Wat is het BKR precies?
Het Bureau Krediet Registratie, opgericht in 1965, is de centrale instantie in Nederland die kredietgegevens van consumenten registreert. Vrijwel alle banken, kredietverstrekkers en telecomproviders zijn aangesloten bij het BKR en verplicht om bepaalde gegevens te melden. Het doel is tweeledig: enerzijds beschermt het kredietverstrekkers tegen wanbetaling, anderzijds voorkomt het dat consumenten meer schulden aangaan dan ze kunnen dragen.
In de praktijk betekent dit dat zodra je een lening afsluit boven een bepaald bedrag, een creditcard aanvraagt, of een telefoonabonnement met toestel neemt, dit in het BKR wordt vastgelegd. Wil je later een hypotheek afsluiten, dan raadpleegt de bank jouw BKR-dossier om te zien welke verplichtingen je al hebt en hoe je daarmee omgaat.
Welke gegevens legt het BKR vast?
Het BKR registreert drie soorten gegevens: lopende kredieten, betalingsachterstanden en kredietaanvragen. Elk type heeft een eigen impact op je hypotheekaanvraag.
Lopende kredieten. Hypotheken, persoonlijke leningen, doorlopende kredieten en creditcards worden geregistreerd zodra ze boven de €250 uitkomen. Bij hypotheken gaat het om het volledige leenbedrag. Het BKR ziet niet hoeveel je nog moet aflossen, alleen het oorspronkelijke bedrag en of de lening nog loopt. Alleen aangesloten kredietverstrekkers melden kredieten aan; een familiehypotheek komt daarom niet in het BKR.
Betalingsachterstanden. Loop je een betalingsachterstand op van twee maanden of meer, dan krijg je een negatieve registratie, ook wel een A-codering genoemd. Heb je een betalingsregeling getroffen, dan krijg je code 2. Is de achterstand volledig hersteld, dan komt er een H-code bij, maar de registratie blijft nog vijf jaar zichtbaar. Dit is de informatie waar banken extra kritisch naar kijken.
Kredietaanvragen. Elke kredietaanvraag wordt geregistreerd met een zogeheten SIS-code (Saldo Informatie Systeem). Dit voorkomt dat iemand binnen korte tijd bij meerdere partijen leningen aanvraagt. Deze registraties verdwijnen na 12 maanden automatisch uit je dossier.
| Code | Betekenis | Impact op hypotheek |
|---|---|---|
| Geen code | Lopend krediet zonder problemen | Geen negatieve impact |
| A | Achterstand van 2 maanden of meer | Waarschijnlijk afwijzing |
| 1 | Achterstand gemeld aan BKR | Negatief, bank vraagt uitleg |
| 2 | Betalingsregeling getroffen | Minder negatief dan code A |
| 3 | Bedrag opeisbaar gesteld (opzegging) | Zeer negatief, vaak afwijzing |
| H | Achterstand volledig hersteld | Blijft 5 jaar zichtbaar |
Deze codes worden door geldverstrekkers aan het BKR doorgegeven bij wijzigingen in je betalingsgedrag.
Hoelang blijven gegevens in het BKR bewaard?
De bewaartermijnen verschillen per type registratie. In mijn ervaring onderschatten mensen vaak hoe lang negatieve registraties zichtbaar blijven.
- Hypotheken en leningen zonder problemen blijven geregistreerd tot één jaar na de laatste aflossing. Heb je netjes alles afbetaald, dan verdwijnt de registratie een jaar later uit je dossier.
- Betalingsachterstanden blijven vijf jaar zichtbaar nadat je de achterstand volledig hebt ingelopen. Dit geldt ook als je de lening tussentijds hebt afgelost.
- Schuldsanering of faillissement blijft eveneens vijf jaar geregistreerd, gerekend vanaf de datum van de uitspraak of beëindiging van de regeling. Dit zijn de zwaarste registraties en maken het verkrijgen van een bankhypotheek vrijwel onmogelijk gedurende die periode.
- Kredietaanvragen verdwijnen na 12 maanden automatisch. Dit type registratie heeft meestal geen negatieve impact, tenzij je in korte tijd heel veel aanvragen doet.
Vijf jaar is lang
Heb je nu een betalingsachterstand? Dan heeft die nog jaren invloed op je hypotheekmogelijkheden, ook nadat je hem hebt opgelost. Los achterstanden daarom zo snel mogelijk op.
BKR-problemen? Regel je financiering binnen de familie
Bij een familiehypotheek bepaal je samen met je familie de voorwaarden. Geen BKR-toets, geen automatische afwijzing. Direct online je leningovereenkomst opstellen.
Hoe het BKR je hypotheekaanvraag beïnvloedt
Bij elke hypotheekaanvraag raadpleegt de bank je BKR-gegevens. Wat ze precies zien en hoe ze dat interpreteren, verschilt per geldverstrekker. Dit zijn de belangrijkste punten.
Je bestaande verplichtingen
De bank ziet welke leningen je hebt lopen en rekent de maandlasten daarvan mee bij het bepalen van je maximale hypotheek. Heb je een doorlopend krediet van €5.000? Dan rekent de bank daar een fictieve maandlast voor, ook al gebruik je het krediet niet. Mijn advies: sluit ongebruikte kredieten voordat je een hypotheek aanvraagt.
