Waar loopt het spaak bij familieleningen?
Een ouder die € 80.000 uitleent aan een kind voor de aankoop van een woning. Het klinkt eenvoudig, maar in de praktijk zien we als platform honderden dossiers per jaar voorbijkomen en telkens dezelfde knelpunten terugkeren.
De afspraken worden op een A4'tje geschreven, of erger: helemaal niet vastgelegd. Na twee jaar weet niemand meer precies wat de rente was, of er al extra is afgelost, en hoe de draagplicht tussen partners is verdeeld. Op dat moment belt de cliënt jou als adviseur, want er moet toch "iets op papier".
Het gevolg: jij bent uren bezig met het reconstrueren van afspraken, het formuleren van overeenkomsten en het handmatig bijhouden van een aflossingsschema. Dat is tijdrovend en foutgevoelig. En eerlijk gezegd ook werk waar geen adviseur blij van wordt, want de toegevoegde waarde zit hem juist in het advies, niet in de administratie.
Precies daarom hebben we familiehypotheekoverzicht.nl gebouwd. Niet als vervanging van de adviseur, maar als gereedschapskist die het administratieve deel structureert, zodat jij je kunt richten op wat je het beste doet: adviseren.
Hoe werkt het in de praktijk?
Het proces is bewust eenvoudig gehouden. Na aanmelding als adviseur doorloop je per cliënt de volgende stappen.
Stap 1: registratie en verificatie
Je meldt je aan met je bedrijfsgegevens. Na een korte verificatie krijg je toegang tot het adviseursdashboard. Vanaf daar beheer je al je cliëntdossiers op één plek.
Stap 2: dossier aanmaken
Per familielening maak je één dossier aan. Je vult de kerngegevens in: wie is de geldgever, wie de ontvanger, wat is de hoofdsom, welke rente en welk aflossingsschema is afgesproken. Het platform controleert of alle velden consistent zijn ingevuld.
Stap 3: documenten genereren
Op basis van de ingevoerde gegevens genereert het platform drie overeenkomsten: een leningovereenkomst, een draagplichtovereenkomst en een schenkingsovereenkomst. Per document selecteer je welke artikelen relevant zijn voor deze specifieke situatie. Daarna download je de documenten als PDF, klaar voor ondertekening.
Stap 4: cliënt uitnodigen
Je stuurt je cliënt een uitnodiging voor een eigen inzagepagina. Daar ziet de cliënt het actuele overzicht van de lening: het aflossingsschema, de rentestand en eventuele extra aflossingen. De cliënt kan zelf een extra aflossing registreren zonder dat jij daar iets voor hoeft te doen.
Stap 5: doorlopend beheer
De administratie draait vervolgens grotendeels automatisch. Het platform houdt aflossingen en renteberekeningen bij. Als adviseur heb je altijd inzage in de actuele stand van zaken, en je cliënt ook.
Welke drie documenten genereer je?
Bij een familielening zijn er vrijwel altijd drie juridische documenten nodig. Op familiehypotheekoverzicht.nl stel je ze samen vanuit één dossier, met consistente gegevens en onderling kloppende verwijzingen.
De leningovereenkomst
Dit is het kerncontract tussen geldgever en geldnemer. Hierin leg je de hoofdsom vast, de looptijd, het aflossingsschema, de rentevoet en de voorwaarden bij vervroegde aflossing of wanbetaling. Bij een familiehypotheek is het belangrijk dat de rente marktconform is; anders kan de Belastingdienst de lening als schenking aanmerken. Het platform berekent de actuele marktconforme rente automatisch op basis van het percentage dat de overheid hanteert.
De draagplichtovereenkomst
Koopt de geldnemer samen met een partner? Dan is een draagplichtovereenkomst essentieel. Dit document regelt wie welk deel van de woonlasten draagt en hoe je omgaat met vergoedingsrechten bij een eventuele scheiding of verkoop. Zonder deze overeenkomst ontstaat er bij uit elkaar gaan vrijwel altijd discussie over wie wat heeft betaald. Zeker wanneer één partner meer eigen geld heeft ingebracht dan de ander, voorkomt deze overeenkomst vervelende situaties achteraf.
