Waarom dit artikel? De waarschuwing van NU.nl
De gemiddelde verkoopprijs van bestaande woningen bereikte in het laatste kwartaal van 2025 het recordbedrag van €502.000, meldt makelaarsvereniging NVM. Met een modaal inkomen is dat niet te financieren. Het is logisch dat steeds meer ouders hun kinderen een steuntje in de rug willen geven.
"Je kinderen helpen bij kopen van woning kan later zorgen opleveren" kopte NU.nl onlangs, op basis van bevindingen van De Hypotheekshop. De twee grootste zorgen die zij signaleren:
- Pensioen in gevaar: ouders die (een groot deel van) hun spaargeld of overwaarde inzetten, hebben straks te weinig over voor hun eigen oude dag.
- Dalende woningwaarde: de overwaarde waarop ouders rekenen kan verdampen als de huizenmarkt daalt. Verhuizen, herfinancieren of zorg inkopen wordt dan lastig.
Die zorgen zijn terecht. Het risico op je pensioen en een dalende woningwaarde zijn echte financiële risico's die je vooraf goed moet inschatten. Daar helpt geen contract tegen. Wat je wel kunt doen: vooraf eerlijk bepalen hoeveel je kunt missen zonder je eigen toekomst in gevaar te brengen.
Maar daarnaast zijn er ook risico's die je wel kunt voorkomen door het goed te regelen. Mondelinge afspraken in plaats van een contract. Een vriendjes-rente in plaats van een marktconforme rente. Geen aflossingsschema, geen einddatum, geen vastlegging. Dat zijn valkuilen die tot problemen met de Belastingdienst en familieconflicten leiden, en die zijn volledig vermijdbaar.
De 5 meest voorkomende fouten bij financieel helpen
In de praktijk zien we steeds dezelfde fouten terugkomen. Ken je ze, dan kun je ze vermijden. Lees ook ons uitgebreide artikel over veelgemaakte fouten bij familiehypotheken.
1. Alleen mondelinge afspraken maken
"We lossen het later wel op." Het is misschien wel de gevaarlijkste zin bij familieleningen. Zolang alles goed gaat, is er niets aan de hand. Maar bij een scheiding, overlijden of financiële tegenslag wordt het opeens onduidelijk wat er precies is afgesproken. Dat kan tot grote conflicten leiden, niet alleen tussen ouder en kind, maar ook tussen broers en zussen.
Altijd een schriftelijke leenovereenkomst opstellen. Dat is niet wantrouwig, dat is zorgvuldig.
2. Geen zakelijke rente rekenen
Als je je kind geld leent tegen 0% rente of een symbolisch laag percentage, ziet de Belastingdienst dat al snel als een verkapte schenking. Dat kan vervelende fiscale gevolgen hebben: schenkbelasting, correcties op de hypotheekrenteaftrek van je kind, en Box 3 problemen voor jou als ouder.
In 2026 ligt een marktconforme rente voor een familiehypotheek doorgaans tussen de 3% en 4%, afhankelijk van de looptijd en rentevastperiode. Het is belangrijk om een rente te hanteren die vergelijkbaar is met wat een bank zou vragen. Lees meer over hoe je dit bepaalt in ons artikel over rente familiehypotheek bepalen.
3. Geen aflossingsschema afspreken
Zonder duidelijk aflossingsschema weet niemand waar hij aan toe is. Je kind weet niet wat er maandelijks betaald moet worden, jij weet niet wanneer je je geld terugkrijgt, en de Belastingdienst kan vraagtekens zetten bij de constructie.
Een annuïtair of lineair aflossingsschema met een looptijd van maximaal 30 jaar is niet alleen verstandig, het is ook een voorwaarde als je kind aanspraak wil maken op hypotheekrenteaftrek. Lees hoe je de maandlasten van een familiehypotheek berekent.
4. Niet nadenken over de impact op andere kinderen
Stel: je helpt je oudste zoon met €50.000 voor een woning. Je jongste dochter studeert nog en heeft die hulp (nog) niet nodig. Hoe ga je daarmee om? Zonder vooraf duidelijke afspraken te maken, kan dit later tot scheve gezichten leiden.
Overweeg een constructie zoals "schenken met inbreng", waarbij de schenking later wordt verrekend met de erfenis. Of maak met alle kinderen samen afspraken over hoe je het eerlijk verdeelt.
5. De eigen financiële toekomst uit het oog verliezen
Pensioen: Je wilt je kind graag helpen, maar niet ten koste van je eigen pensioen of financiële zekerheid. Kijk goed naar je pensioeninkomen: hoeveel houd je straks maandelijks over, en past het uitgeleende bedrag daarbinnen? Ouders die hun volledige overwaarde of spaargeld inzetten voor hun kinderen, kunnen zelf in de problemen komen als ze later zorg nodig hebben.
