lening vastleggen in een onderhandse leningsovereenkomst (zelf opstellen, geen notaris nodig) of in een notariele hypotheekakte (met hypotheekrecht, wel via de notaris).

Een onderhandse akte is juridisch geldig en wordt door de Belastingdienst geaccepteerd, mits de voorwaarden zakelijk zijn: een marktconforme rente en een aflossingsschema. Met een goede leningsovereenkomst kun je de familiehypotheek dus volledig zonder notaris regelen. Dat scheelt al snel 500 tot 1.050 euro aan notariskosten.

Wil je meer weten over de verschillen? Lees ons uitgebreide artikel onderhandse akte vs. hypotheekakte.

Wanneer is een notaris wel nodig?

Er zijn drie situaties waarin je bij een familiehypotheek wel naar de notaris moet:

• Je wilt hypotheekrecht vestigen. Hypotheekrecht geeft je ouders (of andere familieleden) het recht om de woning te verkopen als je niet meer betaalt. Dit kan alleen via een notariele akte die wordt ingeschreven bij het Kadaster. Lees meer over hypotheekrecht.
• De bank eist een achterstelling. Als je een familiehypotheek combineert met een bankhypotheek, eist de bank vaak dat de familiehypotheek achtergesteld wordt. Deze achterstellingsverklaring moet soms notarieel worden vastgelegd.
• Je combineert met een bankhypotheek bij de notaris. Als je toch al bij de notaris zit voor de bankhypotheek, kun je de familiehypotheek meteen laten meenemen. Sommige notarissen bieden hiervoor korting. Lees meer op onze pagina familiehypotheek combineren met bankhypotheek.

Vergelijking: notariskosten reguliere hypotheek vs. familiehypotheek

In onderstaande tabel zie je in een oogopslag het verschil in notariskosten tussen een reguliere bankhypotheek en een familiehypotheek.

Het grootste voordeel van een familiehypotheek zonder notaris is duidelijk: je bespaart de volledige notariskosten. Het nadeel is dat je ouders bij betalingsproblemen niet direct executoriaal kunnen verkopen, maar slechts een gewone vordering hebben.

Rekenvoorbeeld: wat kost een familiehypotheek van €50.000 bij de notaris?

Stel, je ouders lenen je €50.000 als aanvulling op je bankhypotheek. Je wilt hypotheekrecht vestigen zodat je ouders zekerheid hebben. Wat betaal je dan bij de notaris?

Had je gekozen voor een onderhandse leningsovereenkomst zonder notaris, dan waren deze kosten €0 geweest. Je bespaart dus €607 door geen hypotheekrecht te vestigen. Het nadeel: je ouders hebben geen voorrangsrecht op de woning.

Uit welke onderdelen bestaan notariskosten?

De rekening van de notaris bevat meerdere posten. Het notarishonorarium voor de leveringsakte (de eigendomsoverdracht) varieert doorgaans tussen de €500 en €1.500, afhankelijk van de complexiteit en de gekozen notaris. Voor de hypotheekakte betaal je meestal €300 tot €800 per hypotheek. Notarissen zijn vrij in hun tariefstelling, dus vergelijken loont.

Daarnaast rekent de notaris kadasterkosten door. Voor het inschrijven van de eigendomsakte en hypotheekakte betaal je elk €62 aan het Kadaster. Ook betaal je 21% btw over het notarishonorarium. Let op: over de overdrachtsbelasting betaal je geen btw.

De overdrachtsbelasting is vaak de grootste post. Het standaardtarief bedraagt 2% van de koopsom. Bij een woning van €400.000 is dat €8.000. Tel daar de notariskosten bij op en je komt al snel op €9.000 tot €10.000 aan kosten koper.

Rekenvoorbeeld: notariskosten bij woning van €400.000

Hieronder een overzicht van de zuivere notariskosten bij aankoop van een woning van €400.000 met een bankhypotheek. We gaan uit van gemiddelde notaristarieven. Overdrachtsbelasting laten we hier buiten beschouwing: die betaal je altijd bij een woningaankoop, ongeacht of je een bank- of familiehypotheek hebt.

Voeg je een familiehypotheek met hypotheekrecht toe naast de bankhypotheek? Dan komen daar nog circa €500 tot €1.050 aan notariskosten bij voor de tweede hypotheekakte. Kies je voor een onderhandse akte, dan blijft het bij de €1.818 hierboven.

Zo bespaar je op notariskosten bij een familiehypotheek

De grootste besparing bij een familiehypotheek is kiezen voor een onderhandse leningsovereenkomst in plaats van een notariele akte. Geen notaris betekent geen notariskosten. Gebruik een tool als familiehypotheekoverzicht.nl om de lening netjes te administreren: betalingen, rente en aflossingen houd je overzichtelijk bij voor jezelf en voor de Belastingdienst.

Heb je toch een notaris nodig (bijvoorbeeld voor hypotheekrecht of achterstelling)? Dan kun je alsnog besparen:

• Vergelijk meerdere notarissen. De tariefverschillen lopen op tot honderden euro's. Via degoedkoopstenotaris.nl vergelijk je eenvoudig offertes.
• Bundel aktes. Laat de familiehypotheek tegelijk met de bankhypotheek passeren bij dezelfde notaris. Veel notarissen bieden korting op de tweede akte.
• Kies een notaris met ervaring in familieleningen. Die begrijpt de specifieke aandachtspunten (achterstelling, schenkingsaspecten) en werkt efficienter.

Wil je precies weten wat een familiehypotheek bij aankoop kost, inclusief alle bijkomende kosten? In ons artikel wat kost een familiehypotheek bij aankoop van een woning zetten we alles op een rij.

Overige kosten bij een woningaankoop

Naast de notariskosten zijn er nog andere kosten waar je rekening mee moet houden bij de aankoop van een woning. De belangrijkste zijn:

De hypotheekadvieskosten zijn vaak de grootste post naast de overdrachtsbelasting. Een hypotheekadviseur helpt je met het vinden van de beste hypotheek en begeleidt het hele aanvraagproces.

Lees verder