De schenkingsovereenkomst
Veel ouders combineren een lening met een (gedeeltelijke) schenking. De schenkingsovereenkomst legt vast welk bedrag wordt geschonken, onder welke voorwaarden en met welk doel. Denk aan een schenking onder uitsluitingsclausule of een schenking die pas definitief wordt na het passeren van de akte. Een goed opgesteld document voorkomt fiscale discussie met de Belastingdienst en onduidelijkheid tussen familieleden.
Bekijk de video: hoe werkt het platform?
In deze korte video laat ik stap voor stap zien hoe je als adviseur een dossier aanmaakt, je cliënt uitnodigt en de overeenkomsten genereert op familiehypotheekoverzicht.nl.
Uit de praktijk
Situatie A: ouders lenen € 120.000 aan hun dochter
Een stel van begin dertig koopt een woning van € 380.000. De ouders van de vrouw willen € 120.000 uitlenen tegen een marktconforme rente. De vrouw koopt samen met haar partner, maar alleen zij ontvangt het geld van haar ouders. Er moet dus een leningovereenkomst komen met de ouders, een draagplichtovereenkomst tussen de partners, en de ouders willen ook € 30.000 schenken onder uitsluitingsclausule.
Zonder platform ben je als adviseur al snel een middag kwijt aan het formuleren van drie losse documenten, het afstemmen van bedragen en het controleren of verwijzingen kloppen. Op familiehypotheekoverzicht.nl vul je het dossier één keer in en genereert het platform alle drie de documenten met onderling consistente gegevens. De doorlooptijd is een kwestie van minuten in plaats van uren.
Situatie B: extra aflossing na drie jaar
Een cliënt heeft drie jaar geleden een familielening afgesloten via het platform. Nu wil hij € 15.000 extra aflossen. Vroeger belde hij jou, jij moest het aflossingsschema herberekenen, een addendum opstellen en de administratie handmatig bijwerken. Op familiehypotheekoverzicht.nl logt de cliënt in op zijn eigen inzagepagina, registreert de extra aflossing en het platform past het schema automatisch aan. Jij ziet de wijziging terug in je dashboard, zonder dat je er iets voor hoeft te doen.
Overtuigd? Meld je aan als adviseur
Maak je eerste dossier aan en ervaar zelf hoe het platform werkt.
Veelgestelde vragen
Kan ik afwijken van de standaard templates?
Ja. Per document kies je welke artikelen relevant zijn. Heb je te maken met een afwijkende situatie, bijvoorbeeld een familielening met uitgestelde aflossing of een schenking onder opschortende voorwaarde? Dan pas je dat aan voordat je het document genereert.
Wat kost het mij als adviseur?
€ 15 per maand voor volledige toegang. Daarnaast ontvang je per betalend dossier jaarlijks 10 % administratievergoeding wanneer het dossier via familiehypotheekoverzicht.nl wordt beheerd. Die vergoeding loopt dus door zolang het dossier actief is.
Moet ik de samenwerking benoemen aan mijn cliënt?
Absoluut. Transparantie over de samenwerking en de administratievergoeding is belangrijk voor het vertrouwen. Benoem dit al in het eerste gesprek, zodat de cliënt weet wat de constructie is en daar bewust mee instemt.
Voldoen de documenten aan de eisen van de Belastingdienst?
De overeenkomsten zijn opgesteld volgens de richtlijnen die de Belastingdienst hanteert voor familieleningen, waaronder marktconforme rente en een zakelijk aflossingsschema. Uiteraard blijf jij als adviseur verantwoordelijk voor de beoordeling van de specifieke cliëntsituatie.
Kan mijn cliënt zelf gegevens inzien en wijzigingen doorvoeren?
Ja. Na uitnodiging krijgt je cliënt toegang tot een eigen inzagepagina met het actuele aflossingsschema, de rentestand en eventuele extra aflossingen. De cliënt kan zelf een extra aflossing registreren; het platform past het schema automatisch aan.
Wat gebeurt er bij een rentewijziging of vervroegde aflossing?
Bij een extra aflossing past het platform het resterende aflossingsschema automatisch aan. Een rentewijziging voer je door in het dossier, waarna de berekeningen opnieuw worden gemaakt. In beide gevallen hoef je geen handmatige herberekening te doen.
Zelf ervaren hoe het werkt?
Meld je aan als adviseur en maak je eerste dossier aan. Vragen? Stuur een mail en we plannen een kort kennismakingsgesprek.
Werkt de knop niet? Mail ons op info@familiehypotheekoverzicht.nl.