Marktconforme rentes april 2026: oorlog in Iran jaagt hypotheekrentes omhoog

De trend is gekeerd: rentes stijgen over de hele linie

In februari en maart schreef ik nog over dalende rentes en een steeds bredere bandbreedte. Die tijd is voorbij. De oorlog in Iran heeft de kapitaalmarktrentes in korte tijd fors opgedreven, en dat vertaalt zich nu in hogere hypotheektarieven bij vrijwel alle geldverstrekkers.

De 10-jaars swaprente, de belangrijkste graadmeter voor hypotheekrentes, steeg met circa 35 basispunten sinds het uitbreken van het conflict. De reden is helder: de oorlog verstoort de olie- en gasaanvoer via de Straat van Hormuz, energieprijzen schieten omhoog, en beleggers prijzen hogere inflatie in. De ECB, waarvan de markt eerder verwachtte dat zij de rente gelijk zou houden, wordt nu geacht de rente zelfs twee keer te verhogen dit jaar.

Wat zie ik in de cijfers?

Hieronder de verschuivingen bij volledige financiering (100% LTV) en energielabel A, het scenario dat ik het meest gebruik als referentie voor familiehypotheken. Bekijk alle actuele bandbreedtes per looptijd.

De laagste marktconforme rentes

De hoogste marktconforme rentes

Minstens zo relevant voor familiehypotheken: de bovenkant van de bandbreedte. Want als je ouders geld uitlenen, mogen zij ook een rente rekenen die aan de bovenkant van de markt ligt. Dat is net zo goed marktconform.

De hoogste rentes zijn vooral gestegen bij de lange looptijden. Bij 20 jaar vast steeg de bovengrens met 0,30 procentpunt, bij 30 jaar vast met 0,25 procentpunt. Bunq is bij de langere looptijden consequent de duurste aanbieder.

Wat opvalt bij de laagste rentes: de stijging is het hardst bij de kortere en middellange looptijden. 5 jaar vast steeg met 0,33 procentpunt in één maand. Dat is fors. Bij een familiehypotheek van €300.000 scheelt dat bijna €85 per maand aan rentelasten.

De uitzondering: variabele rente daalt

Opvallend genoeg daalde de laagste variabele rente licht, van 3,50% naar 3,40% bij Lloyds. Dat klinkt tegenstrijdig, maar het is logisch. De variabele rente beweegt mee met de korte rente (Euribor), en die wordt direct gestuurd door de ECB-beleidsrente. De ECB heeft de rente (nog) niet verhoogd. De vaste rentes bewegen juist mee met de lange kapitaalmarktrentes, en die zijn wél hard gestegen door de geopolitieke onrust.

Voor wie nu een familiehypotheek afsluit, is variabel op dit moment dus relatief aantrekkelijker geworden ten opzichte van vast. Maar let op: als de ECB de rente later dit jaar wél verhoogt, en de markt verwacht dat nu, dan stijgt de variabele rente ook.

Nieuwe namen aan de top

Een opvallende verschuiving deze maand: ASN Bank is verdwenen uit veel “goedkoopste” posities. In maart was ASN bij vijf van de zes vaste looptijden de goedkoopste aanbieder. In april is dat compleet veranderd.

De nieuwe koplopers zijn Woonnu (bij 1 en 5 jaar vast), Impact Hypotheken (bij 10 jaar vast) en Attens Hypotheken (bij 30 jaar vast). Lloyds Bank houdt stand bij 20 jaar vast en variabel.

Wat zegt dit? ASN Bank heeft haar tarieven sneller verhoogd dan de concurrentie. Dat hoeft niet permanent te zijn. Het kan dat ASN volgende maand weer daalt. Maar het laat goed zien hoe snel de rangorde kan verschuiven in een onrustige markt.

De bandbreedte: breder dan vorige maand

De bandbreedte is deze maand juist breder geworden: van 1,07% naar 1,24%. De duurste aanbieder (Bunq) heeft de rente harder verhoogd dan de goedkoopste. Bij een lening van €400.000 is het verschil tussen de goedkoopste en duurste marktconforme rente nu bijna €415 per maand.

