Wat de Allianz Hypotheekwijzer zegt over familiegeld
Allianz verstrekt de Allianz Hypotheek en publiceert de voorwaarden in een Hypotheekwijzer, in de versie die ik gebruikte gedateerd 2026-04. Bij het bepalen van je maximale leenbedrag kijkt Allianz naar je eigen middelen: eigen geld, een schenking of erfenis, een kapitaalverzekering, en een (onderhandse) lening. Die laatste categorie is precies waar een familiehypotheek om draait.
De wijzer geeft in de woordenlijst een heldere definitie: “Bij een onderhandse lening leent u geld zonder tussenkomst van een bank, bijvoorbeeld bij familie, vrienden of bekenden.” Allianz erkent die vorm dus expliciet als geldige bron voor je hypotheekaanvraag. Waar het interessant wordt, is hoe die lening vervolgens wordt behandeld, en dat hangt af van waarvoor je hem gebruikt.
Eerst even vergelijken?
Allianz is een van meerdere geldverstrekkers die een onderhandse lening van familie toestaan, elk met hun eigen spelregels. Vergelijk via Familiehypotheekoverzicht de acceptatievoorwaarden van alle Nederlandse geldverstrekkers gratis naast elkaar. Bekijk het overzicht van 32 geldverstrekkers →
Onderhandse lening als eigen middelen bij de aankoop
Wil je het geld van je ouders eenmalig inzetten om je eigen inbreng te verhogen, bijvoorbeeld om de koopsom te dekken die de bankhypotheek niet financiert? Dan behandelt Allianz dit als eigen middelen onder paragraaf 5.4. Daarvoor vraagt Allianz twee stukken: een leenovereenkomst en een bankafschrift waarop het saldo van de lening zichtbaar is, op een rekening op naam van de aanvrager(s) en niet ouder dan drie maanden.
Dat is een relatief lichte set documenten, ook vergeleken met een schenking: bij een schenking vraagt Allianz namelijk ook een kopie legitimatie van de schenker (zie hieronder). Bij een lening als eigen middelen komt dat er niet expliciet bij.
Allianz kan altijd doorvragen
De wijzer stelt: “Allianz behoudt zich steeds het recht voor om extra uitvraag te doen naar de herkomst van de eigen middelen.” Bewaar daarom sowieso bewijs van waar het geleende bedrag vandaan komt, ook als dat niet standaard wordt gevraagd.
Leenovereenkomst op orde voor Allianz?
Op familiehypotheekoverzicht.nl stel je in 3 klikken een leenovereenkomst op met het geleende bedrag, de rente en de looptijd overzichtelijk vastgelegd, precies wat paragraaf 5.4 vraagt.
Onderhandse lening als lopende schuld naast de hypotheek
Houd je de lening van je ouders juist aan naast je Allianz Hypotheek, met een eigen aflossingsschema en rentebetalingen, dan verandert het beeld. Hoofdstuk 6 van de wijzer, “Financiële verplichtingen”, is daar glashelder over: “Allianz trekt alle schulden en leningen af van het bedrag dat u kunt lenen. Dit geldt ook voor leningen voor een boot, een lening van ouders of een studielening.”
Dat een familielening met zoveel woorden wordt genoemd naast een boot- en een studielening, is veelzeggend. Voor Allianz maakt het voor de toetsing niet uit wie de geldverstrekker is: een lopende lening is een lopende last, punt. In paragraaf 6.1 staat vervolgens hoe die last wordt berekend: “Aflopende kredieten, Onderhandse leningen en Operationele Autolease worden getoetst op werkelijke maandlast.” Dat is gunstiger dan de 2%-vuistregel die voor doorlopend krediet geldt, want je betaalt vaak minder dan 2% van het oorspronkelijke leenbedrag per maand. Maar het scheelt niets aan het principe: de lening telt mee.
Ook zonder BKR-registratie moet je hem opgeven
Een onderhandse lening van je ouders staat vrijwel nooit geregistreerd bij het BKR. Toch schrijft Allianz voor: “U moet ook leningen en schulden opgeven die niet bij het BKR zijn geregistreerd.” Verzwijg een lopende familielening dus niet, want dat raakt de betrouwbaarheid van je hele aanvraag.
“Bedankt voor de opzet van een familielening. Vooral de aanvulling rondom een bouwdepot heeft geholpen een goede overeenkomst te maken.”
“Snelle en ter zake doende reactie per mail bij vragen. Wij hebben makkelijk een leenovereenkomst kunnen opstellen. De overzichten voor de renteaftrek en belastingopgave zijn zo simpel te downloaden voor de komende jaren.”
Geen leen-schenkuitzondering bij Allianz
Bij een aantal andere geldverstrekkers bestaat een specifieke route om dit probleem te omzeilen: de leen-schenkconstructie. Handelsbanken beschrijft in hoofdstuk 3.14 van hun acceptatiebeleid dat een familielening niet meetelt in de inkomenstoets als de last jaarlijks onherroepelijk wordt teruggeschonken. Knab kent een vergelijkbare regeling: worden de lasten volledig teruggeschonken via een schenk- en leenovereenkomst, dan blijven ze buiten de toetsing.
