Waarom een familielening naast je bankhypotheek?
Een verbouwing, verduurzaming of nieuwe keuken past niet altijd binnen de bestaande bankhypotheek. Banken kijken vooral naar je inkomen op het moment van aanvragen. Familie kan sneller schakelen.
Flexibel geld voor verbouwing
Familie kan bijspringen zonder nieuwe banktoets. Je spreekt zelf rente, looptijd en extra aflossen af.
Fiscaal erkend
Met een zakelijke overeenkomst blijft de rente aftrekbaar in box 1. Facturen en een aflossingsschema zijn verplicht.
Geen notaris nodig
Een onderhandse leningsovereenkomst volstaat zolang er geen hypotheekrecht wordt gevestigd op de woning.
Voorbeeld: €60.000 lenen voor een uitbouw
Afspraken met familie
- Leenbedrag: €60.000
- Looptijd: 15 jaar (annuïtair)
- Rente: 4% vast
- Maandlast: circa €444 (rente + aflossing)
Wat regel je schriftelijk?
- Leningscontract met rente, aflossingsschema en handtekeningen
- Bewijs van uitbetaling naar je eigen rekening of rechtstreeks naar de aannemer
- Facturen van de verbouwing in je administratie
- Registratie van de lening in je aangifte inkomstenbelasting
Mag dat zomaar naast je bankhypotheek?
Ja. Juridisch gezien is dit een onderhandse lening. Er komt geen tweede hypotheekrecht op de woning, dus je bank hoeft niets te ondertekenen.
Zo houd je de rente aftrekbaar
Geld gaat aantoonbaar naar de woning
Gebruik bankafschriften en facturen van de verbouwing als bewijs voor de Belastingdienst.
Annuïtair of lineair aflossen
Maximaal 30 jaar looptijd en elke maand rente én aflossing betalen, net als bij de bank.
Marktconforme rente
Kies een percentage dat past bij het risico en de looptijd. Een iets hogere rente mag, zolang hij verdedigbaar is.
Lening melden bij de Belastingdienst
Noteer bedrag, rente en gegevens van de geldgever in je jaarlijkse aangifte (box 1).
Waarom het meestal zonder notaris kan
Negentig procent van de families kiest voor een onderhandse leningsovereenkomst. Dat scheelt notariskosten én een extra hypotheekrecht.
Wanneer kies je wel voor hypotheekrecht?
Soms wil de geldgever meer zekerheid, bijvoorbeeld bij hogere bedragen of wanneer meerdere familieleden meedoen. Dan kun je alsnog via de notaris een tweede hypotheekrecht laten inschrijven.
Hoe zit het met NHG?
Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan blijft de familielening buiten de garantie. Dat is geen probleem, zolang de lening zakelijk is ingericht en de totale woonlast verantwoord is.
Samenvatting & volgende stappen
Stap 1 – Bepaal wat je nodig hebt
Inventariseer de verbouwingskosten en welke facturen of offertes je straks wilt bewaren voor de Belastingdienst.
Stap 2 – Spreek rente en looptijd af
Gebruik marktconforme rentes als leidraad en kies voor annuïtair of lineair aflossen binnen 30 jaar.
Stap 3 – Leg vast en meld
Onderteken een leningsovereenkomst, bewaar bewijs van uitbetaling en geef de lening door in je aangifte inkomstenbelasting.