Waarom we dit gebouwd hebben
Deze functie komt rechtstreeks uit de mailbox. Het patroon is bijna altijd hetzelfde: een gezin heeft een familiehypotheek lopen, en dan verandert er iets in het inkomen. Het kind gaat studeren en werkt minder. Iemand stapt over naar een nieuwe baan met twee maanden overbrugging ertussen. Een ondernemer heeft een kwartaal dat tegenvalt.
Bij een bankhypotheek is dat een formeel traject waar je maar beperkt invloed op hebt. Bij een familiehypotheek zijn jullie samen de partijen. Jullie mogen dus gewoon afspreken dat er een half jaar geen aflossing wordt betaald. Wat ik in de praktijk zag, is dat families dat mondeling regelden en het daarna niet meer terugvonden in hun administratie. Het aflossingsschema klopte niet meer, de jaaropgave klopte niet meer, en bij de belastingaangifte moest er geïmproviseerd worden.
Dat los je niet op met een tekstje in een mail. Daarom kun je het nu vastleggen op de plek waar je hypotheek al staat, en rekent het platform de rest door.
Wat een aflosvakantie precies is
Twee dingen zijn belangrijk om uit elkaar te houden. Je maandlast bestaat uit rente en aflossing. Tijdens een aflosvakantie betaal je alleen het rentedeel. Het aflossingsdeel valt weg.
Dat betekent ook dat je schuld tijdens die periode niet daalt. Hij staat stil. En omdat de rente wordt berekend over die schuld, betaal je over de hele looptijd wat meer rente dan zonder aflosvakantie. Dat is geen verborgen kostenpost, maar wel iets om te weten.
Wat er gebeurt
- Je betaalt tijdens de periode alleen rente
- Je maandlast gaat tijdelijk fors omlaag
- De einddatum van de lening blijft precies gelijk
- Je legt de afspraak schriftelijk vast
Wat het kost
- Je schuld daalt tijdens de periode niet
- Na afloop gaat je maandlast omhoog, tot het einde
- Je betaalt over de looptijd meer rente
- De fiscale gevolgen moet je zelf uitzoeken
De rente bijschrijven bij de hoofdsom in plaats van betalen, hebben we bewust niet ingebouwd. Dan groeit je schuld en betaal je rente over rente. Bovendien kun je alleen rente aftrekken die je daadwerkelijk hebt betaald.
Een rekenvoorbeeld met echte bedragen
Neem een annuïtaire familiehypotheek van € 300.000 tegen 3,5%, met een looptijd van 30 jaar die in januari 2021 is ingegaan. De maandlast is dan € 1.347,13. Stel dat het kind in september gaat studeren en de familie drie maanden overslaat.
Drie maanden lang betaal je € 771,60 in plaats van € 1.347,13. Dat scheelt bijna € 1.730 in totaal. Vanaf december betaal je € 1.356,01, en dat blijft zo tot het einde van de looptijd. Dat is € 8,88 per maand meer dan daarvoor.
Over de hele resterende looptijd kost deze aflosvakantie ongeveer € 838 extra rente. De laatste termijn blijft december 2050, precies zoals in de oorspronkelijke overeenkomst staat.
Bij een lineaire lening werkt het net iets anders
Daar wordt het aflossingsdeel eenmalig herrekend en blijft dat daarna vast. Je maandlast blijft dus gewoon maand op maand dalen, alleen vanaf een iets hoger punt. Je krijgt geen nieuwe vaste maandlast zoals bij een annuïteit.
Zelf doorrekenen op jouw bedragen
Maak een dossier aan en zie direct wat een aflosvakantie doet met jouw maandlast, voor en na. Inmiddels gebruiken 1.324 mensen het platform voor hun familiehypotheek.
Zo stel je een aflosvakantie in
Je vindt het bij je hypotheekgegevens, onder het kopje Aflosvakantie. Het is bewust een klein blokje geworden en geen apart scherm, want het is geen ingewikkelde beslissing.
Kies de startmaand
Alles loopt per maand. Je kiest de maand waarin de pauze ingaat, en dat mag ook de huidige maand of een maand in het verleden zijn als jullie het al eerder hadden afgesproken.
Kies het aantal maanden
Van één maand tot maximaal drie jaar. Er moet altijd minstens één termijn overblijven aan het einde van de looptijd om de resterende schuld in af te lossen.
Bekijk het effect vóór je opslaat
Je ziet drie bedragen naast elkaar: wat je nu betaalt, wat je tijdens de periode betaalt en wat je erna betaalt. Verander je het aantal maanden, dan schuiven die bedragen direct mee.
Leg het vast
Na opslaan werken het aflossingsschema, je jaaropgave en het actueel hypotheekoverzicht meteen bij. In het schema staan de vakantiemaanden apart gemarkeerd.
Wat je niet hoeft te doen: zelf uitrekenen wat de nieuwe maandlast wordt. Dat is precies het stuk waar het in mails altijd misging.
Meerdere periodes, aanpassen en verwijderen
Je kunt meer dan één aflosvakantie vastleggen. Dat klinkt als een detail, maar het is het meestgevraagde stuk geweest. Een studie duurt zelden één periode van zes maanden, en gezinnen willen bijvoorbeeld een pauze in het eerste studiejaar en nog een in het derde.