NHG-tarieven: ook daar stijgingen

Voor wie een NHG-hypotheek combineert met een familiehypotheek, de verschuivingen bij energielabel A:

Bij NHG zie ik dezelfde trend: de laagste tarieven stijgen het hardst bij 10 jaar vast. Florius verschijnt hier als nieuwe goedkoopste aanbieder bij 10 jaar, een naam die ik in deze positie niet eerder zag.

Wat betekent dit voor jouw familiehypotheek?

De Belastingdienst verwacht dat je een marktconforme rente afspreekt. Die rente is deze maand hoger dan vorige maand. Maar “hoger” is niet voor beide partijen slecht nieuws.

Voor de lener: hogere rente, maar ook meer aftrek

Stel je nu je rente vast? Dan is de bandbreedte per 1 april 2026 bij 30 jaar vast en volledige financiering: 4,37% tot 5,61%. Dat is de range waarbinnen je rente fiscaal verdedigbaar is.

Ja, je betaalt meer rente dan vorige maand. Maar daar staat tegenover dat je ook meer hypotheekrenteaftrek krijgt in box 1. Bij een familiehypotheek van €300.000 en een rente van 5,00% betaal je €15.000 per jaar aan rente. Bij een belastingtarief van 36,97% levert dat €5.546 aan aftrek op. Hoe hoger de rente, hoe groter dat voordeel.

Heb je al een familiehypotheek met een lage rente? Als je rente onder de huidige ondergrens valt, hoef je niet direct actie te ondernemen. De marktconforme rente is een momentopname bij het vaststellen van je rente. Maar als er een renteherzieningsmoment aankomt, is het verstandig om opnieuw te kijken naar wat de markt doet.

Overweeg je variabel? Op dit moment zit er een opvallend verschil tussen vast en variabel. De laagste variabele rente (3,40%) ligt bijna een vol procentpunt onder 10 jaar vast (4,00%). Dat is een groot verschil, maar het komt met het risico dat de variabele rente stijgt als de ECB de rente verhoogt.

Voor de uitlener: een aantrekkelijk rendement op je vermogen

Dit is de kant die vaak onderbelicht blijft. Een stijgende marktconforme rente is voor de ouder of het familielid dat het geld uitleent juist goed nieuws. De rente die je ontvangt op je familielening is namelijk een rendement op je vermogen.

Even concreet: als je als ouder €300.000 uitleent tegen de huidige bovengrens van 5,61%, ontvang je €16.830 per jaar aan rente. Vergelijk dat met een spaarrekening die op dit moment rond de 2,5% biedt, goed voor €7.500 per jaar. Het verschil is ruim €9.000 per jaar, en dat is fiscaal volledig verdedigbaar omdat 5,61% gewoon marktconform is.

In de praktijk zie ik dat veel families kiezen voor een rente ergens in het midden van de bandbreedte. Dat is begrijpelijk, het voelt als een compromis. Maar ik wil benadrukken: ook de bovenkant van de bandbreedte is marktconform. Als een bank die rente rekent aan een willekeurige klant, mag jij diezelfde rente ook afspreken binnen je familie. De Belastingdienst kijkt naar wat banken daadwerkelijk rekenen, niet naar het gemiddelde. Lees meer over de regels van de Belastingdienst.

Voor ouders die hun vermogen nu op een spaarrekening hebben staan en overwegen om hun kind te helpen met een woningaankoop, is de huidige markt daarmee extra interessant. Je helpt je kind aan een woning én je krijgt een rendement dat flink boven de spaarrente ligt.

Hoe lang houdt dit aan?

Dat is de grote vraag. De rentestijging hangt direct samen met het verloop van de oorlog in Iran. Zolang de scheepvaart in de Straat van Hormuz onder druk staat en energieprijzen hoog blijven, is er geen reden om te verwachten dat de kapitaalmarktrentes snel dalen.

Tegelijkertijd: als het conflict snel de-escaleert, kan de rente ook weer snel zakken. In 2022 zagen we na de eerste schok door de Oekraïne-oorlog een piek in oktober, gevolgd door een geleidelijke daling. Maar voorspellen doe ik niet. Ik laat de data spreken.

Veelgestelde vragen