Wat betekent het bouwdepot afronden?
Afronden is het moment waarop de bouwfase formeel wordt afgesloten. Alle opnames zijn gedaan, de bouw of verbouwing is klaar en het resterende, niet-opgenomen deel van het depot vervalt. Vanaf dit moment is de definitieve lening vastgesteld en start de reguliere aflossingsperiode.
Tot het moment van afronden betaal je rente via de netto-methode: alleen over het opgenomen deel. Na het afronden betaal je rente over de volledige resterende schuld, plus de reguliere aflossing.
Je kunt het depot op elk moment afronden zodra de werkzaamheden klaar zijn. Wacht je te lang, dan rondt het depot automatisch af.
Automatisch afronden na 36 maanden
Een bouwdepot heeft een maximale looptijd van 36 maanden (3 jaar), te rekenen vanaf de startdatum. Na 36 maanden rondt het depot automatisch af, ongeacht of de verbouwing klaar is of niet.
Dit is een harde grens. Het maakt niet uit of je nog facturen verwacht of dat de aannemer vertraging heeft opgelopen. Na 36 maanden wordt de som van alle opnames tot dat moment de definitieve lening. Het resterende depot vervalt.
Plan je opnames op tijd
Heb je aan het einde van de 36 maanden nog geld over in het depot dat je had willen gebruiken? Dat vervalt alsnog. Zorg er dus voor dat alle geplande werkzaamheden en bijbehorende facturen binnen de 36 maanden worden afgehandeld. Bij vertragingen in de bouw loop je het risico dat je een deel van het depot niet meer kunt benutten.
Rond eerder af als je klaar bent
Hoe eerder je afrondt nadat de bouw klaar is, hoe eerder je overgaat op de reguliere aflossing. Dat geeft duidelijkheid over de definitieve maandlast en voorkomt dat je onnodig lang in de bouwfase-administratie zit.
Niet-opgenomen deel vervalt
Bij het afsluiten van de familiehypotheek spreek je een doelbedrag af: het maximale bedrag dat beschikbaar is voor de bouw of verbouwing. Dat doelbedrag is een plafond, geen verplichting. Valt de verbouwing goedkoper uit dan verwacht, dan hoef je het verschil niet op te nemen.
Het niet-opgenomen deel vervalt bij het afronden. Je betaalt er geen rente over, maar je kunt het ook niet meer opnemen. De definitieve lening is gelijk aan het totaal van alle opnames die zijn gedaan.
Minder opnemen is altijd beter
Neem alleen op wat je werkelijk nodig hebt. Een lager eindsbedrag betekent lagere maandlasten en minder rentekosten over de hele looptijd. Het vervallen van een restant is geen verlies, want dat bedrag was nooit schuld geworden.
De definitieve leensom vaststellen
Bij het afronden tel je alle opnames op. Dat totaal is de definitieve leensom waarover je voortaan rente en aflossing betaalt. Leg dit vast in de administratie, samen met de afronddatum.
Was de aflossing gepauzeerd tijdens de bouwfase (bij nieuwbouw), dan start die nu alsnog. De looptijd van de reguliere aflossing begint te tellen vanaf de afronddatum. De contractuele einddatum van de lening staat vast en verschuift niet mee als je later afrondt.
Zorg voor een schriftelijk afronddocument
Leg de afronddatum en de definitieve leensom schriftelijk vast, bij voorkeur als addendum op de bestaande leningovereenkomst. Zo is er voor beide partijen en voor de Belastingdienst geen onduidelijkheid over wanneer de bouwfase eindigde en welke som de basis vormt voor de aflossing.
Overgang naar reguliere aflossing
Na het afronden gaat de lening over op het reguliere aflossingsschema dat bij het afsluiten is afgesproken: annuïtair of lineair, over de resterende looptijd tot de contractuele einddatum.
- Annuïtair. Vaste maandlast. Het aandeel rente daalt elke maand, het aandeel aflossing stijgt. Totaal betaald bedrag is hoger dan bij lineair.
- Lineair. Vaste aflossing per maand, dalende rente. De maandlast is in het begin hoger maar daalt elke maand. Totaal minder rentekosten.
De rente is na het afronden aftrekbaar over de volledige resterende schuld, zolang je voldoet aan de voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek.
Rekenvoorbeeld
Je sluit een bouwdepot af van €80.000 voor een verbouwing, met een rente van 4,5% en een looptijd van 30 jaar. Na 14 maanden is de verbouwing klaar. Je hebt in totaal €67.500 opgenomen.
Afronden via de Bouwdepot Manager?
Registreer de afronddatum in de Bouwdepot Manager, stel de definitieve leensom vast en genereer automatisch een bijgewerkt aflossingsschema.
Wat krijg je met de Bouwdepot Manager?
- ✓Afronddatum en definitieve leensom vastgelegd. Registreer de afronddatum en het platform stelt automatisch de definitieve schuld vast.
- ✓Bijgewerkt aflossingsschema na het afronden. Annuïtair of lineair, het platform herberekent je maandlasten direct.
- ✓Jaaroverzicht voor de belastingaangifte altijd klaar. Ook over het jaar waarin je het depot afgerond hebt.