Je betalingsgedrag
Een schone betalingshistorie werkt in je voordeel. Heb je negatieve registraties, dan wordt het lastiger. Sommige banken wijzen je direct af bij een recente achterstand. Andere kijken naar de omstandigheden en het bedrag. Wees eerlijk bij je aanvraag, de bank komt er toch achter.
Je kredietaanvragen
Veel aanvragen in korte tijd kunnen argwaan wekken. Het suggereert dat je wanhopig op zoek bent naar geld, wat kredietverstrekkers zenuwachtig maakt. In de praktijk valt dit mee als je kunt uitleggen waarom je bij meerdere partijen hebt geïnformeerd, bijvoorbeeld om rentes te vergelijken.
Geen hogere rente
Een BKR-verleden leidt niet tot een hogere rente. Wordt je aanvraag geaccepteerd, dan krijg je hetzelfde tarief als ieder ander. De vraag is alleen óf de geldverstrekker je aanvraag accepteert. Een negatieve registratie hoeft niet altijd tot afwijzing te leiden: sommige geldverstrekkers beoordelen zo'n aanvraag individueel.
Het BKR bij een familiehypotheek
Bij een familiehypotheek speelt het BKR een andere rol dan bij een bankhypotheek. Je familielid is de geldverstrekker en die bepaalt zelf of je kredietwaardig genoeg bent. Toch zijn er een paar zaken waar je rekening mee moet houden.
Geen BKR-registratie, wel het Kadaster
Je familielid is geen aangesloten kredietverstrekker en meldt dus niets aan het BKR. Ook de notaris doet dat niet. Laat je de familiehypotheek vastleggen met een hypotheekakte, dan wordt het hypotheekrecht ingeschreven in de openbare registers van het Kadaster. Op familiehypotheekoverzicht.nl kun je beide opties gebruiken: onderhandse akte of hypotheekakte.
Invloed op je maximale bankhypotheek
Heb je een combinatie van een bankhypotheek en een familiehypotheek, dan houdt de bank rekening met de familielening bij het bepalen van je maximale hypotheek, ook al staat die niet in het BKR. Je bent verplicht om alle schulden te melden. Hoe de bank de lasten meetelt, verschilt per bank: bij sommige telt de lening niet mee als je ouders de lasten terugschenken.
Alternatief bij BKR-problemen
Een familiehypotheek kan een oplossing zijn als je door een negatieve BKR-registratie geen bankhypotheek kunt krijgen. Je ouders of andere familieleden beoordelen je situatie zelf en kunnen besluiten om je toch te helpen.
Een tweede kans binnen de familie
Dit is een van de voordelen van lenen binnen de familie: je krijgt de kans om te laten zien dat je verantwoordelijk met geld omgaat, ook als een bank je vanwege je BKR-verleden zou afwijzen.
Voor meer informatie over het vastleggen van een familiehypotheek, bekijk de pagina over onderhandse akte versus hypotheekakte of de checklist voor de leningovereenkomst.
“Uitstekende site met waardevolle informatie over allerlei onderwerpen die verband houden met de familiehypotheek. Overzichtelijk en makkelijk te gebruiken. En als je een vraag stelt, heb je in no time een persoonlijk antwoord. Prijs-prestatieverhouding top!”
“Na enige argwaan ben ik met hem/hun in zee gegaan en tot nu toe alleen maar lovend. Contract snel en makkelijk geregeld tussen gever- en geldnemer. Zie er allemaal prima uit en ik heb vertrouwen in de toekomst. goede communicatie.”
Veelgemaakte misverstanden over BKR en familiehypotheek
- Misverstand: met een notariële hypotheekakte komt je familiehypotheek in het BKR. Hoe het zit: alleen aangesloten kredietverstrekkers, zoals banken, melden kredieten aan het BKR. De notaris doet dat niet. Een hypotheekakte wordt wel ingeschreven bij het Kadaster.
- Misverstand: een negatieve BKR-registratie betekent altijd afwijzing. Hoe het zit: niet altijd. Sommige geldverstrekkers beoordelen zo'n aanvraag individueel, en word je geaccepteerd, dan betaal je dezelfde rente als ieder ander. Bij een familiehypotheek beoordeelt je familielid je situatie zelf.
- Misverstand: een lening van je ouders hoef je niet op te geven als je een hypotheek bij de bank aanvraagt, want de bank ziet die lening toch niet in het BKR. Hoe het zit: op je hypotheekaanvraag geef je al je schulden op, ook een lening van je ouders. Dat die lening niet in het BKR staat, verandert daar niets aan. De bank houdt er bij het berekenen van je maximale hypotheek rekening mee. Je kunt hem weglaten, maar de kans is groot dat de bank erachter komt: bijvoorbeeld via de maandelijkse betalingen aan je ouders op je bankafschriften, de herkomst van je eigen geld of een hypotheekrecht dat bij het Kadaster staat ingeschreven. Dan heb je de bank onjuiste informatie gegeven.
Twijfel je over jouw situatie?
Elke situatie is anders. Twijfel je of jouw BKR-registratie gevolgen heeft voor je hypotheekaanvraag, raadpleeg dan een hypotheekadviseur.