In de Allianz Hypotheekwijzer staat zo'n uitzondering niet. Nergens wordt het terugschenken van leninglasten gekoppeld aan een lagere lastentoets. Schenking komt in het document alleen voor als losstaande bron van eigen middelen (paragraaf 5.2), niet als manier om een lopende lening fiscaal of acceptatietechnisch te “neutraliseren”. Praktisch betekent dit: schenken je ouders je jaarlijks een bedrag om de rente en aflossing van hun eigen lening te dekken, dan telt die lening bij Allianz gewoon volledig mee met de werkelijke maandlast, ongeacht die terugschenking.
Lening of schenking, wat past bij jouw situatie?
Reken zelf door wat een lopende familielening met werkelijke maandlast doet met je financieringsruimte bij Allianz, met de uitgebreide leen-schenk calculator.
Schenking als alternatief (paragraaf 5.2)
Naast een lening accepteert Allianz een schenking of erfenis als eigen middelen. Anders dan bij lenen is bij schenken géén sprake van een terugkerende last, dus dit telt niet mee als schuld in hoofdstuk 6. Allianz vraagt hiervoor een schenkingsovereenkomst inclusief een kopie legitimatie van de schenker (waarbij alleen naam en handtekening zichtbaar hoeven te zijn) of een bewijs van bijschrijving van de schenking, en eventueel een testament of legaat bij een erfenis.
In 2026 mag een ouder €6.908 per jaar belastingvrij aan een kind schenken, of eenmalig €33.129 onder voorwaarden. Voor grotere bedragen die daarboven uitkomen, is een lening vaak nodig, en dan is het juist belangrijk om vooraf te bepalen of die lening als eigen middelen bij aankoop wordt ingezet, of als lopende lening blijft bestaan naast de hypotheek.
Marktconforme rente op de familielening
De Allianz Hypotheekwijzer schrijft niets voor over de rente die je met je ouders afspreekt op de onderhandse lening zelf, dat is een fiscale kwestie tussen jou, je ouders en de Belastingdienst, los van de rente die Allianz op de hypotheek zelf hanteert. Spreek je een te lage rente af, dan kan de Belastingdienst het verschil aanmerken als schenking, met gevolgen voor de schenkbelasting.
Gebruik daarom een marktconforme rente als uitgangspunt. De actuele bandbreedte staat maandelijks bijgewerkt in onze rente-update, en dat cijfer is precies wat je nodig hebt om de leenovereenkomst voor Allianz fiscaal solide vast te leggen.
Expert-samenvatting voor adviseurs
Drie punten die in de praktijk het verschil maken bij Allianz:
Eén, bepaal met de klant vooraf bewust of het familiegeld eenmalig wordt ingezet als eigen middelen bij de aankoop (paragraaf 5.4) of als lopende lening naast de hypotheek blijft bestaan. Dat eerste drukt alleen de benodigde financiering, het tweede telt continu mee als schuld. Twee, reken bij een lopende lening met de werkelijke maandlast, niet met de 2%-vuistregel voor doorlopend krediet, dat scheelt vaak aanzienlijk in de beschikbare leenruimte. Drie, verwacht geen leen-schenkuitzondering: wil een klant een constructie opzetten zoals bij Handelsbanken of Knab, dan is Allianz daar niet de aangewezen verstrekker en is een schenking als eigen middelen vaak het praktischer alternatief.
Bekijk voor de volledige vergelijking ook de acceptatievoorwaarden van alle 32 geldverstrekkers →
Of het geld van je ouders nu een schenking, een eenmalige lening of een lopende familielening wordt: een waterdichte overeenkomst en administratie zijn het fundament om het bij Allianz goed te documenteren.
Veelgestelde vragen
Accepteert Allianz een familiehypotheek naast hun eigen hypotheek?+
Telt een lening van mijn ouders mee bij het bepalen van mijn maximale hypotheek bij Allianz?+
Hoe berekent Allianz de maandlast van een onderhandse familielening?+
Kan ik het geld van mijn ouders ook als schenking inzetten bij Allianz?+
Heeft Allianz een leen-schenkconstructie zoals Handelsbanken of Knab?+
Welke documenten heeft Allianz nodig voor een onderhandse lening?+
Dit artikel is informatief van aard en vervangt geen fiscaal of juridisch advies. Raadpleeg een hypotheekadviseur voor advies op maat. Het beleid van Allianz is gebaseerd op de Allianz Hypotheekwijzer, versienummer 2026-04, en kan inmiddels gewijzigd zijn; controleer altijd de actuele acceptatiecriteria bij Allianz of je adviseur. Voor de actuele schenkingsvrijstellingen, zie de informatie van de Belastingdienst over schenken.