Dalende woningwaarde: Een dalende woningwaarde is altijd een risico. Daar kun je als consument weinig aan doen, maar je moet wel begrijpen wat de consequenties zijn. Als de waarde van je woning daalt en je hebt de overwaarde al ingezet voor een familiehypotheek, dan heb je minder buffer als je zelf wilt verhuizen, herfinancieren of zorg nodig hebt. Neem dit scenario mee in je afweging.
Hypotheekverstrekker: Wil je je overwaarde gebruiken om je kind te helpen? Houd er dan rekening mee dat niet elke hypotheekverstrekker het toestaat om je hypotheek te verhogen of overwaarde op te nemen voor een familiehypotheek. Bespreek dit altijd vooraf met je hypotheekadviseur, zodat je weet wat de mogelijkheden zijn bij jouw geldverstrekker.
Stel altijd eerst vast hoeveel je kunt missen, nu én in de toekomst. Lees ook ons artikel over hoe ouders hun kinderen helpen met een familiehypotheek voor een compleet overzicht van de mogelijkheden.
Direct je familielening goed vastleggen?
Op familiehypotheekoverzicht.nl stel je in enkele minuten een leenovereenkomst op die voldoet aan de eisen van de Belastingdienst. Inclusief marktconforme rente en aflossingsschema.
Welke opties heb je als ouder?
Er zijn verschillende manieren om je kind financieel te helpen bij de woningaankoop. Elke optie heeft voor- en nadelen.
Schenken binnen de vrijstelling
In 2026 mag je jaarlijks €6.908 belastingvrij schenken aan je kind, of eenmalig €33.129 (als je kind tussen de 18 en 40 is). Daarnaast bestaat de eenmalig verhoogde vrijstelling van €59.357 specifiek voor de eigen woning.
Schenken verlaagt de benodigde hypotheek en daarmee de maandlasten. Lees meer in ons artikel over schenken voor een woning in 2026.
De familiehypotheek (familielening)
Je leent een bedrag aan je kind tegen een zakelijke rente. Je kind betaalt maandelijks rente en aflossing aan jou terug, net als bij een bankhypotheek. Je kind kan de rente aftrekken in Box 1, en jij ontvangt rendement op je uitgeleende vermogen. Dit vereist goede vastlegging en administratie.
Bekijk de belastingvoordelen van een familiehypotheek voor een compleet fiscaal overzicht.
De schenk-leenconstructie
Een schenk-leenconstructie bouwt voort op de familiehypotheek, maar voegt daar een jaarlijkse schenking aan toe. Je kind betaalt rente en aflossing, en jij schenkt elk jaar een deel daarvan terug binnen de belastingvrije schenkingsvrijstelling (€6.908 in 2026). Per saldo worden de netto maandlasten voor je kind daardoor lager dan bij een reguliere familiehypotheek.
Bekijk ook hoe dit werkt bij banken zoals Argenta.
Garantstelling
Je staat garant voor de hypotheek van je kind bij de bank. Je kind kan daardoor meer lenen. Let op: dit wordt door steeds minder geldverstrekkers geaccepteerd en brengt risico's met zich mee als je kind niet meer kan betalen.
Op onze pagina over welke banken een familiehypotheek toestaan lees je per bank hoe dit werkt.
Goede vastlegging is het halve werk
Of je nu schenkt, leent of een combinatie kiest: het allerbelangrijkste is dat je alles goed vastlegt. Een goede leenovereenkomst bevat in ieder geval:
- Het geleende bedrag en de datum van verstrekking
- De afgesproken rente (marktconform)
- Het aflossingsschema (annuïtair of lineair)
- De looptijd van de lening
- Afspraken over bijzondere omstandigheden (overlijden, scheiding, betalingsproblemen)
Dit hoeft niet per se via de notaris. Een onderhandse akte kan ook volstaan, mits deze aan de wettelijke eisen voldoet.
Hoe Familiehypotheekoverzicht.nl je helpt
Op Familiehypotheekoverzicht.nl helpen we gezinnen om hun familielening professioneel te regelen, zonder dure adviseurs of ingewikkelde procedures.
