Wat is een familiehypotheek precies?
Een familiehypotheek is een hypothecaire lening die je afsluit bij een familielid in plaats van bij een bank. In de praktijk gaat het vrijwel altijd om ouders die hun kind helpen bij de aankoop van een woning. Je spreekt samen een rente, looptijd en aflossingsschema af, precies zoals je dat met een bank zou doen.
Het grote verschil zit in de flexibiliteit. Een bank hanteert standaardvoorwaarden. Binnen de familie kun je maatwerkafspraken maken, zolang de rente marktconform is en de lening aan de fiscale vereisten voldoet. Dat laatste betekent concreet: een annuïtair of lineair aflossingsschema met een maximale looptijd van 30 jaar, en de afspraken schriftelijk vastgelegd.
Door de geleidelijke afbouw van de hypotheekrenteaftrek in de afgelopen jaren is het directe fiscale voordeel al kleiner dan een decennium geleden. Toch blijft de familiehypotheek waardevol, juist in situaties waarin een bank niet de volledige financiering kan verstrekken of wanneer de huurreferentie in de regio zo hoog is dat kopen met ouderhulp aantrekkelijker wordt.
Hoe kijken partijen naar de hypotheekrenteaftrek?
De hypotheekrenteaftrek is al jaren een politiek beladen onderwerp. In aanloop naar de verkiezingen van oktober 2025 tekenen zich drie brede stromingen af. Het is nuttig om die stromingen te kennen, omdat ze direct raken aan de aantrekkelijkheid van een familiehypotheek.
Behoud van de huidige regeling
VVD, PVV, BBB, NSC en JA21 willen de hypotheekrenteaftrek in de huidige vorm behouden. Hun redenering is dat het eigenwoningbezit betaalbaar moet blijven en dat verdere ingrepen de koopmarkt destabiliseren. Voor de familiehypotheek verandert er in dit scenario weinig: de spelregels blijven zoals ze nu zijn en het netto voordeel van renteaftrek blijft bestaan.
Geleidelijke afbouw of afschaffing
GroenLinks-PvdA pleit voor een volledige afbouw binnen acht tot twaalf jaar. CDA koppelt een eventuele afbouw aan een verlaging van de inkomstenbelasting, zodat huiseigenaren per saldo niet veel duurder uit zijn. D66, ChristenUnie en Volt kiezen voor een langzame afschaffing over een nog langere termijn.
In dit scenario verdwijnt het fiscale aftrekvoordeel bij een familiehypotheek stapsgewijs. Dat betekent niet dat de familiehypotheek zelf minder waard wordt. De flexibiliteit, de mogelijkheid om de rente onderling af te stemmen en het ontbreken van bancaire beperkingen blijven overeind. Wel wordt de netto maandlast hoger doordat er minder belasting wordt terugontvangen.
Beperking tot specifieke groepen
SP, Partij voor de Dieren en SGP willen de aftrek behouden, maar alleen voor bepaalde doelgroepen. Denk aan starters, NHG-woningen of woningen onder een grensbedrag. Dit is een interessante variant voor de familiehypotheek, omdat familieleningen juist vaak worden ingezet bij starters. Als de aftrek alleen voor die groep blijft bestaan, verandert er in de praktijk voor veel familiehypotheken relatief weinig.
Belangrijk om te beseffen: verkiezingsprogramma's zijn geen wetten. Na de verkiezingen volgen coalitieonderhandelingen en het uiteindelijke regeerakkoord kan flink afwijken van de individuele standpunten. Het is daarom verstandig om bij financiële beslissingen met meerdere scenario's te rekenen in plaats van op één uitkomst te gokken.
Wil je je familiehypotheek goed vastleggen?
Ongeacht het verkiezingsresultaat heb je baat bij een waterdichte leningovereenkomst met marktconforme rente. Op familiehypotheekoverzicht.nl stel je die op, beheer je de administratie en genereer je het jaaroverzicht voor de belastingaangifte.
Wat betekent dit concreet voor jouw familiehypotheek?
De impact hangt af van het scenario dat werkelijkheid wordt, maar een aantal effecten is in alle gevallen relevant.
Je netto maandlast kan stijgen
Als de aftrek verdwijnt of vermindert, ontvang je minder terug via de aangifte inkomstenbelasting. Stel, je betaalt 4% rente over een lening van 60.000 euro. Bij de huidige aftrekregeling ontvang je daar een deel van terug. Zonder aftrek betaal je het volledige bedrag zelf. Dat scheelt op jaarbasis een paar honderd tot ruim duizend euro, afhankelijk van je belastingschijf en het geleende bedrag.
De woningmarkt kan verschuiven
Economen verwachten dat beperking of afschaffing van de aftrek een dempend effect heeft op woningprijzen. Als huizen minder snel stijgen of zelfs iets dalen, neemt de noodzaak om extra leenruimte via familie te creëren af. Tegelijkertijd kan het zijn dat banken bij lagere huizenprijzen juist meer financieren, waardoor de familiehypotheek een kleiner aanvullend deel hoeft te dekken.
