Wat is de inkomensnorm voor een hypotheek?

De inkomensnorm bepaalt hoeveel hypotheek je maximaal kunt krijgen op basis van je inkomen. Nederlandse banken moeten zich houden aan wettelijke regels voor verantwoord lenen.

Hoe wordt je leencapaciteit berekend?

De berekening van je maximale hypotheek gebeurt in meerdere stappen:

• Bruto jaarinkomen: Loon, uitkering of andere vaste inkomsten
• Toetsrente: Fictieve rente waartegen wordt getoetst (hoger dan actuele rente)
• Maximale maandlast: Percentage van je netto inkomen dat naar woonlasten mag
• Schulden aftrekken: Bestaande leningen verlagen je leencapaciteit
• Leeftijd: Bij het aflopen van de hypotheek mag je niet ouder zijn dan 70 jaar

Vuistregel: Je kunt ongeveer 4 tot 5 keer je bruto jaarinkomen lenen, afhankelijk van rente, leeftijd en andere factoren.

Welk inkomen telt mee?

Inkomen dat volledig meetelt:

• Vast salaris uit dienstverband
• Pensioen en AOW
• WW-uitkering (tijdelijk)
• Alimentatie die je ontvangt

Inkomen dat gedeeltelijk meetelt:

• Variabel salaris: gemiddelde over 3 jaar
• Inkomen uit eigen bedrijf: gemiddelde over 3 jaar
• Overwerk en bonussen: gedeeltelijk
• Inkomsten uit verhuur: na aftrek kosten

Inkomen dat niet meetelt: Kinderbijslag, zorgtoeslag, huurtoeslag en andere toeslagen tellen niet mee voor de hypotheekberekening.

Schuldquotecriteria en wettelijke normen

Loan-to-Income (LTI) norm: Je hypotheek mag maximaal 4,9 keer je bruto jaarinkomen zijn. Deze norm geldt sinds 2018 en wordt jaarlijks geëvalueerd.

Loan-to-Value (LTV) norm: Je mag maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dit betekent dat je altijd eigen geld nodig hebt voor de kosten koper.

Stress test: Banken toetsen of je de hypotheek nog kunt betalen als de rente stijgt. Hiervoor gebruiken ze een toetsrente die hoger ligt dan de actuele rente.

Factoren die je leencapaciteit beïnvloeden

Positieve factoren:

• Vast en hoog inkomen
• Jonge leeftijd (langere looptijd mogelijk)
• Geen bestaande schulden
• Studieschuld na 2014 (telt minder zwaar mee)

Negatieve factoren:

• Bestaande leningen en kredieten
• Variabel of onzeker inkomen
• Negatieve BKR-registratie
• Hoge leeftijd (kortere looptijd mogelijk)

Inkomensnorm bij een familiehypotheek

Bij een familiehypotheekhoef je je niet altijd aan de bankennormen te houden. Familie kan eigen criteria hanteren voor inkomen en leencapaciteit. Wel is het verstandig om realistisch te blijven en te zorgen dat de maandlasten haalbaar zijn voor de kredietnemer.