Leenovereenkomst genereren
Die voldoet aan de eisen van de Belastingdienst
Juiste rente bepalen
Op basis van actuele marktconforme tarieven
Aflossingsschema opstellen
Dat past bij jullie situatie
Betalingen bijhouden
Altijd een overzichtelijke administratie
Belastingdocumentatie genereren
Voor de jaarlijkse aangifte (Box 1 en Box 3)
Conclusie: help je kind, maar doe het zakelijk
De risico's zijn reëel: je pensioen dat onder druk komt, woningwaarden die kunnen dalen, en hypotheekverstrekkers die dwarsliggen. Maar elk van die risico's is te beheersen. Door vooraf je eigen financiële ruimte in kaart te brengen. Door een zakelijke rente te hanteren. Door alles schriftelijk vast te leggen. En door je hypotheekadviseur erbij te betrekken voordat je stappen zet.
De sleutel zit in drie dingen: goede afspraken, zakelijke voorwaarden, en een nette administratie. Wil je het goed regelen? Bekijk dan wat Familiehypotheekoverzicht.nl voor je kan betekenen. Zo help je je kind aan een eigen woning, zonder vervelende verrassingen achteraf.
Veelgestelde vragen
Hoeveel mag ik belastingvrij schenken aan mijn kind voor een woning in 2026?
In 2026 mag je jaarlijks €6.908 belastingvrij schenken aan je kind. Daarnaast bestaat de eenmalig verhoogde vrijstelling van €33.129 (kind tussen 18 en 40 jaar) en de eenmalige vrijstelling van €59.357 specifiek voor de eigen woning. Combineer je schenken met lenen, leg beide transacties dan apart vast.
Welke rente moet ik rekenen als ik geld leen aan mijn kind?
De rente moet marktconform zijn: vergelijkbaar met wat een bank zou vragen voor dezelfde looptijd en loan-to-value. In 2026 ligt dat doorgaans tussen de 3% en 4%. Een te lage rente kan door de Belastingdienst als verkapte schenking worden aangemerkt.
Moet ik een leenovereenkomst opstellen als ik geld leen aan mijn kind?
Ja, een schriftelijke leenovereenkomst is essentieel. Zonder vastlegging kan de Belastingdienst de hypotheekrenteaftrek weigeren en de lening als schenking aanmerken. De overeenkomst moet het bedrag, de rente, het aflossingsschema en de looptijd bevatten.
Kan mijn kind de rente van een familielening aftrekken?
Ja, mits aan alle voorwaarden is voldaan: de lening is voor de eigen woning, er wordt annuïtair of lineair afgelost binnen 30 jaar, de rente is marktconform, er is een schriftelijke overeenkomst en de rente wordt daadwerkelijk betaald (aantoonbaar via bankafschriften).
Hoe voorkom ik scheefgroei tussen mijn kinderen bij financiële hulp?
Overweeg een constructie zoals 'schenken met inbreng', waarbij de schenking later wordt verrekend met de erfenis. Of maak met alle kinderen samen afspraken over hoe je het eerlijk verdeelt. Leg deze afspraken altijd schriftelijk vast.
Wat is het verschil tussen een familiehypotheek en een schenk-leenconstructie?
Bij een familiehypotheek leent je kind een bedrag tegen een zakelijke rente en betaalt maandelijks rente en aflossing terug. Bij een schenk-leenconstructie doe je hetzelfde, maar schenk je jaarlijks een deel terug binnen de belastingvrije vrijstelling (€6.908 in 2026). Per saldo worden de netto maandlasten voor je kind daardoor lager.
Mag ik mijn hypotheek verhogen om mijn kind te helpen met een familiehypotheek?
Dat hangt af van je hypotheekverstrekker. Niet elke bank staat toe dat je je hypotheek verhoogt of overwaarde opneemt voor een familielening. Bespreek dit altijd vooraf met je hypotheekadviseur, zodat je weet wat de mogelijkheden zijn.
Komt mijn pensioen in gevaar als ik mijn kind financieel help?
Dat risico bestaat als je een te groot deel van je spaargeld of overwaarde inzet. Stel altijd eerst vast hoeveel je kunt missen, nu en in de toekomst. Kijk naar je verwachte pensioeninkomen en houd rekening met onverwachte kosten zoals zorg.
Wat gebeurt er met de familiehypotheek als mijn kind gaat scheiden?
Bij een scheiding wordt de familiehypotheek meegenomen in de boedelverdeling. Als de ex-partner in de woning blijft, moet de lening worden overgenomen of afgelost. Leg daarom in de leenovereenkomst vast wat er bij scheiding gebeurt.
Je kind helpen met een woning? Regel het goed.
Maak gratis een account aan op familiehypotheekoverzicht.nl en stel direct een leenovereenkomst op. Inclusief marktconforme rente, aflossingsschema en jaaroverzichten voor de Belastingdienst.