Starters voelen het het meest
Wie nog geen woning heeft en voor het eerst koopt, profiteert nu het sterkst van de aftrek. Bij afbouw stijgt de netto woonlast relatief gezien het snelst voor deze groep. Juist daarom kan een familiehypotheek een slimme zet blijven: een lager rentepercentage dan bij een bank, gecombineerd met flexibele aflossingsafspraken, drukt de maandlast, ook zonder aftrek.
Compensatie is niet uitgesloten
Meerdere partijen die de aftrek willen afbouwen, koppelen dat aan compenserende maatregelen. CDA noemt verlaging van de inkomstenbelasting. Andere partijen spreken over aanpassing van het eigenwoningforfait. Als die compensatie er komt, valt het netto effect voor huiseigenaren mee. Houd hier rekening mee voordat je grote beslissingen uitstelt.
Wil je weten hoeveel je maximaal kunt lenen? Gebruik dan onze pagina over de maximale leencapaciteit. En lees hoe geldverstrekkers zoals Venn Hypotheken omgaan met een familiehypotheek naast de reguliere hypotheek.
Hoe ga je hier verstandig mee om?
Onzekerheid over toekomstig beleid is geen reden om stil te zitten. Integendeel: juist nu is het moment om je financiering robuust in te richten, zodat je overeind blijft bij elk scenario.
Leg alles schriftelijk vast
Een goede leningovereenkomst bevat de rente, het aflossingsschema, de looptijd en de voorwaarden bij bijzondere omstandigheden zoals overlijden of scheiding. Eén helder document voorkomt later discussie en geeft de Belastingdienst de informatie die nodig is. Via familiehypotheekoverzicht.nl stel je zo'n overeenkomst op in een paar minuten.
Kies een marktconforme rente
De rente die je afspreekt moet aansluiten bij wat banken rekenen voor een vergelijkbare lening. Een te lage rente levert problemen op met de Belastingdienst, een te hoge rente is onnodig duur. Op onze rentepagina vind je de actuele bandbreedtes per looptijd, LTV en energielabel.
Reken met scenario's
Wat als de aftrek over vijf jaar volledig verdwijnt? Wat als alleen starters aftrek houden? Wat als er niets verandert? Door voor elk scenario de maandlasten door te rekenen, weet je vooraf of de familiehypotheek ook zonder fiscaal voordeel draagbaar is. Dat geeft rust, ongeacht de verkiezingsuitslag.
Veelgestelde vragen
Is een familiehypotheek nog wel interessant als de renteaftrek verdwijnt?
Ja, in veel gevallen wel. Het fiscale voordeel is slechts één onderdeel van het totaalplaatje. De flexibiliteit in aflossing, de mogelijkheid om een rente af te spreken die voor beide partijen eerlijk is en het feit dat ouders hun vermogen productief inzetten, blijven overeind, ongeacht het belastingregime. Wel is het verstandig om de maandlasten door te rekenen alsof er geen aftrek meer is, zodat je weet dat het houdbaar blijft.
Wat is nu de 'juiste' rente tussen familie?
Er bestaat geen vaste rente die de Belastingdienst voorschrijft. Wel moet de rente marktconform zijn, wat betekent dat deze aansluit bij wat een vergelijkbare lening bij een bank zou kosten. Op familiehypotheekoverzicht.nl publiceren we maandelijks actuele bandbreedtes per looptijd, LTV-segment, energielabel en NHG-status. Die cijfers vormen een onderbouwde basis voor je keuze.
Wat als banken familiehypotheken strenger beoordelen?
Zorg dat je leningovereenkomst compleet is en dat de rente aantoonbaar marktconform is. Meld de familielening vooraf bij de bank en lever een actueel aflossingsschema aan. Hoe professioneler het dossier, hoe minder weerstand je ontmoet. In onze blog over welke banken familiehypotheken toelaten vind je een overzicht van het actuele beleid per geldverstrekker.
Wat gebruikers zeggen
Bekijk alle reviews →Fijn platform om alles op te regelen
"Fijn platform om alles op te regelen. Bij vragen direct hulp via mailcontact."
Jasper Pieper
via Trustpilot
Zorgt voor rust
"Zorgt voor rust. Goede, duidelijke en eenvoudig te gebruiken website voor wanneer je een familiehypotheek overweegt of al bent aangegaan. Voor zowel verstrekker als ontvanger zeer handig. De klantenservice is snel, correct en persoonlijk. Voordelig en zeker het geringe bedrag waard, want het kan ook problemen onthullen en/of voorkomen. Men is bereid om, indien gewenst, snel je persoonlijk te helpen bij het ontrafelen van de soms complexe regels. Wat het daardoor weer eenvoudig maakt."
F.
via Trustpilot
Verder lezen of meteen aan de slag?
Verdiep je in de details van de familiehypotheek of bekijk direct hoe je de afspraken vastlegt via familiehypotheekoverzicht.nl.