Elke vastgelegde periode staat als eigen regel in het overzicht, met de maandlast ervoor, tijdens en erna. Je kunt ze aanpassen en verwijderen. Verwijder je er een, dan wordt alles teruggerekend alsof hij er nooit is geweest.
Overlappende periodes worden geweigerd, aansluitende periodes niet. September tot en met november en daarna december tot en met februari mag dus gewoon; dat behandelen we als één aaneengesloten blok van zes maanden.
Nog niet bij losse leningdelen
Heb je je hypotheek opgesplitst in leningdelen, dan kun je nog geen aflosvakantie vastleggen. Een aflosvakantie geldt voor de hele lening, terwijl maandlast en restschuld dan per leningdeel worden bijgehouden. Die twee zijn nog niet met elkaar te verenigen.
Het addendum bij je leningovereenkomst
Dit is het stuk dat mensen het snelst overslaan, en juist het belangrijkste. Een aflosvakantie is een wijziging van jullie aflossingsafspraak. Die hoort op papier te staan, ondertekend door beide partijen.
Zodra je een aflosvakantie hebt vastgelegd, bevat je gegenereerde leningovereenkomst automatisch een extra bijlage. Daarin staan de periodes, de vaststelling dat de rente gewoon doorloopt, dat de einddatum ongewijzigd blijft, en een eigen handtekeningblok. Die bijlage komt ná het tekenvel te staan.
Let op wat dit wél en niet is. Je sluit geen nieuwe overeenkomst af. Je oorspronkelijke leningovereenkomst blijft gewoon geldig. Wat je doet is die ene bijlage opslaan, ondertekenen en toevoegen aan de overeenkomst die je al hebt.
Praktisch
Genereer je leningovereenkomst opnieuw zodra je een aflosvakantie hebt vastgelegd of aangepast. Bewaar het addendum bij je bestaande stukken, samen met de betaalbewijzen van de rente die je tijdens de periode wél hebt betaald.
Leningovereenkomst inclusief addendum
Stel je overeenkomst op, leg een aflosvakantie vast en genereer het addendum in een paar minuten. Alles blijft bij elkaar in één dossier.
De fiscale gevolgen zoek je zelf uit
Hier ben ik expliciet in, ook in het platform zelf. Wij rekenen door wat een aflosvakantie met je maandlasten doet. Wij geven geen fiscaal advies, en er zit een reëel risico in dit onderwerp.
Voor een eigenwoningschuld die na 2013 is afgesloten geldt dat je annuïtair of lineair moet aflossen binnen dertig jaar om recht te houden op hypotheekrenteaftrek. Een periode zonder aflossing levert een aflossingsachterstand op, en daar gelden eigen inhaalregels en termijnen voor. Haal je die niet, dan kan de lening naar box 3 verhuizen.
Bij een familiehypotheek komt daar de zakelijkheid van de afspraak bovenop. Een pauze die je bij een bank nooit zou krijgen, kan door de Belastingdienst anders worden gewogen. In het uiterste geval als schenking.
Laat het toetsen vóórdat de periode ingaat
Je bent zelf verantwoordelijk voor het uitzoeken van de fiscale gevolgen. Leg je situatie voor aan een adviseur of aan de Belastingdienst voordat de aflosvakantie begint, niet achteraf bij de aangifte. Lees ook de fiscale spelregels voor renteaftrek.
In je jaaropgave zie je overigens een waarschuwing zodra er in dat jaar een aflosvakantie liep, met de uitleg waarom de betaalde rente hoger uitvalt en de betaalde aflossing lager dan in een gewoon jaar.
Wanneer is een aflosvakantie verstandig?
Het werkt het beste als de terugval in inkomen tijdelijk is en je ongeveer weet hoe lang. Een studieperiode, een overbrugging tussen twee banen, een verbouwing die uit de hand liep. Je overbrugt een gat en de rest van het schema blijft intact.
Het werkt slecht als het inkomen structureel lager is geworden. Dan verplaats je het probleem naar later, met een hogere maandlast als resultaat. In dat geval is een gesprek over de rente, de looptijd of de hoogte van de lening zinvoller dan een pauze.
Let ook op het moment in de looptijd. Hoe later een aflosvakantie valt, hoe minder maanden er overblijven om de gemiste aflossing over uit te smeren, en hoe harder je maandlast daarna omhoog gaat. Het platform waarschuwt je als de nieuwe maandlast meer dan anderhalf keer zo hoog wordt als je huidige.
Conclusie
Een aflosvakantie is bij een familiehypotheek eenvoudiger te regelen dan bij een bank, juist omdat jullie samen de partijen zijn. Die vrijheid is precies waarom het belangrijk is om het goed vast te leggen: in je administratie, in je aflossingsschema en op papier via het addendum.
Wat het platform voor je doet is de rekensom en de administratie. Wat jij zelf moet doen is het addendum laten tekenen en de fiscale kant laten toetsen. Die twee dingen kan ik niet voor je overnemen, en dat wil ik ook niet suggereren.
Meer achtergrond over dit onderwerp lees je op onze pagina over de aflosvakantie.